都是保大病,重疾险和医疗险有什么区别?应该如何买?
明天元宵节,提前祝大家节日快乐。也希望大家能在新的一年找到自己的价值,活的充实。毕竟,充实比金钱重要多了,你说对吧?好了,下面开始正题了:)
一聊到保险,大家对保大病都比较感兴趣。类似于癌症、心脑血管疾病,在我们周边发生了太多,这类病症对家庭造成的巨大花销,也是大家有目共睹的。
敲黑板,重点来了。一般来说,保障重大疾病,有商业医疗保险和重疾险两种产品可以选择。还有护理险和失能险,但在国内很少,大家不用太考虑。
那么,这两种保险有什么区别,应该如何选择?今天和大家简单聊一聊。
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先举个例子,让大家感受一下医疗险和重疾险的差别:
情况1:小明买了一份商业医疗险,最高可报销400万;
情况2:小明买了一份重疾险,保障额度50万。
不久后,小明不幸得了胃癌,治疗花了10万,社保报销了4万。这时候,上述两种情况下分别能赔多少?
情况1:小明购买了医疗险,扣除社保报销的4万,小明需要自付6万,因为医疗险有1万元的免赔额,最后小明可以获得5(10-4-1)万元的赔偿。这份保险由于最高报销400万,所以在保险期间内,小明还可以继续报销;
情况2:小明购买了重疾险,因为胃癌在合同规定的重疾范围内,小明直接获得了50万元的赔偿,而后产品直接终止了。
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因此,医疗险是补偿性质的保险,根据实际治疗中需要自付的医疗费用来报销,一般来说,如果没有公费医疗报销,全部需要自付的话,商业医疗险仅会赔付60%-70%。
重疾险有定额给付的性质,只要发生了规定的疾病,就会直接赔钱。
医疗险的优点就是便宜,很少的花费就能获得充足保障。不过缺点也很明显,医疗险一般是一年期的产品,如果购买的产品停售,随着年龄越来越大,可能因为健康告知通不过,而不能购买新的医疗险了。
重疾险的优点是可以获得长期乃至终身的保障,这一点对购买疾病保险来说很重要,因为年龄越大,得重疾的概率也越大。重疾险的缺点是产品相对来说会比医疗险贵很多。
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问题来了,对于这两类产品,究竟该如何选择?
一般来说,重疾险由于是定额给付型的产品,除了能够帮助补偿自付的医疗费用外,还能够获得额外的钱补偿家用。这一点其实是重疾险相比医疗险更具有保障作用的地方。
最后再敲一次黑板。小孩子购买保障20或30年的重疾险比较便宜,可以不买医疗险,直接购买重疾险即可。一年也就花费几百元。
除了小孩以外,不管预算是否有限,建议家庭成员都买一份医疗险,这个很重要,因为大病的治疗费用对于一般家庭很难承受。
在此基础上,对于有工作收入的家庭成员,建议购买一份重疾险。按照年税后收入的3-5倍来确定重疾险保额,防止因为重疾发生不能工作造成巨大的收入损失。
对于家庭来说,疾病风险是常见,也是损失相对大的风险,保障好疾病风险对于家庭的财富稳定非常重要。
京哥:5年大型寿险公司定价精算师工作经验,懂传统保险,更懂互联网保险。专业的人做专业的事,只为你买到最合适性价比最高的保险。
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