新冠疫情带给理财的四个教训

2020年已近过去，但是新冠的影响却远远没有停止，在那段被疫情打乱得面目全非的生活里，我们学到了哪些经验教训呢？

1 要认真如实报税

2020年的人们被疫情打得措手不及，好多人立刻就失去了工作，失去了收入来源。有些小企业主不得不关门歇业，几乎中断了所有的收入。

好在政府立刻出手援助，既给个人也给企业，就在大家忙不迭去申请的时候，问题来了：您有报税吗？

有些人要么不报税，要么少报收入，特别是收入不太高的人，这几乎成为了一种习惯。在过去它似乎对您的生活没有太大的影响，但是在2020年，如果要拿到政府补助的话要求在2019年或者2020年初有超过5000块的净收入。

5000块对于很多在办公室里工作的人来说不是问题，可是他们在疫情当中的失业率也不是很高，倒是那些在零售行业，在餐馆里打工的人失业率非常高，可是，他们当中有些人是不报税的。

疫情来了，因为没有报税，税务局那里没有您的收入记录，所以就不可以申请疫情补助金。工作是真的失去了，但补助却怎么都申请不到。

如果说这种情况还可以靠马上补报2019年的税来解决的话，那么那些少报收入的人就真的是有苦说不出了。很多人报的收入是2000-4000左右，又或者有一些收入但是却被费用全部抵消干净。

税务局那里有您的记录，但是却不符合领取疫情补助的要求。很多人匆忙去找会计师，看能不能跟税务局说一下，说我2019年报错了？

修改收入需要出示全部证明文件及解释出错的理由。这样做基本上就是在告诉税务局：第一，我想拿补助，第二，我过去一直在瞒报收入，你来查我吧。

税务局2020年发了几十个亿出去，一旦疫情结束一定会花大力气追回不合格的补助，而且会加罚款。顺带回去查那些号称自己2019年报少了收入的人。

企业补助也是如此，它对于2019年的收入或者发工资的数字也是有要求的，不到最低限额也是根本拿不到。

所以，在下一个税季开始之前，好好看一下自己的收入，认认真真报个税吧，毕竟我们谁也不知道未来会发生什么，是不是？

2 要有储蓄和备用收入

我们一直说，家里要有六个月的生活费用，这基本上就是几万块左右，最好是以现金或者活期存款的形式，当然以比较安全的投资形式存放着也可以。这样至少在收入被突然停止的情况下不会慌乱。

中国人还是有储蓄的习惯的，不过储蓄多的人通常是上了年纪的人，小年轻们还是喜欢生活在月光一族的状态之中，甚至有些人是靠借贷度日的。

疫情袭来之前，我们所能够想到的意外情况多半是生病或者灾祸，突然卧床不起或者被公司解雇找不到工作之类的事情，那个时候如果有人告诉您有一天会全城封锁，关闭零售企业，您肯定觉得他疯了。

2020年教育了我们什么叫做有备无患。

如果可以的话，最好给自己找一个可以产生收入的第二份职业，也许是私房小厨，也许是直播视频，或者是投资产品，总之这份平时看起来不起眼的“职业”也许可以在意外来临，无法获得工资收入的时候给你提供一份稳定的现金流。

投资房地产当然是可以的，不过疫情期间很多在市中心投资公寓的住户遇到了退房潮，好多人的房子空了差不多一年，根本没有收入，可是费用却没怎么减少。还有些租房客打着收入受到影响的借口根本不付房租，给很多房主带来了无尽的烦恼。

基金投资分红也是一种选择方式，当然如果月分红高到足以支付生活费用的话需要不少的本金，基金的分红一般在8%左右。

据说70%的加拿大人在走投无路的情况下是靠提取RRSP来生活的，可是前提条件是您之前每年都有做RRSP投资。很多收入中等的家庭坚持不买RRSP，如果再没有其他的储蓄和投资方法的话，在这个困难的阶段就连一点蓄水池都没有了。

强制投资和储蓄有时候会帮上大忙。

3要有保险

虽然说安省的医疗福利很好，很多关于新冠疫情的测试和治疗都是免费的，但是并发症呢？过世呢？疫情让很多人突然意识到了生命的脆弱，有的人一旦染病几天之后就过世了，基本上是什么都没来得及做安排，人就走了。

可是留下来的人很无助。失去了亲人，可能还失去了家里的经济支柱，失去了家里的主心骨。如果再叠加失业，很多人恐怕无法坚持多久。

保险所保障的就是这种无法预料的意外，如果可以把这一切带来的风险全部推给保险公司，为什么不做呢？没有风险来临的时候大家不会相信，生病、失业这些重大事件会同时发生，好像自己身体还挺健康，工作还挺稳定。可是风险说来就来，而且往往祸不单行。

疫情期间买保险的人特别多，可是却不容易获得保险批准。一方面保险公司提高了对身体条件的要求，因为时间太敏感，很多人又不方便体检。另外一方面他们在提价，去年一年各大保险公司至少提价六次。

连最坚定的不买保险的人都开始在询问保险的时候，我们就知道，危险真的近在咫尺，必须要防患于未然。

不仅仅要考虑人寿保险，还要考虑大病保险和长期看护保险，只有把所有可以推出去的风险都提前计划好了，人才能生活得更安心一些。

4. 要有遗产规划

说到突然之间的离开，除了要有保险之外，您还需要有一份遗嘱。除了要交代给配偶或者继承人资产的分配以外，主要还是要列明自己都有哪些资产，哪些负债，分别要如何处理。

很多家庭里只有一个人掌管财务，这个人如果离开了，另外一个人连家里有几个银行账户，有多少投资产品，多少RRSP和TFSA都不知道。

在大家还都相安无事的时候，坐下来好好想一想，列一份清单，算是为遗嘱做准备。包括家里有几套房子，地址在哪里，每个月如何收租，进入哪个账户；在多少家银行有账户，密码是什么，在多少个基金公司有RRSP和TFSA账户，有什么专门的投资顾问，孩子的教育基金买在哪里，提取的时候应该找谁联络；股票账户开在哪家公司，账户密码是什么；是否有固定的会计师，等等。

家里还有什么值钱的财产是需要提前处理的，或者有什么是需要一辈子传承下去，无论如何都不能出售的。家啊，看起来可能没什么，仔细想想恐怕还是挺值钱的。

对了，如果有人寿保险单的话，它放在了哪里，保险经纪是谁，也要交代给继承人。不过人寿保险就不要写在遗嘱里了，除非您想更改保险受益人，否则赔偿金恐怕还需要支付多余的费用。

疫情之后，所有活下来的人应该都感到庆幸，大大地松一口气，但是花了这么大的代价带来的教训，我们最好还是记住的好，否则下次再有意外发生，我们真的会后悔莫及。