99% 的人买了这个险却不知道怎么用
今天接着讲万能险。这几篇的详细程度，已经超过了保险公司内部培训级别。有没有必要我已经不 Care 了，只希望未来再有人解释万能险的时候，不用废话，直接扔我这个系列的链接就好，也算功德一件。所以写的很痛苦，很慢。还请大家多包涵。
万能险的基本结构请先复习：这个保险我卖了上亿，现在一张图教你看懂基本结构。
为什么要单独先把结构讲清楚，是因为万能险的灵活属性就是来自于其产品结构。所以大家还是按着步骤来比较好。
万能险是最好计算、最透明的险种。
咱们再看一下这张图，棕色的是往保单里进钱，红色是出钱。进钱与出钱的差额，就是保单价值。也就是说，保单价值 =A+C+E-B-D-F。
这其中，A、E、F 是有数的，B、D 在保单合同里都能查到。C = 现金价值 * 保单利率。而现金价值随时可以去网站或者打客服电话查到，保单利率，保险公司每个月都会公布在网站上，想查也十分方便。
这样一来，一张万能险的保单，每笔费用都是有数的，可计算的，保单里有多少价值，那是真的可以用计算器算得清清楚楚。所以说，万能险，是所有保险产品中，最最透明的一种。不信你去翻翻你的传统险或者分红险的保单，现金价值怎么来的，每一年该多少钱，你能算清楚？
万能险所谓的理财功能怎么来的呢？
其实很简单，既然保单价值 =A+C+E-B-D-F，那么只要能持续保证 A+C+E>B+D+F，也就是进的钱大于出的钱，保单价值就会不断增加。
而且万能险的结算利率，是实打实的能带来利息，下有保底，上不封顶，虽然是浮动的，但是总会比同时期的定期存款利率要高。
常见的万能险保底利率在 1.75%-2.5% 左右，实际计算利率低也有 3%，高的时候会超过 6%。目前大多在 4.5%-5% 之间。对普通老百姓来说，在安全的前提下，这个利率，挺不错的。
再加上保单价值可以随时提取，万能险看起来就像是一个「定活两便的存折」，拿着比定存更高的利率，享受着活期存款一样的灵活性，怎么看都是一个很好的理财产品。
但是，别忘了，有个大前提，A+C+E>B+D+F。如果 > 变成了 < ，那保单价值也就会越来越少，极端情况下，甚至会逐渐归零。这也是为什么万能险一度被诟病的原因。
为什么保单价值会越来越少？
当保单价值每个月产生的保单利息，还没有每个月扣的保障成本多，那自然要从保单价值里去扣除，这种情况下，保单价值自然是越来越少。只要时间足够长，就扣光光了。
再次拿出关哥的保单给大伙儿看一下。
这张保单的价值是 5 万多，根据平安现在的万能险计算利率 4.75%，每个月的保单利息都是 200 块多一些。而关哥还算是个年轻人，费率便宜，这张保单的保额基本是在 30 万左右，不算高，所以保障成本相对比较低，各种保障加在一起，一个月也就是 70 块左右。因此，每个月保单价值都能增加个 130 块左右（红 3 - 红 1）
现在换个情况，被保险人是一位 50 岁的长者，这个年龄段费率要比我高出很多，在现金价值相同、保额相同的情况下，每个月的保障成本可能会达到 500 块，那这个时候，每个月 200 块的保单利息，是不能覆盖保障成本的，保单价值反而会减少 300 块。
而随着年龄的增加，费率是会继续不断增加，而且增加得非常快，到 60 岁之后，保障成本就会变得非常可观。那这个时候，保单价值很有可能就会更加快速的减少，直到为 0。
如何避免保费越来越少的情况？
大家也看得出来，保单价值到底是变多还是变少的关键，其实只有两个：
保单利息 VS 保障成本
先说保单利息：
保单利息 = 保单价值 * 万能险利率。万能险利率大家都一样，不同的年份也不会差特别多。所以想要保单利息高，关键的因素是保单价值要高。
保单价值怎样才能高？两种方法：
1、持续交费。
很多保障型万能险，硬性要求是交费十年就可以了。但实际上，这种万能险是有「终身交费」的权利的。过了十年，还可以继续每年往里交。大多数这种产品，每年保费都是 4000-6000，压力不算太大的，继续交下去就好。就当是存钱，顺便养住这张保单，享受保障。
而且，有些产品，需要一直交费才能保留住调整保额和追加保费的权利。
2、追加保费
在每期保费的基础上，额外一次性向保单中补充资金，可以快速的提高保单价值。所以有不用的闲钱放进去，长期收益比较稳定，也对养住保单有帮助。
再说保障成本：
保障成本 = 风险保额 * 单位费率。简单的说，保额越高，年龄越大，保障成本就越高。
这也是为什么早期很多代理人在销售的时候，把保额都订的很低，10 万 8 万，甚至 5 万 4 万，就是为了降低保障成本，强化理财收益的部分，吸引客户。现在回过头看，这点保额，就变成鸡肋了。
但是这不是退保的充分理由，因为保额是有机会调整的，可以在一定范围内提高或降低。因为大多数人的保单还都在交费期内，所以凡是保额在 20 万以下的，我都建议去保险公司进行保全，把保额提高到 20 万以上。这个保险才有一定的意义和价值。而且年龄越小，可以调得越高一些，如果是 35 岁以内，只要身体条件允许，完全可以提高到 50 万。
这样确实会增加保障成本，而且随着年龄变大，保障成本也会越来越高。大家又开始担心越扣越多，保单价值越来越少的情况了。对吧？
这时候，就要请你扪心自问一下，这张保单你买它到底想完成什么目标？到底是保障？还是储蓄？没有什么对错的标准，求仁得仁就好，自己去衡量。
灵活 = 不确定性，这是万能险的特点。
我说过我很喜欢万能险，也真的在灵活利用万能险。但这都建立在我对其足够的了解之上。我也会定期去检视这张保单，包括其他的保单。这些时间、精力，以及多年来花在这个行业上的努力，是我能最大限度的利用保险、玩转保险、不用交智商税的原因。
因为它灵活，所以它百变，因需赋形。但这份灵活，也带来了很多的不确定性。这就是一把双刃剑，对某些人来说，不但未必会利用这种灵活，反而因为这种不确定性，带来一些不太美好的后果。最后保障和理财，都是竹篮打水一场空。
就像本号骨灰级朋友 @朱芫玉 的那句名言：「万能险是聪明的业务员卖给聪明客户的险种」。搞不清楚万能险怎么回事，也不愿意花时间去了解和关注保单情况的人，那不如就还是回归传统险的怀抱，寻求更多的确定性和安全感吧。
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