推荐一款“飞来横祸”险
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有好几个伙伴在这几天不约而同的跟我咨询高空坠物险；
我想原因可能是最近的高空坠物伤人事件比较频发；
所以，我们今天来聊聊高空坠物险。
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高空坠物应该大家都知道，风险很大，随便一个小东西从高层抛下，都可能致人死亡；
这里借用CCTV的一张图：
25楼巴掌大西瓜皮飞下，如果击中头部可致人死亡；
25楼空易拉罐抛下，可致人死亡；
25楼鸡蛋抛下也可致人死亡；
并且很不巧，我就住在25楼。。。
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对于高空坠物，我们会扮演两种角色：高空坠物的责任人、高空坠物的受害人；
我知道大家都关心的是高空坠物的责任人问题，但我们还是要先来说说高空坠物受害人；
如果我们不幸被高空坠物砸伤或身亡，买的保险哪些能保障？
意外险不用多说，肯定能保障，被高空坠物砸伤符合意外定义所有要求：外来的、突发的、非疾病的、非本意的；
如果身故，定期寿险也肯定能赔，因为定期寿险能保障免责条款外的各种身故；
住院的话，买的小额医疗险、百万医疗险也都能保障，不论是不是有第三方承担责任，不过如果保险公司知道你的医药费已经由他人报销了，那可能就不会给赔付了，因为医疗险是补偿原则。
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如果作为高空坠物的责任人，我们要承担的责任风险主要有两种；
一种是自家的物品掉到楼下砸伤了路人，比如阳台上的花盆掉了，那肯定自己要负赔偿责任；
还有一种是同楼栋别人家的东西掉到楼下砸伤了路人，但无法确定是谁家的，按《侵权责任法》的规定，我们可能也要负赔偿责任，这有点“飞来横祸”的感觉；
第八十五条 建筑物、构筑物或者其他设施及其搁置物、悬挂物发生脱落、坠落造成他人损害，所有人、管理人或者使用人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。所有人、管理人或者使用人赔偿后，有其他责任人的，有权向其他责任人追偿。
第八十七条 从建筑物中抛掷物品或者从建筑物上坠落的物品造成他人损害，难以确定具体侵权人的，除能够证明自己不是侵权人的外，由可能加害的建筑物使用人给予补偿。
不过，《侵权责任法》第29条也有规定：
因不可抗力造成他人损害的，不承担责任。
所以，在发生地震、台风等自然灾害时，由于不可抗拒的力量造成物品坠落，即便查明了坠落物的所有人也不用担责。
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刚刚已经说了，高空坠物的风险很大，随便一个小东西从高层抛下都可能致人死亡或重伤；
如果是我们自己的原因，需要承担责任的话，那就会是巨大负担。
但我们来分析一下高空坠物风险，它有典型的两个特点：发生概率低、损失大，而这正是保险能够保障的典型风险。
所以说，理论上，高空坠物的风险就可以通过买保险来解决。
有没有高空坠物险呢？
肯定是有的，但选择不多。
因为这种风险大家都不是太关注，有意愿去买坠物保险的人也不多，所以保险公司没有开发这类产品的积极性。
我网上找了一圈，跟大家推荐两款产品：
1）史带高空坠物责任保障计划；
这款产品我很早前就跟大家推荐过；
20元/份，提供5万高空坠物责任保障，最高可投保5份，也就是保额最高25万，对应的保费100元/年， 并不贵；
它的保险责任具体如下：
在保险期限内，因被保险人及其家庭成员在使用位于本保单载明地址的房屋的室外安装物坠落而导致他人人身伤亡，依照中国法律被保险人及其家庭成员应承担的经济赔偿责任，由我公司负责赔偿。
室外安装物是指不属于原建筑物体但安装或放置于该建筑物体室外的物品，比如空调室外机；窗外阳台后装防盗网；窗户外阳台上花盆、拖把、雨棚、晒衣架等。
它只保障室外安装物（包含阳台花盆、晒衣架等）坠落导致的人身伤亡；
如果说是自己或家人过失把东西扔出窗外，导致他人人身伤亡，史带高空坠物险是不保障的；
对于这种风险，我们需要用到下面的第二款保险。
2）人保家庭成员责任险；
人保家庭成员责任险提供的保障如下：
在保险期间内，在保险单载明的区域范围内，被保险人因过失造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司按照本保险合同约定负责赔偿。
以及保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险公司书面同意支付的其他必要的、合理的费用，保险公司按照本保险合同约定也负责赔偿。
（人伤无免赔，每次事故财产损失绝对免赔额500元，其中电子产品绝对免赔额500元或核定损失金额20%，两者以高者为准）
它保障的是被保人因过失造成的第三者人身伤亡或财产损失；
我们刚刚说的，自己或家人过失把东西扔出窗外，导致他人人身伤亡，就正好在人保家庭成员责任险的保障范围内；
但如果阳台上的花盆各种原因自己掉下去了，砸到路人，也就是史带高空坠物险能保障的情况，人保家庭成员责任险是不是能保障呢？
按定义“被保险人因过失造成第三者人身伤亡或财产损失”，好像这情况并不是被保人过失；
我分别打官方客服与销售平台客服咨询了，但得到两种不同答复：
官方客服本人不能解答我这个问题，然后给我安排了一个他们分公司的人，分公司的人手机回电告诉我可以保障；
销售平台客服也不能解答我的问题，然后他们向保险公司确认后回电告诉我，需要是被保人直接过失导致的才能赔付，花盆被风刮下去这样的情况不在保障范围内；
相信哪一个？
我也不知道，我们保守一点，就按不在保障范围内来购买吧；
并且，人保家庭成员责任险的保障也不仅仅如此，它本质是一款责任险，能保障各种被保人过失需要承担的责任，比如走路上不小心把老人撞倒了；
但也有部分特殊情况是免责的，比如开车把人撞了需要赔偿的，人保家庭成员责任险是免责的。
免责条款第九条：
（九）被保险人所有、使用机动车辆或拖车造成的损失；
类似于人保家庭成员综合意外险，人保家庭成员责任险也是家庭成员多人共享保额；
它的被保人包含下面这些人：
被保人可以说很全面，雇佣人员及家养宠物都在范围内，但父母却不在保障范围内，比较尴尬。
不过，我发现在中民保险网销售的人保家庭成员责任险的被保人包含与投保家庭一同居住的其他成员（如父母、老人），所以如果跟父母一起生活，可以去考虑那一款，但相比于官网的这款要贵一些。
对于找不到具体侵权人，需共同承担责任的高空坠物风险，以上两款产品都保障不到，我找了一圈，也没有发现能保障的产品；
好在这样的赔偿是多人均摊，分到每个人身上也不会太多，可以承受。
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简单总结；
高空抛丢物品的确是危害非常大的一种行为，并且能造成很严重后果，大家最应该做的，就是一定不要有这种行为。
如果你比较担心高空坠物风险，那可以通过配置高空坠物险来保障，不过高空坠物险产品比较少，文章中介绍的史带高空坠物责任险、人保家庭成员责任险是我能找到的少有能保障高空坠物责任的保险，并且也都还不错。
特别是人保家庭成员责任险，我觉得还是很有配置一份的必要，它不仅仅能保障高空抛物风险，还能保障其他各种因自己及家人过失而需要承担责任的风险，比如小孩调皮捣蛋造成他人损失也在保障范围内，花270元还是值得的。
总之，高空坠物险是一类非常非常小众的产品，希望这篇文章能满足少部分伙伴的保障需求。