中英至尊守护：守护2019的“升级版”
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：中英至尊守护重大疾病保险，可附加守护2019两全险及投保人豁免，非捆绑销售，可不附加。
今天测评的中英至尊守护，和中英守护2019的产品结构是一致的
守护2019：有身故，重疾100种赔2次，轻症30种赔3次每次赔20%；
至尊守护：有身故，重疾100种赔2次，轻症40种赔4次每次赔20%。
点评：
1- 升级以后至尊守护，总保费便宜了点；
2- 至于轻症3次还是4次，其实都不是那么重要。最重要的首次赔付比例没有变化，都是20%。
02
保障责任
身故：含身故责任
重疾：100种，赔付2次
轻症：40种，赔付4次，赔付20%
缴费期：19年
保障期限：终身
03
身故责任
点评：身故约定如下
1-被保人18岁前身故，赔付已交保费；
2-被保人18岁后身故，赔付基本保额；
3-身故/重疾责任二赔一。
下面是这款产品的身故免责条款：
点评：这款产品的身故免责是常见的免7条，不算多也不算少。
04
重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔付2次，赔付基本保额；
2-两种不同的重疾险，赔付间隔期365天；
3-重疾赔付后，轻症责任／身故责任终止。
从条款内容看，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定，和大多数重疾产品设定一样严苛，除了个别条款在3岁以上才能理赔，没有特别坑的地方。
05
轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付4次，赔付20%的保额；
2-两种不同的轻症，赔付间隔期180天，无分组。
轻症数量、赔付次数没什么挑剔的，20%的赔付比例有点低了，从条款内容看，和中英守护2019一样，7种高发轻症缺失了不典型心肌梗塞条款。
此外，这款产品的轻微脑中风条款依旧不残不赔
06
特定疾病关爱金
点评：
1-两次重疾为约定的同一种特定疾病，则赔付基本保额作为特疾关爱金；
2-需要发生在85岁之前，两种重疾间隔期需要3年以上。
07
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症或重疾，则可豁免后期保费。
08
慢慢升级
虽然至尊守护比守护2019的总保费少了1年的钱，但是至尊守护只有19年的缴费期，而守护2019有30年缴费期，所以这两款产品各有特点。
不得不佩服这款产品的精算师，通过这种差异化区隔，既升级了老版本又避免了新版本用户抢老版本市场的问题。
其实很多时候，保险公司也是两难。如果产品升级不给力，很容易被对手超越。而如果升级的太给力，又会导致老版本用户退保买新版本。所以，一步一步往前挪，就成了不得不选择的一条路。
本文结束
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