首份中国疾病保险知识图谱发布 重大疾病年均增长率达到11.3%

　　本报记者肖扬

　　推动健康中国建设和提高人民健康水平是我国致力构建的宏伟蓝图。《“健康中国2030”规划纲要》明确将健康保险作为完善我国健康保障的重要支柱，健康保险在现实生活中也日益成为人民群众转移疾病风险和提高生活保障的重要金融工具。近年来，商业健康保险得到了快速发展。根据银保监会公开披露的数据，截至2018年底，我国健康险原保费收入为5448.13亿元，同比增长24.12%，其中疾病保险保费占比约为65%。

　　7月20日，复旦大学中国保险科技实验室发布《中国疾病保险知识图谱》(以下简称“知识图谱”)。知识图谱收录了2009年至2019年间市场上所销售(包括已停售产品)的3146份疾病保险主险与附加险条款、相关保险公司信息、医学疾病数据等重要维度，这将有助于支撑疾病保险行业在风险控制、用户体验、产品设计、消费者服务等上层环节的智能科技应用探索。

　　疾病保险凸显三大问题

　　疾病保险尤其是重大疾病保险正在成为健康保险中最为重要的险种。根据复旦大学中国保险科技实验室统计，截至2019年6月，各保险公司备案的疾病保险主险产品已经多达1137款；仅在2018年，新备案的疾病保险产品就有256款之多。

　　业内人士认为，伴随着疾病保险的快速发展，市场秩序混乱、信息不对称等严重问题也不断凸显。一是各保险公司纷纷增加重大疾病保险产品保障的疾病数量来提升产品吸引力，而涉及疾病的种类则纷繁复杂，投保人无法准确地判断各保障疾病的重要性。二是近年来重大疾病保险产品多采用轻症和中症保障作为产品的创新点，而各产品对同一疾病的定义混乱、悄然提升理赔门槛等问题，也损害了投保人的利益。三是保险条款内容复杂、保险产品销售渠道差异大，不但投保人无法准确地遴选出最合适的疾病保险产品，各保险公司、保险中介也无法有效地理解和把控疾病保险的发展方向。

　　复旦大学中国保险科技实验室主任许闲表示，通过这一知识图谱，可以对疾病保险形成更综合全面的分析探索。

　　重大疾病数量呈逐年上升趋势

　　“我国疾病保险备案产品数量逐年增加，2010年至2018年年均增长率达到13.7%，其中又以重大疾病保险增长最为迅速，2010年至2018年重大疾病保险备案主险产品数年均增长率达到39.9%。”许闲介绍说。

　　通过知识图谱发现，除重大疾病保险产品外，防癌保险、其他疾病保险也均有发展；另外针对包括少儿、女性、老年、学生等特殊群体的产品也有所发展。除疾病保障外，疾病保险产品的保障范围呈现多样化趋势。常见的保险责任类型有重大疾病保障、中症疾病保障、轻症疾病保障、特定疾病保障、身故保障、全残保障、疾病医疗保障、住院津贴保障、长期护理保障等。而疾病保险条款平均约定的保险责任数量也从2009年的1.58个增长到2019年的2.91个。

　　值得关注的是，重大疾病保险条款所保障的疾病数量呈逐年上升趋势，从2009年平均保障21.6种疾病提升到2019年平均保障62.9种疾病，年均增长率达到11.3%。具体到疾病种类来看，除保险行业协会规定必保障的6种疾病外，深度昏迷、双目失明等其他保险行业协会规定的标准疾病是重大疾病保险产品最常见保障的重大疾病；而严重多发性硬化、系统性红斑狼疮—Ⅲ型或以上狼疮性肾炎则是除保险行业协会规定的25种标准重大疾病外产品额外保障最常见的重大疾病；主动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术是最常见轻症疾病。

　　此外，对疾病保险的研究中还发现，我国疾病保险发展中还出现了一些问题，如条款的结构和记载的内容缺乏统一标准。以缴费方式为例，仅约25%的条款详细地规定了产品的缴费方式，其他条款均没有明确规定。再如疾病方面，目前重大疾病保险产品已经出现的保障疾病种类达到503种，而保险行业协会仅仅规定了25种重大疾病；对轻症疾病和中症疾病更是完全没有相关标准。行业标准的缺乏给产品设计主体提供了大量的可操纵空间，对消费者保险产品的选择也造成困扰，甚至形成损害投保人利益的风险。