刚需委屈了？首套房贷利率最高上浮45%，楼市风向变了吗？

今年刚需确实有点委屈，本来要等来首套房贷利率下调了，谁成想最终却换来了首套房贷利率的一涨再涨，购房者买房成本也上去了，心里觉得委屈可以理解。但一个时候一个事儿，毕竟房地产高速发展时代结束了。

2019年上半年5月前房贷利率出现了下降态势，但之后又有不少城市出现上调情况，这似乎也与当前房地产市场形势有关，因为不少城市出现了过热倾向，调控在收紧，房贷利率收紧也就不难理解了。

2019年5月全国首套房贷款平均利率为5.42%，较上月下降6BP，半年连降后，利率已经为2018年以来最低水平。但是之后上调的声音不绝于耳。

下半年则开启了另一种节奏，多地房贷利率上浮迹象明显。近半个月，成都、福州、苏州、南京、合肥、杭州等地至少14个城市的首套房、二套房按揭利率均有不同程度的上调，且部分银行出现额度紧张、放款周期变长的现象。据不完全统计，7月广州不少银行都上调了房贷利率，又重新回到以首套房贷利率上浮10%，二套上浮15%为主的行情。

融360大数据研究院数据监测显示，近期宁波地区房贷利率也开始悄然上涨。包商银行首套利率甚至高达基准上浮45%，创各城市各银行房贷利率之最。众所周知，最近宁波楼市很火爆，土地拍卖价格刷新记录屡创新高，抢房现象频发。如果是这样的预期，房贷利率上调也就在情理之中了。

如果按照基准利率4.9%的话，如果贷款100万，贷款30年，总利息91万元。如果上调45%，总利息141万，买房成本多支出50万元！这对购房者显然是不划算的。

这样的信号已经非常明显，当前房地产市场形势大变，此前稳中向好的市场趋势在某些城市面临着挑战，这也向购房者发出警告，买房要谨慎，不能再贸然入市。可是为什么要对刚需购房者下手呢？不是说好要保护刚需吗？首套房贷利率明显是针对刚需啊？

这就需要我们静下心来回忆下，过去房贷利率较低，鼓励大家买房，几乎将杠杆加到了极致，有钱的没钱的都在疯狂加杠杆，然而最终还是需要我们来买单，积累的风险需要化解，如果还敢继续加杠杆那么很多人可能真的就无力还贷成为坏账。这对银行来说不得不防。

过去部分没能力买房的利用杠杆也买了房，如今政策收紧，同样的杠杆都不一定买得起了，更别说利率提高，很明显，就是引导大家理性买房，倒不是说不让你买，而是有能力有资格的可以考虑，没有这个能力的就只能暂时缓一缓了。而且利率提高也是针对市场现状出来的政策，一定是这个城市出现了市场过热或其他情况，需要收紧政策。

总的来说，此轮房贷利率上调或许还会继续，不排除全国房贷利率平均水平仍会下降，但接下来可能会有更多的城市在房贷利率方面保持平稳，甚至会有少部分热门城市上调。当市场稳定下来后，打击炒房的任务才算告一段落，或许才开始考虑刚需购房者的买房问题。因为风险不除，可能后果很严重。

虽然随着市场稳定下来，房贷利率还会宽松下来，但无论如何，未来房贷利率出现历史最低水平也不太可能。毕竟房地产市场基本面发生了变化，房地产在告别高速增长，也宣告着过去全民抢房时代结束了。

今年早些时候，央行在回答关于住房贷款等方面问题时表示，房贷利率虽然上升，但仍处于比较低的水平，同时，央行还认为，房贷利率不会搞一刀切，这样可能误伤刚需，将来会对自住购房者实行差别化利率政策。

这也意味着未来调控将继续从严从紧从稳，大方向没变，但是各城市分化严重，无论是上调利率还是下调，都是以稳为主基调和目标的。