2020-10-16 小有时候反而是优势

这几年我们常听到的一个词叫头部集中化，也就是说市场份额越来越向头部集中。而且头部的公司往往股价表现也很好，市场给的估值也比一般的公司要高。

但是，我们也看到了一些反例。比如说最大的银行工商银行今年跌了11%，而经营比较有特色的小银行杭州银行今年反而涨了50%。同样的，保险龙头公司中国平安今年下跌了1.6%，而做互联网保险的众安在线，今年则涨了42%。

中国平安1-8月份的保费增速仅为1.36%，而众安在线1-8月份的保费增速为11.39%。

为什么会出现这种情况呢？

因为传统的保险模式为代理人模式，即通过保险经纪人把保险卖给身边的亲戚朋友；这种模式受疫情的影响就会比较大。而这几年异军突起的互联网保险则对原先的代理人销售模式带来了冲击。像阿里、京东等互联网巨头都在纷纷进军该领域，就是看到了互联网保险的巨大潜力。

对比美国、日本这些国家，我们的保险持有率还非常低。主要有两方面的原因：一方面是大家的保险意识还没有起来，过去一直都是医保代替了部分商业保险的功能，以后医保的压力会越来越大，所以会不断引导大家去买商业保险作为医保的补充。第二方面是过去保险的口碑也确实不好，因为以往保险代理人的模式下往往会存在过度营销只负责卖保险但是不管赔付的情况。

这两年，很多自媒体都在普及保险的相关知识。包括我自己的保险意识也在不断加强，我去香港买过保险，也配置了一部分互联网保险。

很多人都担心互联网保险不靠谱或者说小的保险公司不靠谱，我觉得这个担心没有太大必要。之前科普过，我们国家的保险公司，监管非常严格，不可能跑路也很难倒闭。退一万步讲，即使破产了，也有其他保险公司承接消费者的保单，安全系数绝对有保证。

大保险公司有利润指标，还要打广告、养人，运营成本高，这些都会分摊到保险产品上，保费往往很难降下来。

反过来，小保险公司运营成本低、品牌溢价少。而且他们知道自己知名度不高，为了俘获更多的消费者，愿意牺牲一点利润，走性价比路线。

比如某大公司的重疾险，30岁买50万保额，一年1万2。我之前介绍过的达尔文3号，一年只要6千出头。每年直接省6千，按照5%的年化来算，30年本息有31万。

但是话说回来，性价比太高的产品，保险公司让利太多，基本就是赚个吆喝。哪家保险公司，都不敢一直做，这两年的爆款产品都是名气打出去，就赶紧收了。

我在《最近赚钱了吧？千万别忘了这件事～》里介绍过，现在市面上卖得最火的重疾险是达尔文3号，60岁前直接赔180%理赔金，比一般产品多80%，高发疾病还能赔2次。

因为它性价比尤其高，所以动作也很多。不久前调整过一次，最近又收紧了，限制了一些身体有小毛病的朋友购买。即使这样，达尔文3号依旧是现在最好、我最推荐的重疾险。

达尔文3号（不含身故）

不过，根据业内朋友的消息，最近还会不定期再调整，现在就是它最后的窗口期。趁着还能买，各位抓紧上车吧。毕竟年纪越大，身体小毛病越多，保险越难买，无意间查出问题最后买不了保险的，也是大有人在，早买早安心。

我建议大家都首先考虑达尔文3号，同时我也跟业内朋友挖到了另外两款不错的产品。

假设有些朋友因为所在地区或者健康问题买不了，可以看看这款守卫者3号，要求宽松很多。它跟达尔文3号不一样的是，重疾可以赔2次，赔得也很多，第一次最高赔150%，第二次直接赔120%。

它最大的优势是，理赔门槛比其他很多能赔多次的产品都要低，只要前后得的病不一样，间隔期超过1年就可以赔。而且不搞捆绑销售，保费一下就降下来了。

守卫者3号

要是觉得前面2款有点超预算，可以看下健康保2.0。它没有职业限制，60岁以下可以买。保障也很扎实，虽然重疾没有额外多赔的政策，但是该有的重疾、轻症、中症，也一个不少，而且可以选保到80岁，价格要便宜很多。35岁男买30万保额，保到80岁，一年只要3300左右，杠杆很高。

健康保2.0

保险很复杂，一般人很难搞懂，不管大家是想了解还是购买产品，最好都在页面里预约我的专属顾问，他们会帮你答疑把关，避免留下理赔隐患。

最后多说一句，既然研究了保险，还是得给大家提个醒，做投资的更应该做好风险对冲，也不想听到有人得大病却拿不出钱治的消息。但要不要把握上这个机会，就看你们自己了。