怎么选择大病保险？

疫情让所有人感受到了生病的风险，虽然在安省治疗新冠不用花钱，还是有很多人立刻就想到了购买大病保险来保护自己。于是人们注意到了另外一件事情，三个月里有两家保险公司调高了大病保险的价格。

很多事情，当你越是需要它的时候，它离你反而越远。大病保险也是其中之一，当你的身体越来越不健康，越来越需要它保护的时候，获得批准的可能性就越来越小了。

那就在身体还健康的时候好好考虑一下吧。

1 为什么要购买大病保险？

大病保险保什么？重大疾病，多数是威胁生命的重大疾病，或者是终身残疾。

既然加拿大有全民医疗保健系统，为什么还需要购买大病保险呢？加拿大住院治病不花钱，但是出院以后的所有费用都需要花钱，特别是长期服药的费用，都需要自己掏钱。

更重要的是，一旦患上重大疾病，经过治疗之后到完全恢复回正常人的水平，正常工作、正常生活，大概需要两年左右的时间，在这段时间之内，生活费用从何而来？房屋贷款、汽车保险、孩子的学费，大病保险所支付的赔偿金可以让病人安心养病，没有后顾之忧。

所以大病保险的保额最少应该是受保人两年的工资收入或者是两年的家庭开销，这还没有考虑药费。

加拿大的各大保险公司的大病保险产品在设计上的确有一些差别，所以很多人不知道应该如何挑选。

首先，在覆盖的疾病种类上各家公司虽然有一些差别，但是差别不大，个别疾病不同而已。有些公司把丧失独立生活能力单列出来，但是仍然可选可保。有些疾病的定义虽然也有些许不同，但是最终的解释却基本相同。

简单来说，不同保险公司的重大疾病保险在大方向上设计相同，但是细节设计却不太相同。投保人可以根据这些细节条款的设置来选择更加适合自己需求的产品。

2 提前赔付条款

提前赔付是很多人比较关心的条款。对于某些不是很严重的疾病，保险公司可以提前赔付一部分赔偿金，并且不同疾病可以多次赔付。

比如国联保险公司和永明人寿保险公司，它们都提供8种重大疾病的提前赔付，包括初期乳腺癌、皮肤癌等等，提前赔付的金额是保额的15%。因为是8种疾病，因此如果投保人在获得第一次赔偿之后又不幸患上了其他疾病，也是8种之一的话，那么还可以获得第二次理赔，金额也是总保额的15%。

同一个人一共可以获得最多4次提前赔付，总额不超过5万，最多是保额的60%。当然条件是患了四种不同的疾病。还有一点比较好的是，这些提前赔付额不会占用总保额的额度，也就是说，如果他真的有患上了可以全额索赔的疾病，那么赔偿额是全部保额，不会扣除提前赔付额。

所以理论上讲，一份10万的大病保险的最大赔偿额度是15万。

Manulife保险公司的提前赔付额是保额的25%，最高赔偿额同样是5万，不过提前赔付的疾病种类只有6种，而且只能获得一次提前赔付，不是4次。当然了，25%再赔偿四次，就已经都赔偿光了。

3 可转换长期看护保险

可转换长期看护保险功能是永明人寿保险公司的特殊条款，因为现在还在发行长期看护保险的公司就已经很少了。

它是说购买了大病保险的受保人在60-65岁之间可以要求将大病保险转换成长期看护保险，在无需体检的情况下。这个条款重要的地方就在于无需体检。

因为长期看护保险的正常销售要求是在50岁以上必须体检。一个人到了65岁左右有可能已经知道自己是否在当下或者不远的未来需要看护了，因为很多疾病已经有了苗头。这个时候如果再去购买长期看护保险很可能会被拒保，因此可以免体检转换提供了一个非常好的机会。

当然也不是想转多少都可以，转换的周赔偿额是大病保险额的1/200，也就是说如果原本购买的大病保险额是10万的话，可以转换的长期看护保险的每周赔偿额就是500块。

长期看护保险的保额是按照每周来计算的，保险额从每周250块到2300块。简单来说，每周500块赔偿就是每个月2000块，而每周2300块赔偿可就高了，那是每个月9000多块，这可是保险赔偿金，是不需要纳税的。

