知识点｜分红利用好，保单会长大哦 / 开普饭

上次讲完分红险，如我所料，后台的问题五花八门。分红这个概念，确实很容易混淆。再说一次，分红险这种说法，是以定价模式来分类的，准确一点说，应该叫「分红型保险」。而重疾险、医疗险，这种是以保险责任，或者说保险目的来划分的。

先教大家一个方法，从一款产品的名称判断这个产品的基本形态。

大多数产品名字的结构由三部分构成，「产品名字」+「保障责任」+「定价模式」。

「产品名字」一般都是比较喜庆的字眼，往往跟保障责任会相关。比如重疾险，就叫「康健一生」「吉祥无忧」，养老险，就叫「乐享一生」「xx 年年」，医疗险，就叫「e 生保」「尊享 e 生」，诸如此类。没什么特别的规律，就图一好彩头。

「保障责任」就会比较直白，体现的是主要的保障责任，xxxx 重疾险、xxxx 百万医疗、xxxx 少儿教育金，等等。

「定价模式」往往是后面的括号，比如 xxx 重大疾病保险（万能型）、xxxx年金保险（分红型）。如果没有括号，一般就是传统型保险了。

看到这里，你可以回顾一下之前买过的保险名称，看看能不能粗略判断自己买了什么险种。

所以，如果你想选择一款保险，首先要确定的是需要什么保障，这是最关键的。选择哪种定价模式没有定论，只要相对适合就好。好比你要去旅行，先确定你要去什么地方，再决定乘坐那种交通工具。至于是坐飞机还是坐高铁，全看个人选择。

大家之后在提问的时候，就可以更有目标性。比如，你可以求推荐重疾险、养老险，但是求推荐分红险，我就会迷糊。

那买过分红险的人，分红该怎么处理呢？

分红主要有两类，英式分红和美式分红，或者叫保额分红和现金分红。

简单理解，英式分红，就是保险公司的分红险可分配盈余不直接给你，而且自动回到保单里，又买了一点这份保险，而这份保单无论是保额，还是现金价值，都随之增加。

而美式分红呢，分红是直接给出来，在保单之外，是可以直接拿走的。但是大多数人是不会去领这个分红的，所以呢，就衍生出很多的分红处理方法。

大陆的保单，绝大多数都是美式分红。所以这里主要讲一下美式分红型保险，分红可以怎么处理。

A【现金领取】

这种最简单，就是每年一次的保单分红，直接打到你所指定的银行账户，甭管是几十块还是几万块。而且只要离开保单回到账户，就完全跟保单脱离了关系。

B【累积生息】

每年的分红不领，还放在保险公司，依附着保单有一个分红账户，每年的分红就在这个账户存着。不白放，保险公司会给你一个利息，目前在 3%-3.5% 左右，而且一般是年复利。如果是年金类的保险，需要利用保单释放现金流，那么累积生息就比较合适，需要的时候是可以随时领取的。只要投保人向保险公司提出申请就可以了，取全部还是部分都可以。

C【万能金账户】

【累积生息】的升级模式，这几年新流行的分红处理方式，附加或者额外购买一款万能险，每年的分红直接进入到万能险账户，年化利率会再高一些，大概能达到 4.5%-5.5% 之间。而且万能险一般是每个月结算利息然后复利，一年复利 12 次。对大额的年金险来说，这种方式确实会提高整体的收益率。

D【增额交清】

这个方式，类似于英式分红。每年的分红自动重新购买这款产品，保额会慢慢增加，增长速度随着每年分红的增加，刚开始极小，但后期幅度会越来越大。

很多人买保障类险种的时候，都会质疑通货膨胀的问题，保额在若干年后的实际消费能力会缩水。那么，增额交清可以作为一种部分补充的方式。

我个人是比较推荐保障类险种选择增额交清的方式。

如果保单不大，每年的现金分红确实非常有限，拿走了也干不了什么，还不如加点保障。
同样一款产品，增额交清的部分其实更合算，因为所有的分红都用来买保障了，没有初始费用。
增额交清是自动的，不需要考虑当年的健康状况，无需考虑是否能续保的问题。

