100块撬动2万倍杠杆，惠民保的优与忧！
今天跟大伙儿聊聊最近大火的普惠型保险，它是由地方政府、保险机构共同推出的健康保险，本文主要从推行普惠型保险的意义、惠民保的优、缺点，以及市场监管的应对，来与大家共同探讨。
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普惠保险的意义
在探讨普惠保险的意义之前，大家先来看一些数据，目前中国超60岁的老人已达2.6亿，农民工数量达2.8亿，快递员数量达2亿，残疾人数量达8500万，年收入低于3万的群体有2亿。
而针对这些弱势人群，市面上适合他们的保险却少之又少，要么保费太高，要么直接没有产品可选，针对这一情况，国家出台了一系列政策，来保障民生。
比如4月，中国银保监会下发了关于征求《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》，要多领域丰富人身保险产品供给。其中就提及了满足人民健康保障需求。规范城乡居民大病保险发展，做好与基本医保等的衔接补充。
而其中比较代表性的产品--“惠民保”，就非常具有普惠价值，利国利民！
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惠民保的优点
惠民保各产品费率水平在每年29元到190元之间浮动，且无年龄、职业限制，无需健康告知。作为集普惠性与商业性于一体的保险产品，惠民保以价格低、投保门槛低、保障水平高以及提供附加服务等特点，积极补位了基本医疗保险与商业健康险的中间带。
一、价格低
全国惠民保的价格普遍在一百元左右的水平，如北京“京惠保”79元/年，大连“工惠保”85元/年，福州的“福惠保”68元/年，天津的“津惠保”也是68元/年，上海115元/年，基本属于全民都买得起的水平。
二、门槛低
惠民保不限年龄，不限职业，不需要健康告知，很多既往症可买，基本只要参加了当地的基本医保就能参与。
尤其是所有年龄价格都一样，对于老年人来说绝对是福音。要知道目前市面上适合超过60岁老人的健康保险非常少，一方面是因为身体原因过不了健康告知，不能买了；另一方面是对于老年人，保险公司就基本没有适配产品了。
三、保额高
一般来说，各地惠民保的赔付金额都比较高，几十块钱的价格，年度报销总额能达到上百万(有些城市是200万，有些300万)，称得上是“百万级”医疗保障。
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对惠民保的担忧
惠民保的优点多多，但它也有缺点。
一、定价过低
下图是市面上百万医疗和惠民保的对比，标红的是利于消费者的部分：
惠民保所有年龄统一价格，不限职业，既往症（除极个别）可参保，这势必会增加它的理赔概率，虽然有1-2万的免赔额，但还是定价过低。
二、持续性问题存疑
目前，针对百万医疗险无序竞争的乱象，监管部门已经下发了整改要求，严禁短险长做、误导宣传，就是担心百万医疗险恶性竞争，打价格战，亏钱就停售，这非常不利于消费者，也会影响保险的口碑。
而惠民保真正普及才短短一年，没有足够的理赔数据支撑，因此，过低的定价也后期可能会引起亏损，目前，还没有哪个地方的惠民保可以保证续保，惠民保想长期经营下去，一定要坚持普惠金融可持续性原则。
三、逆选择风险
逆选择，是指投保人所作的不利于保险人的合同选择。投保人在投保时往往从自身利益出发，作不利于保险人利益的合同选择，使其承担过大风险。
简单来讲，就是消费者会从利于自身的角度出发购买保险，而这可能会造成保险公司亏损。
惠民保不限年龄、职业、既往症，那么从年轻人的角度来说，我身体还健康，暂时用不到，可以过几年再买；而发生过理赔的老年人没有其他健康保险可以买，看到惠民保可以买，当然会优先购买，这就导致非健康体的比重可能会逐渐增加，理赔风险也会越来越高。
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监管出手
其实说实话，连我都能想到的问题，监管会想不到吗？尤其是涉及这么大的群体，监管也早就进行了规划。
一、监管调研
4月27日，中国保险行业协会向各人身险公司下发了《关于开展人身险行业开展普惠保险情况调研的通知》，拟对人身险行业普惠保险情况进行调研，涉及险种范围主要包括：
面向老年人、农民、低收入人群、残疾人等群体的人身保险产品，面向老年人开发的各类商业健康保险产品，面向不同收入群体的商业养老保险产品，城乡居民大病保险，针对县域居民的健康险，因地制宜的农村意外险、定期寿险，养老年金保险产品等。
广泛调研过后，能够有强有力的数据支撑，利于普惠保险产品的合理定价，也有利于市场监管整改。
二、未保证续保
当前，各地的惠民保还是按照短期险在做，没有保证续保，这样出现过多理赔时，可以及时按照市场情况来调整费率，这有利于普惠保险产品的持续性经营。毕竟惠民保存在的时间越长越好，对老百姓越好。
三、宣传推广
央媒、地方传媒和广大自媒体现在都在大力宣传惠民保，越多的人参与惠民保，那么就越有利于惠民保的良性运营。
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结语
总体而言，类似于惠民保这样的普惠保险能覆盖很大一群亟需保障的人群，可以保障民生，因此投保了惠民保的朋友们不用太担心惠民保停售问题，因为这代表的不只是你一个人的利益，还代表了很多群体的利益。
不过，也不能盲目地认为，有了惠民保就不需要其他保险了，有几个小提示要记牢：
一，惠民保是报销型保险，报销的前提是你先把医疗费用付清，出院后才能报销；
二，惠民保有2万的免赔额，扣除医保报销后，2万以内惠民保是不报销的。
三，惠民保属于医疗险，医疗险买一份就够了，如果你已经购买了百万医疗，就不用再买一份了。
那如果没钱付住院费用怎么办呢？除了做各种爱心筹款、东拼西借、甚至是变卖家产，你还可以通过重疾险来转移风险，重疾确诊即赔，可以用作医疗费用和康复费用，等出院后再用医疗险报销。
合理地使用保险组合方案，能够增强我们面对未知风险的能力，因此还是很有必要做好配置的。