越早买保险越便宜,但并不更划算

01
为什么越早买保险越便宜?
第一眼看到这问题,是不是会感觉有点弱智?
越早买保险,年龄越小,当然越便宜,这还用问吗?!
可是,如果30岁买重疾险,保70岁,保障了40年;而35岁买重疾险,同样保70岁,只保障了35年;
越早买保险,保障的时间更长,咋还更便宜呢?
这个问题是这两天一位给自己买保险的00后小朋友咨询我的。
感慨啊,00后都开始自己给自己买保险了?!
我可还是祖国的花朵90后啊。。。
02
关于越早买保险,保障时间越长,却越便宜的这个问题,简单说,就是保费的时间价值
我们越早买保险,虽然保障的时间越长,但是也越早的把钱交给了保险公司,这些保费是能够产生收益的。
可保费的时间价值真的有这么厉害吗?
以目前保70岁的最优选福乐保重疾险为例:
30岁男性购买50万保额,附加特定重疾保险金,保70岁,30年交费,保费是4135元/年
而35岁男性购买同样的保障计划,保费则需要4900元/年
也就是说,我们仅仅是提前5年开始交保费(总交费年数一样),就这一小小的变化,不仅让我们多享受了5年的保障,还让每年的保费减少765元。
---
是不是感觉有点不可思议?
这真的仅仅是保费时间价值所产生的结果吗?
我们可以更仔细的来看看:
这张图,你可以简单理解是30岁购买与35岁购买,两种情况下的交费现金流情况。
我们该如何知道30岁交费4135元是比35岁交4900划算还是不划算呢?
要想真的算清楚这一点,还是挺难的,但我们还是能从侧面大致的算一算。
这里得换种思维:
假如我们在30岁时不是买了福乐保重疾险,而是用这4135元买了纯理财险,交费30年,到70岁时,这笔投资会是多少呢?
如果我们在35岁时也没有买重疾险,而是用这4900元买了纯理财险,交费30年,到70岁时,这笔投资又会是多少呢?
这两种投资在70岁时的收益(包含本金),就可以简单认为是我们在两种年龄买重疾险所支付的保费成本。
通过比较两种年龄的保费成本,我们就能找到答案,即:
是否仅仅提前5年开始交保费,然后仅凭借保费时间价值,就能让我们多享受5年的保障,并且每年的保费减少765元。
---
要算收益,必定要有年化收益率这一先决条件。
重疾险的预定利率最高是不能超过3.5%的,考虑到福乐保是一款高性价比的重疾险,我们就以最极端的3.49%年化收益来进行计算。
最终算出来的结果是:
按3.49%年化收益,30岁开始每年存4135元,存30年,到70岁时,这笔钱有311000元;
而35岁开始每年存4900元,存30年,到70岁时,这笔钱有310000元。
两者相差不多。
进而我们能得出:
我们在30岁买重疾险,如果不出险,整个保险期间支付的保费成本是31.1万;
如果在35岁买重疾险,整个保险期间支付的保费成本是31万。
怎么30岁买的保费成本还多一点?
多才是合理的,因为30岁买多保障了5年。
---
注意啊,以上都是很简单、很业余的计算,实际的出险情况及赔付成本远比这复杂。
但通过这简单的计算,足够解决我们的问题,即:
我们30岁开始买重疾险,仅仅是提前5年开始交保费,就这一小小的变化,足以让我们多享受5年的保障,并且每年的保费减少765元。
这就是保费的时间价值,更是金钱复利的威力。
03
通过上面的计算,我们还可以得到另外一个结论:
越早买保险越便宜,但越早买保险并不见得越划算,因为考虑进保费时间价值,我们支付的总成本并没有更少。
那为啥还天天喊着大家早点买保险呢?
这是因为:
首先,我们并不知道哪天会患病,哪天会发生意外,早买早保障;
另外,买保险大部分都有健康要求,买晚了可能会因为健康原因买不了!
对这问题我是深有感触。
我做核保天天审核的都是各种健康异常,写公众号又同样面临各种健康异常咨询。
包括这几天跟我咨询保险的就很多,各种健康异常,弄得我也是各种纠结。
并且对部分伙伴来说,似乎陷入了一种死循环:
有健康异常,智能核保没相关选项,人工核保又担心留拒保记录,然后问我怎么办...
我也很难办,没好的办法。
所以啊,趁年轻、趁健康,早点买保险,就能避免去纠结健康告知这些问题。
像我给小孩买保险,健康告知看都不用看,因为她刚出生没任何异常,可以闭着眼睛随便买,这感觉就很好。
04
今天文章大致就这些吧。
主要观点:
越早买保险,保障的时间更长,保费却更便宜,主要是因为保费的时间价值,也就是复利的威力。
越早买保险越便宜,但并不代表越早买保险越划算,考虑进保费时间价值,我们支付的总成本并没有更少。
但还是建议越早买保险越好。
买保险最划算的时间点是生病或发生意外的前一天,可我们并不知道何时会生病及发生意外。
另外,我们的健康状况也可能随时发生变化导致买不了保险。
我能想到的拖着不买保险的唯一好处是:
拖一年就能省一年的钱!
你是否愿意为了这一好处去赌明天?
最后7天!点击查看目前最值得买的重疾险
(0)

相关推荐