风险面前谁最危险（一）
本篇着重介绍一下家庭成员，尤其是家庭支柱，也就是家庭决策中的夫妻应该怎么买保险。保险对于一个家庭来说是极其重要的，但是很多人在购买保险的时候感到特别的茫然，无从下手，因为市场上的保险产品太多了，不知道哪种适合自己，听别人推荐又怕被忽悠。
在介绍每个家庭成员该买什么保险之前，先简单梳理6个步骤，按照这些步骤来做，就能帮助你科学的完成家庭保险计划，选购出最适合自己的保险。介绍完之后，我会从实战分析的角度分析一下，对于每一类家庭成员应该怎么来选购保险？
第一步，明确一个家庭都面临哪些财务上的风险，想要保证一个家庭的正常运转，一定要保证收入和支出的相对稳定。如果一些突发事件造成家庭收入的大幅下降，或者支出的大幅上升，这就会给一个家庭带来财务上的风险。我来举两个例子，比如说突然有一天，家里的主要经济支柱发生了意外，不幸去世了，家庭的收入会从此大打折扣，其他家庭成员未来的生活会因此受到重大的影响。再比如任何一个家庭成员得了癌症，这样的重大疾病，需要很多钱来治疗，从而家庭的支出将大幅上升，让整个家庭入不敷出。
第二步，了解保险的种类，以及每一类保险都有什么作用。人身保险一般分为4大类，寿险、重疾险、意外险和医疗险。简单来说，寿险用来应对身故造成的家庭收入突然下降的风险，重疾险用来应对重大疾病造成的收入损失，以及医疗开支大增的风险。意外险用来应对意外身故或者残疾造成的收入损失，以及医疗开支上升的风险。而医疗险则用来应对普通疾病造成的医疗开支上升的风险。
第三步，我们应该先给谁买保险后给谁买保险，尤其在我们预算有限的情况下，买保险应该秉承先成人后孩子的原则，保险首先应该给家里的经济支柱买，因为他们一旦发生意外，给家庭经济状况造成的打击是最大的。有些家长自己的保险还没买全，就急着给孩子买。其实对于孩子来说，最大的风险不来自于自己没有配置保险，而是家长没有配置保险。
第四步，确定每一类保险需要的保额是多少，保额指的是当风险发生的时候，保险公司赔多少钱？你想肯定是保额越高，保险的费用就越高，所以我们一定要对保额精打细算，才能避免在保险上花冤枉钱。
第五步，确定每一类保险的保障期限，可以想象保险一定是保障的期限越长，价格就越高。寿险和重疾险的保障期限分为终身和定期两大类，如果你预算比较充足，那么终身当然是最好的选择。但如果你预算不太多，定期其实也是可以接受的。
第六步，正确的填写投保信息，为以后的理赔扫清障碍。当风险事件发生的时候，我们需要向保险公司申请保险金赔付，这就叫理赔。很多人在理赔的过程中遇到困难，不是因为保险公司耍赖，而是因为当年填写保单的时候不注意，比如说在购买保险，重疾险以及医疗险的时候，都需要填写健康情况调查问卷。在填写调查问卷的时候，我们一定要坚持一个原则，那就是一定要诚实，千万不能有所隐瞒。保险公司一旦查出来某人在健康告知的时候有隐瞒的行为，那么他就拿不到赔偿金了。
以上这几个步骤明确之后，我们来详细分析一下不同的家庭角色可以分别怎样来配置保险？
首先对于家庭支柱，也就是家庭中夫妻的角色，怎样买保险才是科学的？夫妻是一个家庭的中流砥柱，他们是家庭的收入来源，肩负家庭的责任，所以他们是一个家庭里应该最优先配置保险的角色。他们面临两类风险，
第一类风险是由于意外或者疾病造成身故，导致家庭的收入下降，从而造成家庭的责任变得难以支撑。
第二类风险是意外或者疾病没有造成身故，但是导致大量的医药费为家庭带来巨大的负担。这两类风险其实都是可以通过不同类型的保险产品来转移给保险公司的。
接下来我们用一个实战案例来具体分析一下，a家庭的情况是这样的，政府a先生的年收入是20万元，妻子a女士的年收入是10万元，家庭负债包括房贷100万，车贷10万，没有消费贷，孩子现在6岁，独立前所需要的费用预计是40万，赡养老人预计一共需要30万。
