万一离婚了，保险怎么办？

近日，热播剧《三十而已》中顾佳和许幻山的感情线，给我们大部分人留下了对于婚姻问题的思考。

“要不要结婚”、“结婚后的财产如何分配”、“假如离婚了，婚后财产又该如何分配”等成为了全民热议的话题。

近年来，中国离婚率连续16年上涨。

据统计，仅2019年，全国结婚登记人数有947.1万对，离婚却有415.4对。

按照离结比计算，离婚率高达43%。

当婚姻无法继续经营，离婚便是必然。

那么问题来了。

现在购买保险的家庭越来越多，万一离婚了，夫妻双方的保险财产到底该怎么办呢？

今天奶爸就跟大家科普一下，夫妻双方离婚后保险财产的分配问题。

• 离婚了，哪些保险可以被分割？

• 婚前买的保险如何处理

• 婚后买的保险如何处理

• 万能型、分红型保险该怎么分

• 奶爸总结

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01

离婚了，哪些保险可以被分割？

保单虽然不属于夫妻双方共同财产的范畴，但保单所需缴纳的保费使用的是夫妻的共同财产。

所以离婚时，保险也会涉及到财产分割。

一般来说，大家谈到离婚后财产分割时只会想到房子、车子、现金等大型财产，往往会忽略“保险”这一隐形财产。

现在市面上的保险类型众多，但有部分产品不可作为财产分割对象。

比如说消费型的保险，如一年期的医疗险，虽然也有现金价值，但是后期的现金价值一般会归零，所以对离婚后的财产分割没有任何影响。

然而，也有很多保单都有现金价值，比如说长期重疾险、寿险和理财型保险等。

这些有现金价值的保单在离婚后都是可以进行分割的。

02

婚前买的保险如何处理

根据《婚姻法》第18条规定，婚前购买的保险应当作为一方的个人财产，在离婚时应当不予分割。

但是在生活中，会有因为购买的保险缴费时间较长，存在婚后有夫妻共同财产投入的情况发生。

我们需要具体情况具体分析：

1. 婚前买，已缴完保费

现在很多家庭的保险意识越来越强，夫妻会在孩子很小的时候就为他配置保险。

并且已经为他缴完保费，待孩子结婚后不需再缴纳保费。

此外，还有一种情况是自己为自己购买保险，并且在婚前已缴费完毕。

这两种情况均是在结婚前就购买了保险，且保费已独自缴完。

它不涉及占用婚后夫妻双方共有财产，自然也不用进行离婚后的财产分割。

2. 婚前买，婚后仍在缴费

现在许多年轻人的保障意识较强，在年轻时会为自己购买长期保险，比如长期重疾险，有一个为期20年或30年的缴费时间

如果婚后仍在继续缴保费，涉及到了夫妻的共同财产出资情况，就比较复杂。

假如这张保单的保费婚后用个人财产进行缴纳，这种情况也属于个人财产。

但如果说，婚前买的保单，在婚后用夫妻的共同财产进行缴纳，这张保单需要进行分割。

例如：

陈先生在30岁为自己买了一份保终身的重疾险，保额50万，缴费期为30年。

他在32岁时和黄女士结婚，40岁双方协议离婚。

那么，陈先生在32-40岁期间所缴纳的保费就属于夫妻的共同财产，需要在离婚时补偿对方。

03

婚后买的保险如何处理

结婚组建家庭后，夫妻双方共同购买保险的情况非常常见，而且很多夫妻会选择互为投保人。

这就是常说的“夫妻互保”。

需要注意的是，只有夫妻才能进行互保，男女朋友是不可以的。

在这种情况下，只要夫妻双方都对保单进行缴费，保费和保单所产生的现金价值，都算共同财产，离婚时可以进行分割。

这种情况下，如果离婚想要处理这张保单有两个方案：

A. 退保

如果退保，需要将退还的保单现金价值平分，或经夫妻双方商定后按照一定比例进行分割。

但奶爸在此提醒大家，退保存在一定的亏损风险，退保前还需要双方慎重考虑。

更多关于退保的问题，可以看看奶爸之前的文章：保险买错了，要不要退保？

B. 维持保单

假如被保人现在的身体情况没有购入保险时好，存在再买一份新保险也比较困难的情况。

这时，可以选择维持保单。

经夫妻双方协商确定维持保单后，可以到保险公司进行投保人或受益人的变更。

关于如何变更投保人或受益人的问题，可以看看奶爸之前的推文：想改保单受益人、保费暂时交不起？做“保单保全”就好啦！

但是需要注意的是，变更投保人或受益人时，需要补偿一半离婚时保单的现金价值给另一方。

除了夫妻互保，夫妻婚后购买保险还存在另一种情况，便是为自己的孩子投保。

那么，离婚后夫妻双方为子女购买的保险也涉及了财产分割的问题。

这时，夫妻双方可以选择退保、继续投保或仅由一方投保。

1. 退保

奶爸的建议是不要轻易退保。

其利弊可以参考：保险买错了，要不要退保？

2. 继续投保

对于子女来说，最好的结果是父母即使离婚了，双方还都愿意为自己投保。

假设夫妻双方都愿意继续投保，原有的保险合同可不做变更。

但是，保费由夫妻双方共同承担，通常为一人一半，此外，夫妻亦可依据自身情况私下协商各自缴费的金额。

将来可能产生的保险利益由双方平均或按比例所得。

3．仅由一方投保

离异夫妻一方即使失去了对子女的抚养权，也拥有给孩子投保的权利。

因此，夫妻离婚后，仍然可由任意一方继续给孩子投保。

如果在此之前愿意投保方不是该份合同的投保人，则需要变更保险合同的投保人，以保证个人后续的权益问题。

同时，也应该由其确定保险受益人以及缴纳后续保费。

需要注意的是，由于该保单已缴纳的保费为夫妻双方共同财产中的一部分，愿意继续投保方需要补偿对方一半的离婚时保单现金价值。

04

万能型、分红型保险该怎么分

万能型、分红型保险具有投资理财的性质。

需要看缴纳保费的来源来判断保单是否属于夫妻的共同财产。

除非夫妻二人之间有特殊的约定，否则保费属于共同财产，保单也属于共同财产。

如果一部分保费为共同财产，那么保单则按照一定比例划分为共同财产。

离婚的时候，处理此类具有投资理财性质的保险，也有两个方案：

1. 可以选择退保，现金对半分

但是这种情况，由于理财类保险的特殊性，前期退保是非常不划算的，只能拿回部分现金和保额分红。

2. 进行约定，保单归其中一方

拿到此类保单的那一方需要支付一定的保单现金价值给对方作为补偿。

05

奶爸总结

一段幸福美满的婚姻足以让人受益终身。因此，在婚姻生活中，夫妻双方应该互相包容。

但万一婚姻确实到了无法挽回的地步，记得要合理合法保护自己的利益。

奶爸祝愿大家都能遇到对的人，永远都没有机会用到这份攻略。

如果大家还有其他疑问，也可以来留言咨询哦！

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