看懂「后发优势」，少儿重疾就这么选
01、
去年就说了，2019年将是线上产品大爆发的一年。
果不其然，今年过去1/3了，新产品几乎没停过，花样越来越多，价格越来越便宜。特别是少儿产品，咔咔的出新啊，应接不暇的节奏。
少儿市场一直是各家保险公司眼里的肥肉，一来孩子非标体比例少，核保流程成本低。二来家长舍得给孩子花钱啊。报个早教班一万多，学个在线英语一年又大几千，买个50万终身重疾每年才三四千，算啥呀？
去年跟产品方要了好久，才憋出来孤零零一两个老年人的防癌险。
这今年才三四个月的功夫，少儿重疾出了一堆。
所以就变成，这边一批儿女想给老人买保险，又贵又难，这个费劲，这个痛苦啊。
那边一批爸妈想给孩子买保险，哎呀，产品这么多，哪个都挺好，好纠结！是不是还有更好的会出来？要不要再等等？
真是旱的旱死，涝的涝死。
02、
前几天小助理问我，「关哥，站在专业的角度看，你觉得少儿重疾哪些部分最重要？我只觉得五花八门，但都有后发优势，看啥都有特点。」
我说，「赶紧保进去最重要。」
这个回答有点简单粗暴。但是小助理的问题实际上已经说出了重点：后发优势。
保险业是个差异化很小的行业。产品的同质性非常高。生命周期表、发病率、条款、费率全都是公开的信息。A公司一个产品设计得好，大家都愿意买。B公司完全可以拿过来，稍微改改保险责任，稍微加一两个卖点，就可以审批报备进入市场了。
我写的稿子被别人抄，我还可以投诉，可以申请洗稿合议。虽然我没有实际操作，但是我有这个权利。
但你看见过哪家保险公司投诉其他公司抄袭复制自己的产品了？
所以就造成了一个现象：
越是受欢迎的产品、保险责任，就会越快的出现类似产品。而且新产品为了抢占市场、同时体现区别，也会再额外增加点其他特色，整体看起来，就比之前的产品还要好。
这就是后发优势，免费借助了先发者的市场经验。
结果是什么呢？
你永远也不可能选到「最好的」产品，因为永远会有「更好的」出现。
你只能选到「当下最好的」，或者更严谨点说，「当下最适合你的」产品。
因为就连你自己，也是在变化的。
你的年龄、家庭结构、收入；你的关注、焦虑，人生难题，没有什么是一成不变的。
「欲望从未远去，只是从这里去了那里」。
03、
「妈咪保贝」就是非常典型的后发优势的产品。
体现在两点上：
第一，它几乎是把市面上各家重疾产品的主要优势，像零件一样都拿过来，然后做了一个「组合版」。
轻症，有。30%，不分组赔2次。
中症，有。50%，不分组赔2次。
重症，有。100%，不分组赔2次。
特定重疾，有。还有「罕见特定重疾」。
身故责任，有。赔保费。
投被保人双豁免，有。
各种有。
除了「保额递增」和「附加医疗」，主流的少儿重疾保险责任，它都有了。
第二，可选项特别多，通过不同的排列组合，可以得到各种其他产品。
重疾二次赔付，可以选。单次重疾／多次重疾随意变换。
保障期间，可以选。有「20年/25年/30年/70周岁/80周岁/终身」整整六个选择。
特定重疾，可以选。加或者不加。
好，接下来就是见证奇迹的时刻。
选择终身+二次重疾，不选择特定重疾，你得到了「长生福优加（保费版）」。
选择保障30年+特定重疾，不选择二次重疾，你得到了「晴天保保」。
选择保障到80岁+特定重疾，不选择二次重疾，你得到了「星悦」。
如果再搭配个百万医疗，你还可以得到「大黄蜂2018」。
如果忽略分组和不分组的区别，你还可以得到多了中症并且更便宜的「多倍宝宝（阿童木）」。
妈咪保贝在手，天下我有。
无面者，是你吗？
04、
还有一条规定，同样是后发优势，但这个优势是经验优势，来自于之前产品所带来的市场反应。
给孩子买保险，一直存在争论：到底是买终身的，还是买到成年就可以了。
一种看法是（引用一下某位读者的原句）：少儿重疾险要买定期，不买终身。理由是，买20年，孩子长大了，刚好是最佳投保年龄，可以再选择其他产品。
另外一种看法是：在条件允许的情况下，给孩子先买一部分终身重疾。如果孩子成年前就成为非标准体，起码还有一部分的保障可以起作用。
这两种看法不存在绝对的对错，这里也不作讨论。
现实是，父母们既想给孩子更稳妥完整的保障，又碍于预算和「怕错过未来好产品的」的心态，在定期和终身重疾之间纠结摇摆不定。
