家长要记住，购买孩子意外险有技巧！

昨天，有个朋友打电话给我，让我帮她孩子挑选一款意外险，我说，以前不是自己在网上随手买的吗？怎么想到让我帮挑了？

她说，隔壁邻居的孩子摔断腿了，保险公司有部分医药费没有赔，孩子妈在她面前唠叨呢，因此，担心自己的意外险没买好，会遇到同样的问题。

意外险简单粗暴，保费便宜，杠杆高，是大家打交道最多的保险产品。虽然看似简单，大部分人并不一定懂得购买，其实还有不少购买技巧可寻，下面就展开来聊一聊。

孩子意外险怎么买？首先从健康风险分析开始。

一、孩子健康风险分析

1、意外风险

孩子天生好动，有使不完地劲，磕磕碰碰再所难免，三木曾经就摔断过手，被足球击穿左耳耳膜，并落下了点小残疾，听力比常人稍差点，幸好影响不太大。

孩子正处于成长阶段，身体恢复快，康复期较短，住院治疗社保可报销大部分，因此，意外医疗责任要包含门诊，但保额并不用买得过高，5000-10000元的保额基本够用。

如果意外造成残疾或身故怎么办？是不是要买高点保额？

不是这样的，保监会对孩子身故赔偿有规定，10周岁以下的孩子最高赔20万，10-18周岁最高赔偿50万，买高了也没用。

可能有家长会说，如果孩子不幸残疾了，买过低的保额不是赔偿少了吗？

此话非常有道理，不过目前市面上的意外险身故与伤残责任都是捆在一起的，不能单独购买，比较遗憾。

再说，孩子并不赚钱养家，身故或残疾对家庭经济短期影响是有限的，因此，少儿意外险身故残疾责任20-50万保额比较合理。

2、疾病风险

根据疾病统计数据，少儿罹患重大疾病的概率并不算高，更多的是头疼脑热、小灾小病，特别是学龄前儿童，感冒发烧小住医院几天是常有的事，购买一份小额住院医疗也是不错选择。

小概率的重大疾病可以通过购买大额住院医疗险或重疾险来解决。

俗话说，无商不奸，精明的保险公司发现了少儿健康风险和父母的担忧，于是开发出了很多形态各异的少儿意外险。

但，万变不离其中，不管形态怎样变化，无非就是运用下面这些要素进行排列组合罢了。

二、少儿意外险关键要素分析

1、身故/伤残保险责任

前文已谈到身故伤残保额选择，不再累述。

2、意外医疗保险责任

同样，前文也谈到意外医疗保额选择，不再累述。

3、免赔额，是意外险的核心

首先，出了意外，保险公司是这么赔钱的：用总共的医疗费，先减去社保报销的部分，再减去免赔额，最后乘以规定的报销比例。

举个例子，孩子被狗咬了，看病一共花了500元，医保报销70%，意外险免赔额是100元，报销比例是100%。

那么最后家长可以领到（总花费500元—医保报销的350元—免赔额100元）X报销比例100%，一共50元。

平时意外磕碰，一般也就花几百块钱，免赔额定的高了，很可能达不到报销的条件。

所以买意外险，免赔额越低越好，最好是0免赔。

4、是否限社保用药？

有些意外险会规定，只能报销社保规定范围内的药品和项目，有些则会特别标注，可以报销进口药、自费药。

如果价格相差不大，肯定是优先选择不限社保用药的意外险。医生在治疗用药的时候，不会局限于社保药品目录，伤者往往也希望用好的药品。

5、住院津贴

住院津贴是很多人会忽略的一个点。

但如果你买的意外险包含这一项，很容易薅到保险公司的羊毛。

毕竟一份意外险，每年不过一二百块钱。

有住院津贴的话，住一天就得给100直至200元，两天就回本了。

同理还有救护车费用，用到一次，抵得上好几年的保费。

当然，最好用不到。

6、疾病住院医疗保险责任

这是少儿意外险不同于成人意外险比较明显的地方，正是考虑了少儿多“小灾小病”的特点而针对性加上了这项责任，在成人意外险中少见。

住院医疗保额通常不高，常见的有3万、5万、6万，一般不会超过10万（至少我没看到）。

当然，保额越高，相对保费也越贵，我觉得3万-6万都是比较合理的。

7、其他要素

猝死责任、公共交通（民航、铁路、游船）、乘私家车等，这些要素对于小孩子来说不重要，风险很小， 加上这些保费就贵了，产品还是简单点、实在点比较好，不要搞些虚头巴脑的事。

抓住上面几个点要素，脑中就有比较清晰的思路了，意外险产品雏形就有了，最常见的两种产品形态如下：

（1）纯意外险形态

（2）附加疾病住院医疗形态

客户可以根据自己的喜好和已经购买了哪些保险进行合理购买就可以了，下面给朋友们推荐几款性价比不错的少儿意外险。

三、产品优选

1、太保小顽童

产品亮点：

保费便宜，性价比高；

无免赔，100%报销，不限社保用药；

投保规则

适用人群：出生满30天至17周岁

限购份数：1份

销售区域为中国大陆

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