90%的人买保险，都会问这些问题？
上个星期，奶爸为大家上了一个公益性的保险课堂，反馈还不错喔。如果你错过了，可以看这个文章：一篇文章教你买保险不花冤枉钱。
课堂后，大家的讨论依然非常热烈，提出很多问题，其中不少是保险小白常常会问到的问题。今天奶爸把一些保险常识和常见问题整理出来，希望可以解决你的疑问。
01
常见的保险种类有哪些？
保险可以分为保障型和理财型。
一般来说，奶爸不太建议购买理财型的保险，如：分红型、教育金等。理财最重要的是看收益，市面上有很多理财的工具：债券、基金、信托……而理财型保险只是众多理财工具中一种，还是其中收益偏低的一种。理财何必为难保险，高收益它真的做不到啊！
保险最重要的功能是保障，保障型保险一般分为四类：医疗险、意外险、重疾险和寿险。
奶爸认为一般工薪家庭比较完善的保障方案是这样的：百万医疗险+定期寿险+意外险+消费重疾险
这四种保险怎么买，要注意什么？详细查看这篇文章：一篇文章教你买保险不花冤枉钱
02
为什么有些保险保费是固定，有些不是？
一般来说，长期险采用均衡费率，保费固定。比如，重疾保障到终生，30年缴费，每年缴的保费是固定的。
相对的，短期险的保费采用自然费率，保费随着年龄或风险的增加而增加。比如，一年期的医疗险：30岁购买300-400块；50岁购买1000-2000块。
03
买保险需不需要一步到位？
没有人知道风险什么时候来临，保险的作用就是将不确定性变得相对确定性。所以，保险越早买越好，一方面是便宜，另一方面是可以有效管理风险。
不过保险不是一步到位的事情，应该是一个系统的长期的规划。如果你现在经济条件不允许一步到位，可以逐步配置，慢慢完善。奶爸建议大家隔几年，也要重新审视一次自己的保单是否符合当时的家庭保障需求。
04
重疾险和百万医疗险都保障疾病，都要买吗？
重疾险和百万医疗险建议都投保，二者虽然都保障疾病，但是区别还是挺大的：
1、作用不一样：医疗险主要解决的是看病住院期间的医疗费用问题。重疾险主要解决的是收入缺失问题，也就是说出院后可能不能工作，但是还要支付康复营养费用以及家庭生活等费用。
2、赔付不一样：重疾险是给付型，直接给付保额（几十万）；医疗险是报销型，花多少报多少。
注意：重疾险并不是所谓的确诊即赔，很多人过分宣称患重疾了就可以赔，不怕没钱治病。其实不完全正确。正确来说，重疾有3种赔付类型。第一种是确诊即赔（比如癌症）；第二种是要达到某些指标才可以赔（比如维持昏迷或植物人状态180天）；第三种是要规定实施了某些治疗手段才能赔（比如开胸手术）。
3、医疗险最大的问题就是续保问题。大部分医疗险都是一年一续，现在开始陆陆续续出现5、6、10年医疗险，但是产品一旦停售了，都买不到。很有可能今年不小心住院了，明年刚好这个产品停售了，那么你又不符合其他医疗险的健康告知，很有可能以后都买不了医疗险。年纪大的时候反而没有医疗险保障，风险很大。
但是长期重疾险即便产品停售了，保障期限也并不受影响，可以确定保障到投保时约定的期限。
详情可查看奶爸之前的文章：为什么有了百万医疗险还需要买重疾险？这是我见过最好的回答
05
怎么选百万医疗险？
目前市面上的百万医疗险越来越同质化了，保障内容不会相差很大，但是都是短期产品，停售风险比较大。选择的时候要注意产品的稳定性，从两个大方向挑选，一是销量大的产品，如：众安尊享e生；二是大公司的产品，如：平安e生保等。
解释一下奶爸为什么比较看好众安尊享e生：
