千万别太迷信复利
哈喽，我是阿猫，最近在知乎上刷到这个问题：如何透过复利实现财富自由？
我们都知道复利是个很厉害的东西，爱因斯坦曾经说过：“复利堪称是世界第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。”
市面上也有很多关于复利的故事，但这仿佛有一种鸡汤的嫌疑，例如：
古时有个皇帝，爱上围棋游戏，决定嘉奖游戏的发明者。结果发明者的愿望是让皇帝赏他几粒米，在棋盘上的第一格放上一粒米，在第二格上放上两粒米，在第三格上加倍至四粒……依此类推，直到放满棋盘。结果最后是18000万亿粒米，总数相当于全世界米粒总数的10倍。
包括还有人说：假如每年存下1.4万元并将存下的钱都用于投资，每年获得平均20％的投资收益率，那么40年后将拥有1.0281亿。
又或是：如果一个人每天都能进步1%，一年之后他的能力会提升38倍。
我以前也很迷信这些故事，但正所谓“如果哪年你没有破坏至少一个你最爱的观念，那么这一年你就算白过了”，查理芒格说的，现在回过头来看看，太不靠谱了。
例如，棋盘一共有324格，并且每个格子多一倍，也就是100%的增长。
如果我们要有这个效果，那就是324年和每年100%的回报率，显然不太合理。
每天进步1%更加不靠谱，按照现实来看，你第一天能连续做10下俯卧撑，365天每天进步1%就要连续能做380下俯卧撑，也不可能做到。
合理的成长并不是以“天”单位来计算的，而是以“年”，所以更不可能会出现365次方，因为寿命有限，最多40次方，在25岁到65岁高速增长就了不起了。
02
举一个稍微合理的，符合大多数现状的复利所能带来的收益是怎么样的吧。
40年太久了，我只能忍10年，毕竟40年后再来这么多钱有什么意思呢，10年后有一笔钱，我还年轻，有钱干自己想干的事情，这样钱才有意义。
年利率更不可能100%，就算是15%也太高了，就假设定投指数8%的合理收益。
人均工资10000元，假设能够存下10%，也就是1000元。
那坚持10年后会是多少呢？也就只有从零利息的12万变成复利的18万而已，多了6万。
我这个不可能只存10%，一直都存高达50%以上，那就是5000元，那10年会是多少呢？从60万变成91万，多了31万。
这个道理告诉我们什么？
前期不要太迷信收益率这件事情，重要的还是本金，你能够存下多少钱。
存得越多的人，以后才会越有钱，而不是什么复利和回报率的影响更大。
简单来说，比复利更重要的是开源节流，也就是你能够降低欲望、节省更多的钱，并且提升实力、赚更多的钱。
03
希望炒股发财的人是最不现实的，因为他们不相信存钱，他们想要把原有的资金不断地炒大，想要翻个好几十倍，最后现实是什么？穷得不能再穷。
这和赌徒几乎没什么区别，也许1000个人可能有一个真的运气好发财了，而这一个就是你经常听到的炒股神话，其他999个人只会默不作声，不会告诉你自己想要炒股发大财这个想法多么愚蠢。
就像@不明真相的群众说的：在股市里，每天都有人抓涨停，每年都有人翻倍。但这些都是个例。
而且新闻媒体经常对个例的大肆宣扬，造成了股市赚钱很容易的假象。导致很多投资者对20%以下的收益率嗤之以鼻，开口闭口就是30%，50%，翻倍等。事实上，历史的经验早已表明：长期复合20%收益率已经是“股神”的水平了。
很多理财书里都提供10%每月的工资就够了，这个好处就是没有感觉，很容易执行，少了10%不会对生活有太大的影响，衣食住行享乐照样样样不落下。
但是，说实在的，你还想在年龄不大的时候，就有钱干点自己想干的事情，那就应该要多存钱，不要只存10%，而是尽可能追求20%、30%、甚至50%。
不过，开源节流这么“简单”的事情，对于绝大多数人来说又是很难的。
在知乎上有一个问题：如何利用复利实现财务自由？
有一个知友@Fan Francis的回答特别实在：
在我认识的全部已经达成任何标准下的所谓的 「财富自由」 的人里面，来自于长期坚持薪资性收支审慎、规律储蓄、规律被动投资、长期复利加成的人数为：零。
他们达成此状态的最常见方式依然是：
权益/股权对应的营利性组织的商业成功；单次或多次的重大投机成功；顺风/稀缺渠道或单次重大交易中的巨额前端佣金；单次的投胎成功。
太阳底下没有新鲜事。