我曾经在某段时期推动过这种分红的选择方式，Slogan 是「会长大的保险」。也不知道现在还有没有人留意这一块。

E【交保费】

每年分红自动划作下一年的保费，那么每年交保费的时候就可以少交一点。因为分红前期少后期多，所以等于降低了未来的保费压力，也是一种强制性的资金处理方式，毕竟如果是现金直接领走了，谁也没办法保证你拿去干嘛了。

以上几种选择，并不是每个险种都能提供。一来要看险种特点，二来也要看保险公司的能力。

【现金领取】和【累积生息】是必备的选择，只要是分红型保险，除非特别规定，一般都有这两种选择。

【万能金账户】，比较适合分红金额大一点的保单，所以大多配合着年金类险种出现，尤其是有生存金领取功能的险种，生存金也可以放入万能金账户。

万能金账户刚推出来的时候，因为收益比较好看，卖得很凶，但是里面有个 Bug，关于生存金所有权转移的问题。本来想放到讲万能险的时候一起说，但我怕忘了，毕竟欠账太多。干脆就提几句。

顾名思义，年金险，会有每年 \ 隔年返还一定资金这样的保单责任。返还的部分叫做「生存金」。「生存金」从合同的设置上看，其实是属于被保险人的。但是，万能金账户是以投保人的名义附加，所以，如果投保人和被保险人不是同一人，那么，本来属于被保险人的生存金，回到万能金账户之后，又会变成投保人名下资产。

假设这张保单是一个母亲为儿子买的，母亲是投保人，儿子作为被保险人。那这张保单，现金价值和分红，都是属于母亲的，而生存金，是属于儿子的。母亲希望有一种长期、稳定并且可掌控的给儿子留钱的方式，那么保单的生存金释放就能帮助完成这个过程。但是生存金放进万能金账户，所有权又变成母亲的了。假设有什么事情需要从法律的角度界定资产所有权，那么这里面就会产生问题。

另外，万能险本身是一种比较特别的险种，自带理财特性。在资产分类的时候，和分红险是会区别对待的。因为我自己的工作原因，涉及到法律税务方面的考虑比较多，所以对万能险的滥用肯定是不认同的。

但如果不涉及到税务和法律两方面的考虑，那加了也没问题，就是一种利益最大化的手段而已。

【万能金账户】去年被保监会喊停，原因并不是这个，而是考虑到保险保障本质的引导。现在还是有另外方式去附加，但是做不做，还是要考虑保单本身的目标是什么。

（万能险其实很有意思，之后我要好好写一篇。）

【增额交清】就不一定每个公司或者每个险种都能提供了，这个需要比较复杂的计算，所以对保险公司精算部门的要求会比较高。这里就能体现出一些大品牌公司的优势所在。精算部门和 IT 部门，是非常能体现保险公司的实力的。

有些保险公司十年前就做好的东西，有些公司到现在也做不出来，或者说没钱做。这些区别，你光看产品，根本看不出来。

所以啊，还是那句话，保险是一个射幸合同，不同的设计，其实内核的东西都一样的，整个市场，或者说大环境才是关键的因素。

现在买保险就是比若干年前要便宜，这事儿没法说理去，包括我自己也一样。已经买了，那就买了，大方向没错就行。买了分红险也没什么可后悔的，大家买的都是分红险，没必要妖魔化这个概念。当然了，别把分红当成买保单的主要目的，这叫舍本逐末，别自己把分红险幻想成一个高收益理财。保险，永远都是先顾安全性；收益性和灵活性，用别的工具完成吧。

分红的处理方式，在保单条款里都有列明并解释。而且，一份保单提供的不同处理方式，是可以选择更改的。具体的操作，咨询保险公司客服吧，不麻烦。