【凹凸评测】信泰人寿|完美人生守护2021：60岁前1.8倍，不足有10个
信泰人寿
信泰人寿保险股份有限公司创立于2007年5月18日，总部设在浙江杭州，注册资本50亿元，可经营各类人身保险业务，并持有兼业代理业务许可证，具备股权、不动产等多个领域的投资能力。截至2019年末，公司总资产逾552亿元，年保费平台超300亿元，客户群体总数超340万人，已先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连等18家分公司。
“产品责任
“产品优势
优势1.60岁前额外赔付
信泰人寿的线上重疾险在60岁前额外赔付方面，一直是佼佼者，这次完美人生守护2021也不例外，60岁前额外赔付80%，相当于1.8倍保额，假如基本保额是50万，那么60岁前首次重疾的保额是90万，这样就很好提高了60岁前的重疾杠杆，对于家庭支柱，也很好的提高在家庭责任最重阶段的重疾保障。
另外完美人生守护2021的额外赔付不仅仅局限于重疾，轻症、中症同样有额外赔付，对于中症，在60岁前额外赔付15%，相当于中症的赔付比例在60岁前是75%，这个赔付相当高，接近100%基本保额了。
而对于轻症，新规之后，轻症赔付比例被限制在30%以内，但是规则是死的，总会有保险公司会踩灰色地带，信泰人寿就是其中一家，把首次轻症赔付比例提升到40%，当时仅限60岁之前。虽然有点踩灰色地带，但确实对消费者有利的一面，只要是清清楚楚写在合同里，保监会也审核通过的，就不怕发生理赔的时候不按45%来赔付。
优势2.可选责任灵活切实用
完美人生守护2021的可选责任包含身故责任、恶性肿瘤-重度二次赔付、心脑血管疾病二次赔付。
身故责任：完美人生守护的保障期可以选择保至70岁、也可以选择保障终身，以及身故责任是否附加也是可以根据自己的需求来选择。另外就是保障期就算选择保障至70岁也是不强制绑定的，这是挺人性化的，当然根据以往的经验，不带身故保障至70岁版本的停售随时都会发生，所以且行且珍惜，一旦保司这个版本的销售额度卖完了就会停售。
恶性肿瘤-重度二次赔付：间隔期是180天/3年，赔付比例是150%，这个二次赔付的比例可以说是目前市面上赔付比例最高的，假如保额是50万，50岁发生了肝癌，加上额外赔付，就会赔付90万，55岁肝癌复发，就可以再赔付75万。这样的杠杆是相当高的。另外保障范围是新发、复发、持续、转移，这个赔付条件比较常见，但属于比较优秀的赔付条件。
心脑血管疾病二次赔付：间隔期是180天/1年，这个间隔期算是属于目前市面上心脑血管疾病二次赔付间隔期最短的时间，另外赔付比例是150%，二次赔付比例也是相当高，心脑血管疾病包含较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术，虽然可以二次赔付的心血管疾病不多，只有3种，但是也是属于最高发的3种心血管疾病。
优势3.新增特定疾病额外赔付
完美人生守护2021新增了两项额外赔付责任，一个是少儿特定疾病额外赔付，另一个是高龄特定疾病额外赔付。
少儿特定疾病额外赔付：18岁前，10种少儿特定疾病额外赔付80%，因为这个10种少儿特定疾病是直接从重疾列表提取出来针对少儿高发的疾病，所以当发生少儿特性疾病的理赔时，也能触发主险的赔付，这样加上主险的60岁前额外赔付80%，那么在18岁前患少儿特定疾病，就可以直接赔付2.6倍，假如是50万保额，就可以直接赔付130万。当然完美人生守护2021针对未成年人投保，最高只能买33万。
高龄特定疾病额外赔付：60岁后（含60岁），患高龄特定疾病，可以额外赔付80%，高龄特定疾病包含严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病。
“产品不足
不足1.理赔定义有争议
这个问题在旧定义时代的信泰人寿的重疾险产品都普遍存在，没想到这个问题在新定义时代已然得到了延续。
完美人生守护2021对疾病理赔的定义有点严格，在保单生效前，被保人自出生初次出现合同约定保障的疾病的症状体征并且在等待期后发展为对应的疾病，保险公司都是有权利不承担保险责任的。这样就存在比较大的不确定性以及争议了，因为这样的条款有点类似无限告知。
而这个不确定性与争议主要体现在超出健康告知范围的情况，如果是曾经有的症状并且健康告知询问到，如实告知后并且成功承保的，等待期后发展为对应疾病，保险公司是会赔的，举个例子：投保前是有乳腺结节1级，如实告知后，标准体承保了，过了等待期，乳腺结节发展为乳腺癌，这种情况是可以赔的。