首先我们来分析一下这对夫妻的家庭责任是什么？一个家庭的责任是当前的负债以及未来必须的花费之和。在这个例子里，负债是100万的房贷和10万的车贷，未来必须的花费是孩子独立前所需要的40万，以及赡养老人所需要的30万，这些全部加起来。A家庭的责任一共是180万。如果夫妻不幸遭遇意外或者疾病身故，这180万责任就面临着无人承担或者部分无人承担的风险。
我们知道保身故的保险有两种，一种是寿险，另一种叫意外险。寿险是只要身故就赔钱，无论引起身故的原因是疾病还是意外，而意外险一般是意外引起的，身故才会赔钱，疾病引起的身故是不赔的。当然了，一些有特殊条款的意外险除外，保身故应该以寿险为主，所以夫妻二人买寿险的总保额一定要超过180万，这180万应该如何在夫妻之间分配呢？
我的建议是按照收入的比例来分配，比如说a先生和a女士的收入比例是2:1，所以这180万保额可以有大约120万分给a先生60万给a女士，也就是说 a先生应该配置保额不低于120万的寿险，而a女士应该配置保额不低于60万的寿险。此外，如果保费预算相对宽裕，可以进一步提高a先生的保额。
对于意外险，如果配合寿险和百万医疗险，那么意外险的保额只需要覆盖三年的收入损失就够了。对于a先生来说，三年的年收入是60万，因此意外险的保额应该是60万。对于a女士来说，三年的年收入是30万，因此意外险的保额应该是30万。
接下来我们来配置重疾险，如果配合百万医疗险，那么重疾险的保额只需要覆盖三年的收入损失就够了。因此 a先生的重疾险应该配置60万的保额，而a女士的重疾险应该配置30万的保额。
最后我们来分析医疗险，医疗险的保额建议定为100万，因为需要配合意外险和重疾险，把残疾和重大疾病相关的医疗费都覆盖掉。请注意，100万是每年的报销额度为100万，不是终身累计100万。
对于绝大部分情况，每年100万肯定是够用的，你需要多花点时间去考虑的。是免赔额，假设免赔额是1万元，那么每次医疗费只有高于1万元的部分才由医疗险来承担，1万元以内的部分都是自己承担的。
保险公司之所以设置免赔额，是为了满足两类不同的需求，一类人希望只要买了保险，尽可能的少承担医疗费。对于这类朋友，你应该选择免赔额为0的医疗险，但是同样保额的医疗险，免赔额为0的要比免赔额不为0的贵不少。比如同样保额是100万的医疗险，免赔额为0的话，每年的保费是2000多元，如果免赔额是1万元的话，每年的保费只需要300多元。
有些人可能会觉得1万元的医疗费如果真的发生了，我也能负担得起。我只需要万一出现医疗费特别高的情况，保险公司帮我负担就行了。那么对于这类朋友，你就应该选择免赔额不为0，但是保费相对便宜的医疗险。
所以总结一下，如果你想让医疗险帮你覆盖绝大部分的风险，你就选择免赔额为0的医疗险，但是保费会比较高。如果你自己愿意承担医疗费不高的风险，而仅仅需要医疗险帮你应对医疗费特别高的情况。那么你就选择免赔额不为0的医疗险，这种选择的好处是保费比较低。
回到我们的例子，假设a先生的身体比较健康，不怎么得病，于是他就选择了免赔额为1万的医疗险，而a女士的身体比较弱，经常会得这样那样的小病。于是他就选择了免赔额为0的医疗险。
好的。我们整体的配置清单也就出来了。对于a先生来说，寿险的保额是120万，意外险的保额是60万，重疾险的保额也是60万，医疗险是100万的保额和1万的免赔额。
对于a女士来说，寿险是60万保额，意外险是30万保额，重疾险也是30万保额，医疗险是100万的保额加上0免赔额，落实到具体产品上，我们给他们做了一套具体的方案，由于不希望有推销产品的嫌疑，于是我们就把具体的产品名称都去掉了，只描述条款和价格，这个方案的保费总额是39,977元每年，占家庭年收入30万元的13%左右。