逾期也可以不还利息和违约金？如何与银行协商？

信用卡逾期者由于经济能力不足以偿还信用卡所欠的债务，不得不面对高额的利息。银行是一家盈利机构，最重要的是盈利，其实银行更想将欠款收回，所以对于没有还款能力，但是还有还款意愿的负债人，都有可能获得银行的政策扶持：

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

严格意义上来说，银行确实没有停息挂账这个业务，而是叫做个性化分期，那么协商依据是什么呢？应该具备哪些条件呢？

1.持卡人已经逾期

2.持卡人有强烈的还款意愿

3.持卡人无能力一次性偿还债务

4.想回归正常的生活

双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

作为持卡人，你需要这么做：

一、准备好所有银行欠款的对账单（一定不要放网贷），然后给银行打电话协商并录音，表明自己的主观还款意愿，阐述当前还款能力确实比较弱，可发所有欠款对账单给银行传真（这里一定要说，欠款金额远远超出自己的实际收入能力），表明分期还款的想法，部分银行可以直接协商成功。

二、如未能协商成功，就换个时间投诉。

三、再打电话协商，第一条的话术继续。大部分可以在这一次协商成功。

四、调解，几乎都可以协商成功

五、记得要求减免利息，手续费。

问题的关键不在于能不能协商成功，而在于能不能按最长五年来分期，这就要看口才了~

跟银行达成个性化分期还款以后，银行不会对你进行催收和起诉，还有可能减免违约金和利息最长还可以分5年60个月偿还，大大减少自己的还款压力。

目前招商，浦发，兴业，光大，广发，交通，中信，平安，华夏，等等商业性银行都可以进行个性化分期还款。

交通银行：停息分期6-60期，针对小资金逾期的持卡人可以给出月还款一千以内的政策。有减免逾期期间产生的利息和位于金。

浦发银行：停息分期6-60期，所有客户均可享受逾期期间产生的利息和违约金的减免政策。

兴业银行：停息分期6-60期，同样是有减免的政策。

招商银行：停息分期6-48期，协商政策比较苛刻，目前协商大部分客户最高可分48期。

广发银行：协商分期6-60期左右，在还款期内可能会附带部分利息。

平安、民生、中信：需要提前还款账单的10%，剩余欠款银行给予6-60期还款政策。

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