如果曾经有的症状，投保时健康告知没有询问到，不需要告知，但是在等待期后发展为对应的疾病，保险公司有可能会拒赔，比如：3年前检查到颈椎病，但是健康告知只问了2年内的检查异常，并且疾病询问里也没有问及颈椎病，所以不需要告知，但是过了等待期后，因为颈椎病导致了供血不足引起脑中风（脑梗），保险公司是可以保留拒赔的权利的，这样是存在比较大的争议的，还有很多相关的症状，凹凸君就不在这里一一列举了。
同样这样的条款也会影响到等待期内的要求，举个例子，投保前没有任何症状，保单生效后在等待期内因为单位组织体检，体检出肺结节，如果在等待期后确诊肺癌，是不赔的。目前针对等待期比较友好的条款是，就算等待期内检查出异常，但只要确诊患病发生在等待期后，就不影响理赔。
所以这个条款的问题，这是值得注意的，同时也提醒，切记不要在等待期内做不必要的体检，除非真的身体出现不适，急需就诊。
不足2.心脑血管二次赔付的限制条件
完美人生守护2021对于严重脑中风后遗症二次赔付要求新发，由颅脑显影或影像学检查证实与初次确诊的脑中风后遗症相比为新一次的中风，简单理解就是要求两次发生脑梗的是不同脑部位的血管，但是医学上同一部位血管发生脑梗的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症二次赔付并不是那么容易。
不足3.少儿特定额外赔付只保至18岁
完美人生守护2021对于少儿高发的疾病的覆盖情况还是挺全面的额，只缺失了溶血性尿毒综合症；对于少儿特定疾病，完美人生守护2021设定了有10种，虽然病种不多，但都是少儿高发的病种（涵盖白血病），并且10种少儿特定疾病都是可以直接双倍赔付。
但是在保障的年限上有所欠缺，只保障至18岁，这是比较遗憾的，毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的，例如白血病。假如被保险人是在25岁的时候患了白血病，就没有额外赔付的责任了。现在针对少儿特定重疾额外赔付的保障责任比较友好的条款是只要合同继续生效，少儿特定重疾额外赔付责任就会继续生效，不会有年龄的限制。
不足4.隐性分组
隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。完美人生守护2021的轻症病种有80种，保障的病种还是比较全面的，但是涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组，这个隐性分组属于中规中矩。
不足5.其他不足
（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：中度瘫痪，整体来说完美人生守护2021的轻中症疾病疾病的保障还是挺全面的。
（2）、部分疾病赔付条件严格：原位癌、严重的Ⅰ型糖尿病。
针对原位癌，目前比较宽松的理赔条件是确诊就能赔付；完美人生守护2021的赔付条件是经过积极的手术治疗之后才能赔付，其实这个问题还可以接受，毕竟原位癌花费的医疗费用不是特别高，但是完美人生守护2021的原位癌对于除外的情况比较多，这是个值得注意的问题。
（3）、严重哮喘只保障至25岁，关注哮喘保障的消费者要注意了。
（4）、原本是重疾列表的出血性登革热下放至中症赔付，赔付比例由原来的100%下降为60%。原本是重疾列表的胆道重建术下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降至30%。
（5）、最高保额有限制，完美人生守护2021在一线城市的消费者，最高可以买到的保额只有46万，对于二线、三线城市，最高只能买到33万保额，这是比较遗憾的，希望以后能提高最高可买保额；另外针对特定人群，最高保额也有限制，未成年人最高只能买33万，家庭主妇、退休以及无业人员最高只能买到20万。这样就有点难一个产品满足需要高保额的消费者，需要额外再买其他重疾险补充，这就比较折腾了。
（6）、投保职业的限制，完美人生守护2021仅限1-4类职业投保，5-6类的高危职业是拒保的，所以在了解这款产品之前要先了解自己的职业是否在1-4类的范围，否则正准备投保的时候，发现不能买就白忙活了
“凹凸说
完美人生守护2021有种熟悉的面孔，仔细一看，就像是旧定义时代的达尔文3号、超级玛丽3号MAX。新定义的完美人生守护2021延续了前面两者的高杠杆与高性价比的特性，在保障责任方面，选择也很灵活，消费者自定义选择性高，这是比较人性化的。而在轻症的赔付比例上，也打破的新定义的限制，进行了60岁前额外赔付，一直轻症赔付比例不会太低，相信以后很多公司会慢慢效仿。