于是就有了这样一个附加责任：忠诚客户权益
啥意思？
说白了，保险公司就是告诉你，你现在买终身的当然好。但是如果你现在只想买定期的，也没关系！就算咱家娃在这个保险到期之前生病了，成了非标准体了，买不了其他保险了，也没关系。满期之后60天之内，赶紧来买我们家的其他成人重疾险，不用健康告知，也没有等待期。
无缝衔接，还可以到时候再挑好产品。
隐忧去除了，客户做决定更容易了。而且20年后的保单基本也锁定了。一举两得啊。
是不是特别鸡贼，特别聪明，但是又特别有效？
当然，到时候具体操作是个什么情况，现在谁也不知道。但这种对用户心理和市场反映的敏锐处理，还是很到位的。
顺便说一句，复星联合的产品线，还不算特别完整，但是现有产品整体很优秀了。
早前的康乐一生C、后来的定心丸、达尔文1号、康乐一生加倍保，最近的备哆分1号、妈咪保贝，都很能打。
在我经手过的一些服务处理上，虽然都是个例，但是比较让人满意。
有前途。
05、
我看到「妈咪保贝」的形态的时候，觉得很兴奋，因为太好玩了，这一个产品我可以玩出好多花样来。
对保险公司来说，这一个产品等于好几个产品，客户想要什么样的几乎都能提供，太够用了。（也不知道杀了几个精算师祭天）
但对于买产品的人来说，坏了。每一种形态都有同类型的产品可以比较。更纠结了。咋办？
其实也很简单，你要做的了，是先做几个大的选择：
1、买终身？还是买到成年就行？
2、是要单次重疾？还是多次重疾？
3、如果选多次重疾，是要分组的还是不分组的？
这几个选择做好了，可能就只有2-3个产品给你挑了。
这时候再看看其他小的区别：
1、身故返保费还是返保额？
2、中症要不要？轻症赔几次？
3、特定重疾要不要？附加医疗有没有？
如果一个产品满足不了所有的需求，那就选两个做组合。
少儿重疾险有个好处，有很多20／30年期的产品，很便宜，几百块就可以搞定50w的保额。所以几乎不存在因为预算不足导致要牺牲保额的问题。难以取舍的情况下，完全可以鱼与熊掌兼得。
具体怎么选，大家自己斟酌。简单的产品比较看表格就可以，我就给两个结论，再给两个少儿险的组合，作为参考。
黄色部分是产品亮点
1、给孩子买终身重疾，首选「妈咪保贝」，把二次重疾和特定重疾都选上。
2、给孩子买定期重疾，首选「晴天保保」，重疾保额递增，也有忠诚客户权益。
组合以0岁男孩为例。
⬇️这个是充足预算的少儿产品组合，5000块搞定100w重疾，200w医疗，5000门诊。门诊、意外、大小住院基本都包含了。
⬇️这个是预算紧张的组合，每个月140块，搞定50w重疾，200万医疗。漏洞很多，但是可以不用去众筹了。
普通家庭在这两个组合之间做加减法就可以了。
06、
再说说妈咪保贝的不足之处。
1、没有保额递增（用「晴天保保」或「大黄蜂2号」补充）。
2、没有重疾医疗（用百万医疗险或「大黄蜂2018」补充）。
3、轻症/中症/重症不能递进赔付，同一疾病最多赔付重疾保额。
4、智能核保还未上线，健康告知不能直接过的，只能人工核保。嫌麻烦的可以出门左拐买「多倍宝宝（原阿童木）」。
（这一part是不是好单薄？）
07、
仅仅是一年多前，「哆啦A保」还是线上多次重疾的王者。我给我女儿还加了30万。
现在你新欢左拥右抱，备哆分、长生福、这个xx1号，那个xx2号，又是特定重疾、又是保额递增，哪个都新鲜漂亮，哪个都比老情人好。
现在你再回头看「哆啦A保」，觉得它没有中症，没有轻症多次赔付，癌症没有单独分组，blablabla，就像看一个厌倦了的旧情人。
可早早晚晚，还会有更新鲜更漂亮的新欢出现。
谁都想摘全麦田里最大最金黄的麦穗，可你既不能回头，也不知道这麦田究竟有多大。
好多人看了现在的新产品，再去看四五年前，甚至更久之前的保单，觉得鸡肋之极，恨不能痛而退保。
全然忘记在当年的市场环境、当年的财务状况、当年的认知范围条件下，那张保单，就是你当时的「最佳选择」。
你开着「上帝视角」否定的，不是那张保单，是当年的你自己。
认清自己的幸运吧，你还能嫌弃它，是因为这些年，你没有出险。
最后，我就想问你一个问题，2019年已经过完三分之一了。
请问你的买保险计划，已经完成了多少了呀？