有为1号，保至70岁的极简重疾

                  第260篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

大家好，今天我们来聊一聊最近新上市的重疾险，有为1号。

当我拿到这款产品的资料，发现是复星联合健康承保时，我就对这款产品产生了一种很犹豫的感觉。

因为这家公司的重疾险，除了少儿专属的妈咪保贝很好之外，所有的成人重疾险，没有哪一款能够做到极致。

但很奇葩的是，即使不极致，但总是有那么一些可圈可点的地方。

比如康乐一生2021，无任何附加责任，在单次赔付重疾中，女性费率优秀，但是你加个癌症2次试试，贵的离谱，其他产品不会这样。

又比如福特加，首创60岁前额外赔付100%，市场一绝，但是你看他的价格又会把你吓跑。

今天要聊的有为1号，我发现也是一样的问题，它的闪光点正如标题所示，同时，槽点也不少。

我们直接进入分析。

一、保障责任剖析

有为1号非常灵活，所有责任都可以自由选择。

必选责任只有一个，重疾保障。保110种疾病，赔付100%保额，赔1次。

以下保障，都是可选：

1.中症保障：25种中症，不分组2次赔付，赔付比例50%。

2.轻症保障：51种轻症，不分组3次赔付，赔付比例30%。

3.癌症额外给付：保单首20年，发生癌症，赔付100%保额，额外再赔付50%。

4.癌症2次赔付：首次癌症，间隔3年，首次非癌，间隔180天，赔付100%。

5.身故/全残保险金：18岁前赔付已交保费；18岁后赔付保额。

其中1/2/3可选责任要选的话，需要打包一起选择；4/5两个可选责任，可以单独选择。

这款产品，有一个突破，便是可以保障最纯粹的重疾风险。

二、含中轻症情况下，

综合性价比非常一般

若加上1/2/3可选责任，有为1号性价比较为一般。

首先看保终身

上图没有单次赔付的达尔文5号、超级玛丽4号等产品，主要原因是京哥认为这些产品已经不能算作第一梯队了。具体可参考文章：健康保普惠|如意金葫芦|阿波罗1号，三军之战最全解析

虽然在价格上有为一号看上去不贵，但是保障上和其他3款京哥目前最推荐的产品是没办法比的。

有为1号保障差，主要表现在重疾赔付次数、60岁前重疾额外赔付、中症赔付比例3个方面。

再看保至70周岁

把有为1号往目前可选择保70的产品中一扔，产品基本没有太多的闪光点

价格虽然确实便宜一些，但是在60岁前的额外赔付，与达尔文5号、超级玛丽4号、康惠保旗舰版等没办法比，实属不太划算。

总体来说，目前的保70，含中轻症的重疾险，整体价格都偏高，京哥并不建议大家作为首选。

举个例子：

上图中，30岁女性，买保70的达尔文5号，一年4560元，加1200元，便可以买到保终身的健康保普惠多倍版。

而我们多拥有的保障是：

1.保终身更大概率能拿到重疾赔付；

2.重疾不分组的2次赔付；

3.如果70岁前没有发生重疾，终身的健康保在70岁退保，能拿到还不错的现金价值，而达尔文5号只能终止。

达尔文5号的优势只有一个：60岁前额外赔付高一些。

三、纯粹保重大疾病，

目前表现最优

有为1号最大的突破表现在纯重疾上，目前市面上可以保纯重疾的产品并不多，我发现的只有2款，分别是康惠保旗舰版2.0和新瑞保，如果有其他产品，欢迎大家补充。

为了看到这款产品在纯重疾上的表现，我们把老重疾定义下的康惠保标准版和超惠保同时拿来做一个对比。

与老疾病定义下的产品相比

保70岁：男性比康惠保溢价20%，女性比康惠保溢价25%

保终身：男性比超惠保溢价10%，女性比超惠保溢价15%

总体而言，这款产品还是没有老疾病定义下的产品亮眼，这也验证了京哥在之前文章中说的，目前的新疾病定义重疾，单次赔付产品均有比较高的溢价。

具体大家可参考文章：我最担心的事发生了，超级玛丽4号|达尔文5号焕新版|完美守护2021，其实并没有那么值得买

与新疾病定义的产品相比

其优势主要表现在保70的形态上，女性含身故情况下和男性不含身故情况下价格较为极致（男性买含身故的溢价，不如单买定期寿险）。

在保终身形态上，虽然便宜，但是在60岁前的重疾额外赔付上不如康惠保旗舰版，优势并没有非常明显，不太建议作为备选方案。

四、简单聊一聊含身故保障的取舍

目前一些文章的分析，强调了有为1号含身故责任价格有优势，诚然这款产品含身故的价格确实是目前溢价最少的。

但是，除了在上文中女性保至70周岁纯重疾建议附加身故责任之外，其他情况京哥并不是很建议附加它的身故保障。

如果大家有疑问，可以按照京哥上周提及的方法做一个简单测算即可。

方法我不在这里展开了，大家可参考文章：给你一个不买含身故重疾险的理由

五、总结

目前的重疾险，单次赔付产品溢价比较严重，没有哪一款产品能做到老疾病定义重疾同等水平；只有多次赔付重疾险，和老重疾基本保持在同等价格水平。

这也是京哥为什么现在一直建议大家优先考虑多次赔付重疾险的原因，用单次的价格买多次的产品，选择必然是更加明智的。

具体参考文章：健康保普惠|如意金葫芦|阿波罗1号，三军之战最全解析

关于有为1号，这款产品仅适合保70周岁，女性含身故投保，男性不含身故投保。

按照以上方案投保，仅适合已有重疾保障情况下加保，或者预算确实不足的情况下拥有一份重疾保障。

以上分析，希望对大家有帮助。

必读文章

理念：精算师出品 | 小白配置保险最全指南（建议收藏）

重疾：硬货！第1次买重疾险，怎样才能买得好？（建议收藏）

定寿：结婚之后，我给自己配置了300万保额的定期寿险

医疗：看完这篇百万医疗险测评，还不会选算我输！

意外：全网最新，最高性价比「意外险」再次更新

增额寿险：全网40+款增额终身寿险，高收益的都在这里

年金险：大家人寿养多多VS北京人寿京福颐养，养老年金的风云选择