恐怖的美国助学贷款
当你拿到学位，却发现背上的债务不仅没让你走上人生巅峰，反而会成为你索命一般的牵绊。
美国的助学贷款竟然有这么恐怖？
01
笔者前些年在驻外的时候，曾经听到房东讲起他儿子的同学的故事。因为很有代表性，所以记忆颇深。
女主人公叫爱尔娃（Alva），父母离婚后和母亲居住，之后母亲也去世了。2007年她毕业于Millersville大学，地球科学专业，学生期间的学费大约为每年3万美元。这在美国并不高。
她当然不能不上大学，要活得一份体面工作，必须要有大学学历。可爱尔娃家境普通，不得不申请了一笔助学贷款，而在她毕业时，欠账已超7万美元。
助学贷款申请网站
爱尔娃毕业之后想去大城市闯闯，可恰好碰上美国次贷危机，就业市场惨淡。她唯一能找到的工作是汉堡店，同时晚上还得在便利店打工。
整整两年，她在纽约、波士顿、普罗维登斯等地不断的面试却一无所获，收入勉勉强强能应付每月的还款和房租，伙食则是依靠店里的剩饭解决。
她对房东的儿子坦陈，她也曾想过通过婚姻来“走捷径”，可两份工已让她变得过劳肥，曾经还算娇俏的容颜变得臃肿，因此一直单身。
2010年的一天，爱尔娃因为意外车祸住了一段时间的院。她失去了工作，又因为收入有限而没买保险，助学贷款欠缴了三个月。
爱尔娃出院后，一气之下远走高飞去了越南教授英语。当时她的月薪是800美元，钱虽不多，但足够她开始慢慢享受生活了。这可是她在美国从来没有机会做的事情。
她表示，离开后生活变得好多了，为什么要回去呢？再说了，贷款实在还不了了，自己在美国也早已信用受损了。
如今的她也常常会后悔，后悔的不是出逃，而是去读了那个学位。
02
助学贷款在资本主义的国家，一直是一门极为有利可图的生意。
美联储的数据显示，近一半（43.3%）的美国年轻家庭背负着学生贷款债务，债务总额约1.6万亿美元，约等于美国GDP的7.5%。
美国的大学贷款规模已经超过信用卡借贷和汽车贷款，仅次于住房抵押贷款，成为美国第二大规模的贷款。
乖乖，这真是一个大蛋糕。
从个体层面看，一项由美林(Merrill Lynch)发起的调查显示，平均而言，年轻人毕业时背负着学生债务高达36888美元。
学生贷款如此之常见，以至于美国国会中有68名议员要么自己欠有学生贷款，要么家庭成员欠有学生贷款。
美国前总统奥巴马，曾于八十年代在哥伦比亚大学、哈佛大学学习并拿下法律学博士学位，还是“极优等”毕业生。之后他相继当过律师、大学老师、州参议员等等，都是体面且收入不菲的工作。
由于奥巴马家境平平，当年不得不靠助学贷款才完成学业。可即便是他毕业后迅速跻身精英阶层赚取高薪，也花了整整21年，才还清了自己的助学贷款。
年轻时的奥巴马
高收入精英如奥巴马，直到当选总统前4年（即2004年）才摆脱贷款。可想而知，它对普通学生的榨取该是如何？
当前，在美国申请了助学贷款人当中，有接近11%的人还不起贷款（总金额超过300亿美元），这个比例在所有消费贷款中排名第一，且不断增长——在2015年到2016年之间，这个比例增长了14%。
而根据布鲁金斯学会的预计，到2023年，美国40%的助学贷款将违约。
可是，只要你敢违约，你就被国家和社会抛弃，成为征信上的“黑人”。
美国非常注重征信，一旦有污点，就业、购房、买车乃至婚恋交友都会收到极大影响，甚至办手机卡和租房都面临着更高价格。
当了律师、大学老师，又当了十年省部级高官（州参议员）的奥巴马都受困的助学贷款，普通家庭的孩子又该怎样快速还贷呢？
充满智慧的美国商业文化有了妙招。
当下美国很流行一类“交友”网站，帮助年轻的女大学生找Sugar Daddy。这是什么玩意呢？某位网站创始人在介绍中说的很委婉：有很多公司高管、大富豪，非常希望和年轻女大学生交朋友，探讨人生，四处旅游，顺便帮忙支付一下学费。
那男大学生呢？没关系，这些网站上也可以找Sugar Mummy，毕竟有钱的女富豪，也需要涉世未深的男青年聊聊天。
如果不想被“安排”，还有哪些选择呢？
