重疾险确诊即赔付？并不完全是
关于重疾险，有一个很普遍的说法是：重疾险确诊即赔付。
更通俗的理解就是：只要被确诊重疾了，不论是否治疗，也不论治疗是否结束，保险公司都会立即赔付保险金的。
确诊即赔付对我们有吸引力的一个原因在于，如果重疾险能确诊即赔付，理论上讲，我们可以先理赔后看病，这样就完全不用自己先垫付医疗费用了。
可重疾险是否真的是确诊即赔付呢？今天来说说这个问题。
现在的重疾险保障的疾病数目每家公司都不一样，有的50种，有的70种，有的100种，不论有多少种，其中有25种重疾是一样的。
2007年保险行业协会和保险医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对于25种涵盖在重大疾病保险保障范围内的重疾种类和赔偿标准，都做了明确规定。
我在《买重疾险，你最纠结的是不是这个？》又分享过，我们患的绝大多数重疾都集中在6种疾病中，分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。
重疾险到底是否确诊即赔付，我们只用看这6种重疾的赔付标准，基本上就有答案了。
这6种重大疾病的定义如下：
1.恶性肿瘤
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。
2.急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
3.脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
六项基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术
重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
可以看到，
急性心肌梗塞的一个条件是要发病90天后才能确定的；脑中风后遗症要求疾病确诊180天后；终末期肾病要求至少90天的规律性透析治疗。
重大器官移植术要求已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术；冠状动脉搭桥术同样要求实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
唯独只有恶性肿瘤只要求确诊即可。
这6种重大疾病基本上就反映了目前重疾险的赔付类别：
第一类：确诊即赔付。
以恶性肿瘤为代表，还包括的有多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤等。
第二类：进行了规定的手术或治疗才能获得赔付。
比如，重大器官移植术要求已经进行了移植手术，冠状动脉搭桥术要求已经进行了搭桥术，另外还包括心脏瓣膜手术、主动脉手术等。
第三类：发病或治疗一段时间后仍然存在某种症状才能获得赔付。
比如，脑中风后遗症要求疾病确诊180天后仍然遗留某些功能障碍，另外还包括
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、语言能力丧失等。
所以，在重疾险所保障的疾病中，除了恶性肿瘤，绝大多数疾病都不是能确诊即赔付的。
不过，考虑到重大疾病理赔中，恶性肿瘤差不多能占到一半的数量，“重疾险确诊即赔付”这个说法有50%是正确的。
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