交了400万保费，我们家差点因为买保险破产
这个读者的家人认为，保险除了是一种对健康风险的保障和经济补偿，也是家庭资产管理中一个重要的避风港。
故事的开头很美好，后来的发展却一波几折。
这个故事，或许能映射出一部分随着时代成长起来的企业主，对于创富和守富的认知心路历程。
以下是她的分享原文：
01
20年前，乘着改革开放的东风，我们家在珠三角某地，从经营一个小小的街铺开始，慢慢发展成上百人的批发大工厂。
收入自然也是扶摇直上。
随着时间的推移，爸妈也开始有了风险意识，认识了一些保险代理人。
为了提高我们这个五口之家风险的抵御能力，他们陆续给家里的每个人都买了保险，都是一份最普通最简单的保疾病的保险。
最初大家真的很高兴，从心底感觉这个家从此有了一份保障。
再后来，家里的收入继续水涨船高，开始达到了另一个完全不一样的水平。
出于做好资产规划的考虑，爸妈又陆续买了另一个不同的险种——理财险。
而且都是中国人寿、阳光人寿和康泰人寿这种大公司的产品。
每份保单上都写着，我们每人每年都可以拿到多少分红和生存金。
哪怕是当时家里两个小孩没成年的情况下，这笔数额在当时来看也是十分可观的。
就以阳光人寿的那份保单来说。
在2020年，仅这一份保单的生存金我就可以拿到2000多，加起来一年的额外收入能达到5000以上。
买下这些保险之后，虽然知道要交10年以上的保费，但既然家里可以负担得起，同时也考虑到分红和生存金可以一直领到我们去世那一天，我们家对买了这几份保险的事还是十分高兴的。
02
之后我大概看了一下这几份保险。
其中有45%左右是健康险，大概过了4、5年就交清了；
其余的则是理财险，交的时间比较长，到现在也还在交。
估算起来，我们一个五口之家，一老两大两小，车险房险理财险疾病险等等加起来，总保费加起来达到了400万之多。
按照当时的收入情况，我们家一年拿出4、50万来供这几份保险，还是绰绰有余的。
不过我们当时并没有细细考量，这种收入水平是不是一直能持续下去，而是觉得有一点需要就盲目追加投入。
结果，从2014年底开始，由于制造业普遍疲软，劳动力成本上涨，大批库存卖不出去，我们家的现金流被狠狠的压在了库存之中，成本一升再升，最终导致现金流的断裂。
再加上近几年的生活成本一路飞涨，此时，我们家买的那些保险，开始变成了一个沉重的负担。
哪怕在供完了几份保疾病的保险之后，我们家每年仍然要拿出30万左右来交剩下的几份理财险。
03
近几年，我们明显感觉到力不从心。
之后，为了周转，我们只能像还房贷一样，选择用拆东补西的方式来继续交保费。
也就是用保险贷出来的贷款，来交还没交完的保费。
那肯定就会有人问，既然供不起了，为什么不直接退保呢？
其实也不是没考虑过，但最后还是打消了这个念头。
一是考虑到我们已经交了近十年，但保单基本都还没回本；
一旦退保，之前的大部分投入都将化为乌有，实在不值得。
二来是买的这几份保险，我们近几年已经开始有分红有收益；
而且跟现在的银行存款、基金什么的相比，收益好像也还不错。
如果现在就退保，未免太不划算，已经付出的时间成本也全部浪费了。
而且我们全家人的保单红利和生存金等等加起来，也差不多可以填平保费空缺，所以我们选择了继续交钱
回想一下我们家买保险、交保费的过程，还挺像坐过山车的，刺激。
刚开始就单纯想说用保险来理财，想在赚钱能力强的时候攒一些钱。
但后来不经意间就买得太多了，导致交保费的时候压力山大，爸妈因为这件事也没少吵架。
不过现在也经常感叹，要不是买了这些保险，我们家说不定早没钱了。
真心希望制造业大环境能尽快好起来，保费也能够早点交完，心里就踏实了。
奶爸点评：
“400万保费”并不是大概率事件。
从本文读者一家跟保险的“爱恨情仇”能看得出来：
他们给家庭构筑的保障方案与资产配置方案.在特定的阶段，面对财富的不确定性，对整个家庭的财务状况造成了“反噬”的效果。
好在，读者一家的保费快交完了。
进入“自我循环”状态中的多份理财保险，现在正在稳稳增值中。
在珠三角、长三角地区，像读者家庭这样有经济实力的企业主数不胜数。
但是创业做生意的人都知道，一时的高收入不代表永远可以持续。
对于企业主来说，稳定的现金流、健全的保障、科学的资产管理，缺一不可。
奶爸一直建议：
保险一定要买，而且要优先把百万医疗险、意外险、重疾险和寿险这四大基础险种先配置好。
什么样的预算和家庭状况，就匹配什么样的保险方案。
再根据自己的财务状况，配置一些理财险。
不管是通过保险，还是别的方式去理财，除了参考投保时的经济能力，买合适的保额；
同时还要考虑万一后续收入情况有变，可以采取什么样的应对之策。
就这个读者家庭的投保方案而言，当然是有优化空间的，不过这也是后话了，这里不展开细说。
感兴趣的朋友也可以在留言区评论、探讨。