比如，很多男学生会选择参军，前往动乱的中东阿富汗战场，只为免去债务忧扰，顺便多赚些钱还债。
很多美军士兵即使在阿富汗、伊拉克的营地里，都得想办法按时、定期缴纳每月的助学贷款，“这样才不用担心因为延期支付造成的信用问题”。
别说美国不存在“啃老”问题。现在越来越多的父母看到孩子还贷实在辛苦，于是用自己的名义申请贷款，帮孩子还贷。
只是，这种行为如果稍加不慎，就会陷入债务陷阱，甚至危及养老。
在美国，助学贷款是极少数不能随着破产申请而一笔勾销的债务。而如果用来还债的账户缺少资金，那么联邦政府将在申请人的社保基金中每月定时扣除。
目前，60岁以上还在还助学贷款的美国老年人从2005年的70万，已经飙涨到2017年的400万人，是增速最快的年龄段，他们的平均债务金额也从 12100 美元增加至 33800 美元。
他们当中的70%以上，都在为儿辈或孙辈还助学贷。可怜天下父母心。
03
与金融寡头们共同完成对学子们的压榨的，是日益高涨的学费。
从上世纪80年代末到2018年，经通胀因素调整后，公立学校本科学位的成本增加了213%，私立学校增加了129%。
在此期间，公立学校的年学费从3,190美元涨至9,970美元，私立学校从15,160美元涨至34,740美元。
关于学费高涨的原因有很多，但最重要的是各级政府拨款的减少。
根据公共政策智库Demos曾发布的一份相关报告也显示，联邦政府和州政府对高等教育资金的削减占学费上涨因素的79%。
从里根政府开始，美国政府就开始了减税降政府开支的进程。而受到各级政府直接扶持的高等教育，最先受到影响。
涨价进程从08年次贷危机开始加速，各州政府维系最基本的运转都成了问题，更别说给高校拨款。
这导致高校只好自谋出路，要么提高国际学生的录取比率，要么就是涨价。而且越是国际声誉高的大学，学费涨的越厉害。
最近一轮的涨幅中，芝加哥大学名列前茅，比上一年涨了4.3%，以“美国第一所全年学费超过8万美元”的身价荣登榜首。
面对高昂的学费，对于美国大多数中产阶级家庭来讲，基本很难独自承担。美国家庭普遍储蓄率极低，学生乃至父母，只能诉诸于助学贷款。
还贷压力削弱了人们的消费能力。千禧一代总被冠以“最贫穷一代”的名头。
据大西洋月刊的一项报道，随着大学成本的飙升，数百万美国学生面临营养不良的风险。
近年一份调查结果显示，在 66 所被调查的大学和学院中，有 36％的学生说自己吃不饱。
04
因为助学贷款带来的巨额债务，许多年轻人推迟了诸如买房、生子等人生大事，甚至改变职业选择。
有报告将学生的人均负债和房价做比较。发现学生贷款债务每增加 1000 美元，大学生在 20 多岁时的住房拥有率就会降低约1.5个百分点，相当于获得房屋所有权的平均延迟时间为 2.5 个月。
这表示什么？表示年轻一代把第一套房首付的钱都拿去还贷了。
另外，还有13%的美国人说他们决定不要孩子的原因是因为还背着学生贷款债务。
学生贷款欠款在5.5万美元以上的人中，超过50%的人表示他们从事的是本专业以外的工作，而没有债务的人中这一比例为29%。
也就是说，高债务负担导致人们放弃创业等高风险职业或公共服务等低报酬工作，希望快速获得经济收益以摆脱债务。
甚至，有或有过学生贷款债务的千禧一代中，近50%的人认为上大学不值得。
而那些没有被华尔街或高科技行业选择的选择，却背上了高额债务的年轻人，人生则希望渺茫。
他们变得越来越沮丧，厌恶美国政府那套说辞，对现代化产生深深的怀疑，也因此，争相把选票送给了打着社会主义大旗的桑德斯等政坛“非主流”人物。
前些天，我们的五四青年节刚过，各家蓬勃昂扬的宣传片，或多或少让我们，若有所思。
年轻的我们也许为面临的人生选择而困扰，也许为平衡生活和事业而发愁，但我们仍然拥有奋斗的机遇。只要我们肯努力，生活就一定会给我们收获。
可相比之下，大洋彼岸的美国，助学贷款的毒瘤却正在透支美国的未来，让许多学生还没走出校园，即在起跑线上跌倒。
而金融资本的贪婪，对年轻人肆无忌惮的榨取，会不会成为点燃美国一系列问题的新导火索？
这一天，或许已经不远了。