鼎诚增多多闪电版增额终身寿，收益很高，但有一个缺点！
我们都知道，自从和泰增多多一上线，就碾压了一众增额寿产品，然而，鼎诚人寿将在近期推出增多多闪电版。
虽然都叫增多多，但名称只是一个代号，谁都能用，不用太奇怪。
这款闪电版，主打年金险产品中，短期缴费方式下的高收益，出手如闪电，收益似疾风。
· 增多多闪电版都有哪些特点？
· 保额复利4%真的好吗？
· 与同类产品相比，闪电版短期缴费收益更高？
01
增多多闪电版有哪些特点？
1、投保规则
增多多闪电版支持为出生28天-65岁人群投保，限制1-4类职业人群；
有5种缴费方式，最长支持15年缴费，同时支持月缴，月缴100元起投，趸交、年交1000元起投；
免责条款有7条，包括酒驾、无证驾驶、战争等，限制较多。
2、年金转换权
增多多闪电版拥有年金转换权，虽然还没给出详细的转换信息，但通常来说，有“避免用来养老的钱被挪用”的特点。
转换年金后，可以把本来一次性能取出的钱，变成每年领取固定金额。适合有养老需求的人。
不过，申请年金转换，需要同时满足两个条件：第5个保单生效日后；被保人年满65周岁后。
3、加减保规则不太灵活
增多多闪电版，不论是收益还是保障内容，都很有优势，唯一的缺点是不能加保。
增额寿产品的加保、减保，可以看做银行储蓄账户的“存钱”、“取钱”。
加保，可以通过增加保费的方式增加保额，相应的，现金价值也会增加。
减保，相当于从保单中“取钱”，保额减少，现金价值也会减少。
由于增多多闪电版不支持加保，如果以后升职加薪，也不能再通过额外增加保费，提升收益了。
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4%的保额复利，真的好吗？
增多多闪电版，保额每年按4%复利递增，是目前增额寿产品中最高的。
想必大家都会有这样的疑问：
保额究竟是用来做什么的？为什么产品宣传时，总喜欢突出保额按3.8%、4%复利递增？保额复利高，真的有用嘛？
通常来说，保额，在保障型产品中拥有重要地位，只有在被保人身故时才用得到。
而增额寿产品更注重理财功能，已经弱化了保障功能。所以保额对增额寿产品的作用不大。
另外，我们需要知道一点，银保监会规定了年金险产品的利率不能高于3.5%的预定利率。保额复利再高，最终也不能挣脱这个束缚。
为了方便理解保额和保额复利的关系，十步打个比方，小A和小B赛跑，小A让小B先跑50米：
保额复利看着可能挺高，但是初始金额不一定高（就像图中起点落后的小A），可能跑得再快，最后也不一定超过初始金额高的（先跑了50米的小B）。
所以保额复利的高低，这里并没有太大意义。
那么真正影响我们收益的是什么？
虽然保额的复利很高，但影响实际收益的，却是保单的现金价值，与保额无关。
不论我们减保还是退保，取出的钱，都是保单的现金价值，后面简称“现价”。
另外，保单的现金价值，始终归投保人所有，投保人持有的时间越长，收益就越高，还是趁年轻的时候买最合适。
不过，好在增多多闪电版的现价也不低，后面十步会讲到。
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同类产品相比，谁的收益高？
增多多闪电版主打“短期缴费”，在3年交、5年交两种缴费方式下，收益最突出。
下面以老王为例，老王用50万投保增多多闪电版，每年交10万保费，分5年缴费。
如果不考虑身故，则老王能在第7年回本，此时，现金价值超过当年已交保费，多出本金约1.8万元。
当老王80岁时，现价是本金的5.2倍，收益率IRR为3.49%，十分接近银保监会设定的3.5%的预定收益率。
从收益率IRR来看，增多多闪电版的IRR已经打败了很多产品，3年、5年缴费方式下，收益排在第一位！
下面我们看一下几款热销产品的实际收益情况对比。
这里选择了增多多和5年缴费种收益最高的前三名：增多多闪电版、守护神2.0、金满意足。
只有金满意足在第8年回本，其它三款产品中，都在第7年回本，在同类产品中，表现都很不错。
如果缴费期后，急需退保取现，回本快的产品，本金损失越小。
单从收益来看，几款产品收益都很不错，长期来看，闪电版收益是最高的。
守护神2.0与增多多闪电版的收益率IRR都很高，十分接近3.5%的预定利率。
产品特点：
守护神2.0：
最长可以20年缴费；起投门槛不高，年交1000元起投；
除了支持投保人豁免、可以转化养老年金外，还增加了航空意外保障；比较遗憾的是，跟增多多闪电版一样，不支持加保。
金满意足：
金满意足虽然是两全险，但保障至105岁这个版本对加保没有限制，灵活性强；起投门槛较低，1000元就可以投保；
有养老年金转换权，可以考虑用做养老规划。不过，最长缴费期只有10年，且回本速度较慢。
增多多：
70岁前可随时加保，不限金额和次数，是目前所有增额寿产品中，灵活性最强的产品；
同样支持月缴，月缴最低200元起投，门槛很低；最长支持20年缴费。
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先来回顾一下增多多闪电版的主要特点：
· 收益率IRR最高可达3.49%，同类产品中排在前列，主打短期缴费收益更高；
·支持月缴，起投门槛低，月缴100元起，趸交、年交1000元起；
· 65岁以后有机会转换成年金领取。
不过，闪电版也有两个不足：只能1-4类职业人群投保；不支持加保。
增多多闪电版，比较适合手里有一笔钱，想要短期内投资的人群，10年缴费及以上的版本，收益较差，不适合想长期缴费的人群。
如果单纯追求高收益的，可以选择增多多闪电版的短期缴费方式；
如果考虑到未来升职加薪会加保，可以选择增多多，收益不错，灵活性很强。