1、百万医疗险最开始是众安在线挑起的，后来各大公司纷纷模仿推出相似的产品。各个公司百万医疗险的模型（保障内容、定价等）都差不多，那证明暂时来看这个定价模型是能盈利的，没问题的；
2、大家可以对比一下众安尊享和平安e生保的智能核保，你会发现众安的比平安的严格多了，很多众安拒保的案件平安都承保了。这证明不是小公司为了做品牌，激进情况下做出来的产品。同理，复星康乐e生的智能核保，也是比弘康和百年的严格的。
奶爸保公众号对话框回复【百万医疗险】可以看到详细的测评文章。
06
小保险公司的产品能买吗？
关于这个问题，公说公有理，婆说婆有理，不过有理也不一定能说服你。因为除了理性选择，我们很多时候是感性选择的。
老实说，奶爸选保险的时候，并不看重保险公司规模大不大，而是重点看产品好不好，因为：
1、中国保险业采用偿二代保障体系，与欧盟同步，全世界最先进，领先美国香港新加坡日本等好几代。
2、中国保险法规定，人寿类的公司可以倒闭，但是不能解散。如果经营不善或者出现重大风险，保险保障基金登场，大概率是有人接盘，奶爸保公众号对话框回复【安邦】看历史事件。此外，财产类公司可以倒闭解散。
3、中国接近100家的人寿类公司，除了大家熟知的几家，还有很多很优秀的公司。只是每个公司有自己的市场区域和经营策略，大家只是还没有接触到。很多大家身边的保险公司，很可能规模还不如没有听过的保险公司。
4、大公司不代表产品好，理赔快；“小”公司也不代表不好。奶爸一般不会太看重公司规模，但会看这个公司的历史情况和管理层情况。比如，是不是成立了很多年但是业务一直做得很不好，比如管理层和股东们是不是一直都很混乱，内斗之类的。
如果觉得大公司安心，那就选择大公司或者中等规模公司吧。买保险，安心也很重要。只有安心了，买完后才能狠狠滴去工作赚钱，好好地过日子。
关于保险公司的问题，可以看奶爸之前的分析：
07
在网上买保险靠谱吗？
相信在今天，大部分人都不排斥网上购物。
保险当然也可以通过网络购买。通过网络、代理人、经纪人、银行等等渠道买保险，都是与保险公司签订合同，法律效应是一样的。
奶爸甚至认为，互联网+保险是未来保险行业发展的大趋势。互联网很可能像颠覆其他行业一样，颠覆保险业。
目前网上买保险后，保险公司会发出一份电子合同到消费者指定的邮箱，并在后续有电话/短信回访。此外，可以到保险公司官网查询自己的保单情况，甚至要求保险公司邮寄纸质合同。
详细分析文章请查看：互联网保险：为什么说网购保险是更明智的选择？
08
线上买保险理赔会很麻烦吗？
很多人担心线上买保险理赔的时候会很麻烦，真的是这样的吗？
我们先判断大方向。
上面的问题说到，奶爸觉得互联网保险是大趋势，越来越多大公司将产品投入到互联网渠道。
同理互联网理赔也是大趋势，目前大部分小额理赔都是线上完成整个流程的。中国保险行业市场太大了，而中国的互联网支付技术和便利性已经是全球一流了，理赔也越来越网络化。
互联网保险公司现在大部分业务都能网络上办理，反而免去了跑保险公司现场办业务的麻烦，也避免了你的保险代理人改行了的尴尬情况。
最后，保险法对理赔时间是有规定的，简单案件不超过10天，复杂负责案件不超过30天。
一般来说，保险公司理赔不会太慢，详情可以看看大数据：哪家保险公司理赔速度最快？
09
买错保险，可以退吗？
关于要不要退保，奶爸不敢随便给大家建议，只能给大家提供思路。
1、审视买错的保险，错在哪里？
是买了理财型（万能险、分红险、教育险），导致保障很少？还是配置不合理，只有重疾，没有百万医疗和意外险？还是宝宝保费太多占用大人预算？等等