如果有了这笔赔偿，还愁住不到最好的养老院吗，还担心在新冠这样的疫情当中被遗弃在无人看管的养老院里等死吗？而且，永明公司的长期看护保险赔偿不是支付给养老院的，也不是用消费票据来报销的，它是直接支付给受保人的，您住在自己家里也一样可以拿到赔偿金，每个月9000多块的免税收入，顾个保姆照顾自己绰绰有余了吧。

永明人寿的大病保险还有一个条款，有些保险可以选择在65岁取消保险拿回全部保费。那么如果投保人还同时购买了转换长期看护保险的条款，就可以要求保险公司在65岁购买周年的那一天同时取消保险并且转换成为长期看护保险。将大病保险的保费拿回来继续支付长期看护保险的保费，同一笔钱用两次。

4 最佳医生计划

最佳医生计划也是很多投保人关心的条款，不过据说真正使用它的投保人并不太多。因此几年以前几家保险公司就宣布退出了这个比较花钱又使用率不太高的计划。

可是保险公司并不是完全不提供类似的服务了。就拿已经退出该计划的国联保险公司来说，它是加入了另外一个组织，叫做Medi Guide，提供很类似的服务。

目前仍然在最佳医生组织中的永明人寿可以提供的服务的确更加广泛一些，除了受保人可以咨询该组织以外，受保人的家人如果患上重大疾病都可以咨询该组织。

这个附加服务在不出事的时候大概感受不是很明显，但是一旦家人生病，而且很严重的话，可以咨询到全世界最好的医生，哪怕是可以帮助确诊或者可以参与治疗，都一定是非常让人宽慰的事情。

5 应该保到75岁还是保到100岁？

这基本上是投保人遇到的第一个问题。

选择75岁的理由通常是，加拿大政府会支付65岁以上老人的全部医疗费用，包括出院以后的药费，而且人在75岁以上通常就没有工作收入了，不再需要用保险来代替工作收入。

选择保到100岁的理由通常是，每个人都会生病，保到老获得赔偿的可能性则非常高。

如果仅仅从拿回赔偿金或者保费来考虑的话，投保人不必担心亏损，因为大病保险有条款可以保证投保人在一定年份之后拿回保费，因此通常情况下投保人要么拿回保费，要么获得赔偿，是不会损失保费的。

那么究竟是保到75岁划算还是保到100岁划算呢？我们举个例子看一下吧。

我们以40岁不吸烟男性为例子来看一下价格，这里我使用的是永明保险公司的报价。

保额10万，如果只保到75岁，并且支付到75岁，包括死亡返还条款，价格是每年1415元，一共支付35年，因此一共支付了49525元。这个价格其实还不算太贵。

如果我们加上到期返还条款，那么价格要稍微贵一点1880一年，35年里一共支付了65800元。但是这些钱到了75岁的时候是可以一次性取回来的，如果您从来没有索赔过该保险的话。因此保费并没有损失掉。

我们再看看保证付清，如果保到75岁但是保证用15年就付清所有保费的话，现在每年的支付额当然要提高一些，3185一年，但是总支付额却下降了，一共只支付了47775元。同样的，这笔钱在75岁的那一年是可以全部取回来的，在没有索赔发生的条件下。

那么保到100岁呢？一般很少有人会选择保到100岁，支付到100岁，因为大家在退休以后就不想再看到太多的支出了，所以保到100岁的人通常会选择保证付清，保证15年付清的费用是每年3560元，您看，比保到75岁只贵了10%左右而已，但是却多保护了25年。

再看看全额包费，15年一共支付了53400，甚至低于保到75岁，支付到75岁的全额保费是不是？少支付了1万2，却多保护了25年。这一切都是因为提前支付了保费的缘故。

所以很多人选择现在尽可能少的支付保费，但是算总账的时候却可能发现多支付了很多保费。如果您每年还可以再多支付一点的话，保到100岁其实还有保证10年付清，10年大概一共支付5万保费而已。

总体来说，虽然保到100岁的保险在年保费上贵过保到75岁的保险，但是在总保费上却可能是有很大优势的。

最后提醒一下，虽然有些保险公司的价格涨了，但是不要想当然地认为没涨价的公司就一定便宜，大病保险的价格在不同的公司还是有很大差别的，购买之前最好还是多比较一下。

祝您永远都不要生病。