今天再次邀请花栗鼠，就其中最重（花）要（钱）的儿童重疾险部分展开细讲一下。大家好，我是花栗鼠，从事保险行业已有6年时间，信奉专业至上，立志做一个有责任感的保险人。澳洲Bond University毕业 硕士
归国后就置身于保险行业浪潮中，扎根至今
本人更喜欢写美食和游记
虎妈，有个5岁的表情包女儿
买保险就像是买房子，每个人的偏好不同，买房的目的不同，能承受的价格区间也不同。同一个小区的同一间房，没办法同时博得所有人的喜欢，也没办法同时满足居住、投资、学区、养老的需要；对于不同层次的人来说，他们买这间房时所承受的财富压力也不尽相同。买重疾险也一样，不同类型的家庭所要面对和解决的关键问题不同，在规划整个家庭保障时险种的类型和比重也会不同。在选择保障计划中作为支柱存在的重疾险时，大家一定要注意根据自己的实际情况量身定制，再根据自己的财务状况量力而为。毕竟保险的根本意义不是改变生活，而是维持现有的生活水平不被改变。
误区一：保额越高越好
接触过保险的应该听过这么一个观点：“保障充足是一切的前提。”单看这句话一点问题都没有，因为重疾的治疗费用很高，康复期间较长。以儿童常见的高发重疾白血病为例，如果是耐药难治、需要做造血干细胞移植的高危急淋患者，就算有医保报销，治疗费用也需要三四十万起步，更不用说术后的康复费用，以及父母为照顾孩子造成的收入损失部分。但是，提出这个观点的人一定下意识地忽略了一件事：加保。2014年女儿出生，我给她买的第一份保险是太X的儿童重疾险宝宝安康：保额30万，涵盖31种重疾，保障到30岁，每年缴费3600元，共需要交10年。这个保险用现在的眼光看来真的是一塌糊涂，没有轻症，没有主流的多重赔付，保费甚至比某些终身型的重疾险还要贵，简直一无是处。然而在当时，市场上找不到任何一款多重赔付的产品，重疾种类多在30-60种之间，在“白血病算不算恶性肿瘤”这个曾经充满争议的话题上（因此还有过相关的诉讼），太X的宝宝安康是唯一一个把白血病做为病种单独列出的险种，这也是我选择它的最主要原因。随着女儿渐渐长大，保险市场也在逐步规范，各种类型的产品推陈出新，我又相继为她添置了终身型的重疾险，带多重赔付的重疾险，少儿特定疾病双倍赔付的重疾险，针对白血病的单险种，甚至还因为重症手足口和严重川崎病两个新晋重疾病种又加了份20万的保障。所以保险没有一步到位的时候。在通货膨胀的影响下，现在的保额买再高，也免不了在以后大打折扣；然而险种形态在不断优化，病种库在不断扩容，作为补充存在的医疗险在不断完善……就算重疾险的保额越高越好，那也应该是在加保的情况下逐步堆积起来的。
误区二：网红保险=性价比高
网红保险和传统保险的战争背后，其实是中小保险公司和以老三家为代表的“大”保险公司的战争。在信息技术发达的今天，客户在做出投保选择时，会更倾向于自己搜集资料，选择方案，而不是只听代理人的一面之词。某种程度上互联网打破了信息不对称，也打破了保险业被几家大公司垄断的壁垒，但同时，某种程度上互联网也沦为打着“避坑”旗号不断挖出新坑的地方。和传统保险相比，网红保险病种覆盖率广，轻症、中症、重症都有保障，可多次赔付，出险后仍能继续享受保障，如果是少儿重疾产品的话，往往还会添加少儿特定重疾的双重赔付和投保人豁免功能。然而这样的产品形态，如果设计成消费型的定期重疾险，往往只需要几百元/年就能买到高达50万的保额。保险公司不是慈善公司，盈利并“使股东获得满意的回报”、“为股东创造持续稳定的回报”（摘自某安官网）才是其根本目的。在这点上，老三家也好，香港上市的友邦也好，合资保险公司的中资方也好，并没什么区别。想要在市场上占有一席之地，中小公司往往需要付出高成本才能与大型公司在保费上一拼高下，比如把传统的“保障+储蓄”捆绑式销售拆分成纯消费型保险，比如在同样保费的情况下提供更高的保额+更全面的保障，而结果就是在很长的一段时间里，中小公司的成本率居高不下，承保端难以保证规模和效益的协同发展。成本高了，想要继续保证收益，那么相应的售后服务会不会打折扣？比如理赔的难易程度和所需时间？比如配套绿通有没有专人接洽？比如在保费这么低的情况下，中小公司该如何创造收益来应对未来十几乃至几十年后陡增的理赔高峰期？以及更重要的，如果合资保险公司中的中资方更换（比如中保康联变成交银康联，海康人寿变成同方全球……），会不会对我现在购买的网红保险产生影响？这些问题都没有确切的答案，只能留给时间来慢慢作答。但能肯定的是，网上购买的网红保险，你找不到确定一定以及肯定的人来提供后续的服务，更没办法在对应保险公司那里轻松查询到相关售卖人员的信息。如果是大型保险公司，我不敢保证他们的服务有多好，有多靠谱，但是这几年协助理赔了十几起争议案件下来，我相信在相似的条件下，国有保险公司更愿意做出有利于客户那方的选择。譬如2017年的“天鸽”台风事件中，扶车被压身亡的男子家属获得了61万元的赔偿款，走得就是人保财险的通融赔付（指保险公司根据保险合同约定本不应完全承担赔付责任，但仍赔付全部或部分保险金的行为）。所以创业期的阳光青年没必要背负别墅豪宅的高额房贷，家大业大的成功人士也没必要非挤在经济改善房里。网红保险适合家庭开支较大，不想因为买保险而降低现有生活质量的人群，或者是作为传统保险的补充。有余力的家庭，更多可以考虑两者的组合。但如果是存在较为严重的健康告知问题，建议还是选择国有保险公司投保，因为如实告知宽泛的网红小保险公司（意味着带病投保的人更多），我很担心它撑不到我出险的那天就会换中资方。
误区三：定期型重疾险优于终身型重疾险/百万医疗险比重疾险更重要
理想的状态是终身型重疾险作为基础，在上面加定期型重疾和百万医疗险，趁着孩子年龄小，费率杠杆大，保费便宜的时候帮孩子把保障期限拉长，同时拉高儿童特定高发重疾的保额，并有对应的医疗报销，使保障更全面。但如果预算不够，优先考虑的购买顺序是社保-学平险-含少儿特定重疾双重赔付的定期重疾-百万医疗，未来再考虑加保保障到60岁/70岁或者终身型重疾。带有垫付功能的百万医疗险用于看病，重疾险作为发生突发性大病时及时治疗的第一笔周转资金、家人陪护时收入损失的弥补以及后期康复时的费用；百万医疗险无法在产品停售的情况下保证续保，重疾险的保额很难完全覆盖高昂的重疾险治疗费用，所以两者相辅相成，互相补充，一样重要。愿意购买保险的人往往是未雨绸缪，积谷防饥，但千万不要为了躲避风险，而把自己置身于另外的风险之中。常存一颗加保的心，每过几年做一次保单检视，根据自己的实际情况查漏补缺，才能真正做到保障风险。