2、针对错误，准备后续方案
在原有保障上增加，比如：加险种、加保额甚至加预算。或者直接忽略原有保障，重新设计最合理的方案。
3、计算预算压力和损失
根据新方案，审视原保障。如果加保，保费支出有没有压力？如果真要退保，损失能不能接受？
比如，一份已经购买的保险每年交1万，交20年，已经交了2年，还有18万要交；同等保障的代替保险每年交6千，交20年，还有12万要交，这么一算就清楚要不要退了。
4、认清等待期，做好过渡
新投保都有等待期，要提前买好或者用一年期产品过渡。
分享一个退保案例：只能拿回66元，是什么让他仍然坚持退保？
10
买保险前要不要做个体检？
投保的时候，有个关键的操作，健康告知。很多常见的身体小状况，如结节、囊肿、乙肝、高血压，都会影响买保险。
不过，买保险前并不需要主动做体检。
在我国，健康告知实行“有问必答，不问不答，如实告知”的原则。
这意味着投保时，投保人只需要根据自己所了解的健康状况，对保险人所提出的问题进行如实回答即可。
详情可看这个文章：买保险前，要不要去体检？
11
不可抗辩条款是什么？
号称投保人保护伞的“不可抗辩条款”非常受关注，它的主要内容是：
1、投保人有义务如实告知，如重疾险中告知被保人的健康状况；
2、合同成立2年内，投保人未如实告知，保险公司有权解除合同并拒赔；
3、保险合同成立两年以后，保险公司不得以投保人未如实告知为由解除合同。出险之后，如果符合合同约定的理赔条件，应当赔偿。
很多人以为不如实告知，有两年不可抗辩条款的保护，以后肯定赔。其实是不对的。这个问题的关键是合同，而不是两年，具体情况要具体分析。如实告知是投保人的义务，我们反对大家隐瞒情况的喔。
详情请看文章：如果没有如实告知，保险公司一定可以不赔吗？
12
香港保险好不好？
香港保险和大陆保险的市场环境和法律条例都不一样，重要区别是：
1、大陆对25种高发重疾（涵盖95%以上的概率）的理赔定义都做了明确规定，而且规定最高发的6种一定要涵盖。但是，香港没有，所有重疾的数量、组合和理赔定义都由保险公司自己说了算，所以买的时候更加要认真看合同。
2、大陆采用C-ROSS偿二代监管制度，是全世界最全面最先进的监管保障体系（目前只有欧盟是这一套标准），要远胜于香港、美国、新加坡、日本等地区的监管体系（他们采用的监管体系是RBC）。
两者的就相当于windows10和Windows2000的区别，中间还差了好几代。也就是说，在大陆买了人寿保险，奶爸绝对不怕保险公司倒闭，在香港，奶爸会怕。
举个栗子：2008年金融危机，友邦保险的股东AIG濒临破产，引发友邦保险退保危机，要不是美国政府及时介入，友邦保险可能就扛不住了。
3、香港的投资渠道和所受限制较少。所以，理论上香港保险的分红收益和波动都会比大陆高。这也是为什么香港的保险，基本上都是带分红的。
4、大陆采用的是有限告知，问到的才需要回答，没问到的不需要，笼统问题也不需要回答；香港采用的是无限告知，没问到的如果不说，一样可以拒赔。
5、大陆将两年不可抗辩条款写进《保险法》，对所有长期险有效。而香港只有《保险业条例》，约束性弱，保险公司可以在各自的合同里面约定，两年不可抗辩条款仅适用于身故责任，不适用于重疾。
之前内陆人在香港买保险被拒赔而在海港城拉横幅事件的主要争议就是第4、5条。具体可以看我们公众号的事件点评：内陆居民香港保险理赔遭拒，香港保险你还敢买吗？
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