政策福利降临！老人长期护理保险开始推行啦！对咱有啥影响？
这个社会福利，先降临了魔都上海！
这今天，上海市修订了《上海市长期护理保险试点办法》。明年元旦开始，上海将长期护理保险试点工作推广至全市。
这是类似医保一般的社会福利，可以说是大福音。虽然现在只是在上海推广，日后总会在其他省市推广开来的。今天，跟着浮生君一起来看看吧。
长期护理保险针对的对象是失去生活自理能力的人群，最常见的就是因为脑中风、心梗、瘫痪残疾或是失智导致失去生活自理能力。
这些在重疾险中都是有相对的条款保障的，在重疾险中对应为脑中风后遗症、急性心肌梗塞、瘫痪、多个肢体缺失以及阿茨海默病（俗称老年痴呆）。
但是，这些疾病或者意外导致的状态是需要进行长期护理，每年都要支出不小的费用。重疾险是一次性给付，如果保额没买足的话，长期的费用支出压力仍然较大。
图为1VS1护理的标准费用（2015年）
国外探索长期护理保险的时间较早，上世纪70年代美国就产生了长期护理保险险种，英国、德国、日本等保险发达国家也在上世纪90年代开始有了护理保险法。
境外国家和地区长期护理保险起源
近年来，我国的政策一直强调要适应人口老龄化、家庭结构变化、慢性病治疗等需求，大力开展长期护理保险制度试点。同时鼓励保险公司探索开发长期护理险、失能收入损失等险种。
我国发展长期护理保险的政策导向
而且我国也在不断试点长期护理保险的政府补贴措施，比如2012年的青岛模式和2015年的海淀模式，青岛模式是由护理基金支付部分成本，海淀模式是由政府补贴10%-30%的保费。
但是这两种模式都没有上海模式补贴力度大，从形态上来说，上海模式更接近与青岛模式。
此次上海全市推行的长期护理保险，是需要筹集长期护理基金的。这个基金的筹资方式是怎样的呢？
第一类人员和第二类人员的筹集方法是不同的。
所谓第一类人员，就是指参加本市职工医保的人员；所谓第二类人员，就是指参加本市城乡居民医保的60周岁及以上的人员。
第一类人员，用人单位根据本单位职工医保缴费基数之和的1%缴纳，在职职工按照其职工医保费基数的0.1%缴纳。用人单位的压力又增加了点，但个人的缴费比例可以说非常之低。而且在现在试点阶段，个人还是免交的，简直是白送的福利。
第二类人员，个人缴费占总筹资额的15%，剩余部分由市、区财政分摊。
长期护理基金筹集方式
那好，缴了这长期护理保险费，可以得到怎样的待遇呢？
注意三个条件：一是满60岁后，二是达到第三方评估2-6级失能程度，三是在评估有效期内。（后面还会详细讲）
达到这3个条件，就可以申请长期护理照护了。护理服务有三类：
社区居家照护：由护理人员为居家的参保老人上门提供照护服务，或者在社区日间照料中心等场所集中提供照护服务。这也是政府最为鼓励的方式。
养老机构照护：由养老机构为入住的参保老人提供照护服务。
住院医疗护理：仍按照现行的基本医保制度规定结算相关费用。
当然，不同的护理服务方式，结算的标准是不一样的，浮生君总结了一下，制作了对比表供各位查阅：
不同护理服务方式的支付标准
和长期商业护理保险的比较
要和商业护理保险作比较，那就得先说说现在商业长期护理保险的形态。
不同保险公司设计的长期护理产品各有不同，但都必须以被保人达到失能状态为给付条件，可以在被保人达到失能状态时一次性给付一笔钱，也可以在被保人达到失能状态一定时间后，每达到一段时间就给一笔长期护理金。
比如下面某款产品，就是规定达到长期护理状态时，给一笔500%保额的赔付，然后每隔180天给一笔保额的赔付，直到长期护理状态结束。
以前还有在被保人达到某个年龄仍然生存时，直接给付一笔钱的护理险。但自从今年保监会134号文发布后，要求保险回归保障本质，这个形态已经不允许存在了，护理险就应以失能为给付条件。
某产品长期护理金的给付条款
但是，商业护理险规定的失能状态是有统一规定的：要求被保人自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或者三项以上的。这六项基本日常生活活动指的是移动、行动、穿衣、进食、如厕和洗澡，由专科医生或执业司法鉴定人出具符合长期护理状态的证明文件即可。
而前面说的上海市推行的长期护理保险，则是从自理能力维度、疾病轻重维度来定义失能等级的，并且需要由老人提请第三方评估机构来评估处于几级照护等级，评估下来处于2-6级照护等级的老人才能申请长期护理金。而2-4级照护等级是低于商业护理保险失能标准的。
但是，政府推行的长期护理保险是带有福利性质的，和社保一样，能做到广覆盖，但无法做到深保障，优势在于有政府补贴，保费低廉。如需要更高额度给付长期护理保险金的人群，还是需要补充商业护理险。
此外，在健康告知、长期护理有效期、申领年龄等方面，两者均存在差异，浮生君特意总结了对比表供各位查阅，请收藏：
商业护理保险VS政府补贴护理保险
政府推行的长期护理保险，虽然有着年龄、给付条件等诸多限制，但是由于有政府补贴，居民的缴费支出非常之小，可谓是不可多得的福利，必须参保！必须参保！必须参保！在此基础上，如果对长期护理有更高需求的人群，可以根据需求再另外配置商业长期护理险。