如何挑选一款百万医疗险？
百万医疗险，百万医疗险，现在的百万医疗险实在是太多了！
几乎每个星期都会有百万医疗险上市，同样的，几乎每周都会有伙伴留言要新上市百万医疗险的测评。
但我现在很少专门写文章去测评新的百万医疗险，除非极少数有坑的，比如前两天评点的小雨伞百万医疗险，它宣传的“保证续保”实在太吸引人，有必要做提醒。
01
既然大家都很关注，新上市百万医疗险又很多，为什么不写测评呢？这是今天想跟大家分享的第一个问题。
原因在于百万医疗险泛滥且同质化严重。
现在的百万医疗险是一个什么样的状态呢？
产品几乎完美。
比如平安的e生保，比如众安的尊享e生，它们：
保额很高，年度限额300万，终身无限额；
保费很便宜，在50岁前保费都不会超过1000块，某些年龄段，保费最低只要100多块钱；
保障很全，不论社保内、社保外，国产药、进口药，都能报销；
续保也都做到了不会因理赔或健康状况发生变化而拒绝续保或单独调整保费。
唯一有缺憾的是停售不可续保，但也都给了补救措施，比如，产品停售可以升级新产品。
在这种情况下，新上市百万医疗险与老产品相比，如果想形成绝对优势，只有一个办法：在条款中明确产品停售也不影响已购买客户续保。
但截止到目前，新上市的百万医疗险都没有这样的魄力，大多都是增加一点意外保障，增加一点住院津贴保障，免赔额降低一点，或保费便宜几十块钱，本质上来讲，在产品上没有突破。
比如大家留言比较多的太平超e保医疗险，它与众安尊享e生2017相比较，有什么不同呢？
只有一个，增加了恶性肿瘤200元/天的住院津贴保障。
在续保上，太平超e保医疗险与众安尊享e生2017遵从相同的规则，同样产品停售不可续保。
如果要对太平超e保医疗险做测评，一句话就够了：
太平超e保医疗险与众安尊享e生2017产品形态几乎一致，续保遵守相同的规则，只是额外增加了恶性肿瘤200元/天的住院津贴保障。
这样的一句话测评同样适用其他类似的百万医疗险，这就是我说的百万医疗险产品泛滥但同质化严重，值得单独拿出来写的并不多。
02
既然太平超e保医疗险与众安尊享e生2017有着几乎相同的费率，遵守相同的续保规则，并且还增加了恶性肿瘤住院津贴保障，是不是更值得买买买？
第一，200/天恶性肿瘤住院津贴保障成本几乎可以忽略不计，我并不认为它能算一个优势，更多的是一个营销噱头；
第二，即使太平超e保医疗险恶性肿瘤住院津贴保障算优势，我仍然推荐购买众安尊享e生2017。
为什么？
这是我今天想分享的第二个问题。
一直在说，百万医疗险的最痛点问题是停售不可续保，那什么时候产品会停售呢？
亏本的时候。
一款百万医疗险要想长久的存在，最重要的是要能持续产生利润，没有保险公司会停售一款利润丰厚的保险产品。
不过，持续产生利润并不是保险公司单纯的提高定价就可以完成的，更重要的是，保险产品承保的客户群能自我更新，实现良性循环。
一个简单的例子：
假如尊享e生今年有100万的承保客户，且保险公司在这个产品上刚好盈亏平衡，会面临这样的一个问题：
在第二年续保的时候，会有一部分客户流失，选择不再续保。
这有什么影响呢？
通常主动不再续保的客户都是身体非常健康的，很好理解，只有健康人群才能这么任性，可以随时更换新产品，如果是一个糖尿病、冠心病客户，其他产品已经买不了了，就会更倾向续保。
如果第二年有10万健康客户脱离了这个群体，有90万选择续保，对保险公司而言，尊享e生客户群的总体质量是变差了，尊享e生第二年的赔付率必定会增加，第一年刚好盈亏平衡，理论上讲，第二年保险公司就会亏损了。
亏损离停售就不远了。
这个问题有没有解决办法呢？
有，很简单。
保险公司只要第二年再吸引10万健康客户购买尊享e生，就又能盈亏平衡了；如果能吸引20万健康客户购买，保险公司就能盈利了；如果再能吸引100万客户购买，流失的客户对群体的影响就几乎可以不计了。
核实思想就是，要有源源不断的健康客户加入进来，替代流失的老客户，让尊享e生承保客户群保持良性的循环，这样才能持续产生利润，永久销售下去。
这一点对我们选择百万医疗险有很重要的指导作用。
简单说，在产品无明显区别的情况下，比如尊享e生2017与太平超e保，该选择哪一款呢？选择略微有优势的哪一款？不对！应该选择卖的最多的、卖的最好的那一款。
卖的多代表客户群庞大，抗风险能力、自我调节能力都要更好；卖的好，代表能吸引跟多的客户加入进来，保持良性的循环，这样的一款百万医疗险能续保的时间自然会更长久一些。
03
一直在说目前的百万医疗险停售不能续保，并不是在否定它们是值得买的保险，更多的是风险提示，不要把所有的医药费都压在这一款产品上，医保、重疾险以及存款，仍然有必要。
百万医疗险之所以如此受欢迎，是因为它是这样的一种简单粗暴的存在：
一年几百块钱，就能让你生病的时候，不用再担心巨额医药费的事情。
所以，购买一份百万医疗险，仍然是一件值得考虑的事情。