虽然答主说他所认识这种人数目为零，但也仅仅也只是基数太小，我相信一定有这种人，因为我可以说就属于这种人，过去7年都规律储蓄和投资，虽然还没有实现财富自由，但我的财富也是远远超过同龄人的。
而且，我每个人都应该要追求成为这种人，因为这是确定性最高，并且起码让你能够在年龄大的时候也有一笔不错的财富，因为不知道单次超高的回报到底会不会来，来固然好，如果不来，你也会庆幸自己一开始就是这种人。
04
说到这里，很多人也许会死脑筋，省吃省喝省学习，这万万不可。
首先身体是首位的，不要为了存钱伤身体，该有的营养一定要有，具体参考食物金字塔，每天有意识地知道自己吃了多少蛋白质、纤维、维生素、矿物质等等，不需要额外的保健品，只要吃肉吃菜吃水果，都可以满足，也省下来不少钱。
再到锻炼，免费让身体维持一个好的状态，这是很有必要的。
最后就是学习，学习的复利才是我们更应该要追求的：
复利的核心是收益率，收益率越高，复利才有意义，所以，要让资金得到更高的回报，我们应该追求透过学习能够获得更快的成长，从而让收入和投资的回报率都变得更高。
复利另一个核心就是稳定性，你只要有一年亏损，复利的效应就会消失，投资的回报是极难掌控和获得稳定性的，但是学习不一样，一切都掌握在你手里，你可以每年都透过学习让自己得到稳定的成长。
复利还有一个核心，那就是本金够大，这也是我前面所说为什么一定要多存钱多省钱的原因，人生前期更多的是积累，后期才是生产。
学习的钱也是有办法省的，互联网很多免费资源都能用来学习，小心掉入一个陷阱，就是用花钱的方式来让自己感觉学习了很多，结果仅仅只是停留在在花钱这个动作，这就属于自欺欺人。
而且最主流最有用的学习方式就是读书，读一些工具类、职场类、经管类的书籍，由于人口众多的原因，书籍可以薄利多销，中国的书太便宜了。
你也可以选择报名上课，但可能这就要花不少钱。
其实上课很多的内容书里都有，在你认为存钱是首要的时候，你就应该透过读书来学习，而不是报高价的课程。
读书会比上课痛苦很多，也难懂很多，但是也省钱很多，而且读书不像上课，你只要养成读书的习惯，读书会比上课是一个更好的学习方式，因为阅读的速度是远远快聆听的速度，书籍还可以随时重温。
在确保健康饮食、运动和学习的前提下，你应该尽可能把所有的钱存下来，这样才会变得有钱。
否则，透过复利变有钱，那是天方夜谭，没错，可以等到40年之后，但人老珠黄没什么意思。
我觉得这本身也是矛盾的，一个人能够稳定存钱不花到40年之后，那他必定也是一个能够在早期就存下钱的人，不用40年后，只要10年后就能变有钱。
反而是本身就对钱没有很好控制力的人，你要他每月存1000元，坚持40年也是不可能的事情，所以有钱的早就变有钱，没钱的40年后依然还是没钱。
不要太迷信复利和回报率，在保证拥有健康的身体和智慧的大脑前提下，多存钱才是硬道理。
05
不过，要继续谈下去，平时存钱还有一个更重要的作用，那就是花钱省时间。
我个人是极度节省的，但有时候也是非常不省钱的，那就是我喜欢用钱去买时间。
例如，家里打扫两个小时，我一定花100块请阿姨来打扫，绝对不会自己亲力亲为。
这个道理很简单，但很多人只是下意识地去行动，例如，我们上班中午一定去饭堂吃饭，绝对不回家买菜和煮饭，因为要节省时间来上班，在工作中产生价值。
但是很多人一旦离开工作岗位，就觉得自己没办法产生价值了，所以偏向于用时间来省钱。
其实我们应该和上班是一样的，都要“花钱来省时间”，把省下来的时间用来学习和自我提升，这样将来在工作岗位上就能产生更高的价值，赚到更多的钱。
关于时间和金钱的衡量是一门学问，最接近这门学问的应该是经济学，让你作出最优化的选择，有空一定要学一学，因为“用钱省时间”并不是绝对的，要根据个人情况和环境的变化，不能麻木模仿。
假设我身处人力资源较贵的英国，我绝对不可能请阿姨打扫，因为这花费远远大于我的产出，在国内人力极为便宜，所以我才善用这一点。
又或是，你本身经济条件不好，还处于最初步累积的阶段，那就应该要“用时间省钱”，就好像前几天推荐创业真人秀，他在最起步阶段，就会花时间货比三家，因为资金不多，但到了后期，有一点累积了，他就直接会花1000美元请律师咨询，节省自己的时间。
还有一种情况，请阿姨打扫2小时，是因为这2小时会用来学习，对于有些人来说，时间不节省也是用来打游戏，那还不如亲力亲为呢，因为这段时间本身就不产出价值，反而自己打扫倒是省了一笔钱。