165天搭建一家“数字银行” | 互联网金融巨头与传统银行终于拥抱在了一起 / 开普饭

人类发明了科技，科技又在不断驯化人类

年轻人喜欢抱怨“红利期已过”

却不知自己正身处于前所未有的科技更迭大红利中

新技术一旦发明

人类会迅速抛弃几十年的固有思维与习惯

例如网购、交通出行和移动支付

这几年移动支付的发展，几乎让大伙都感觉“移动支付对银行冲击太大了”，殊不知这是互联网与银行融合前期的阵痛。

科技带来的变革并不是要搞垮一个行业，比如我们可以通过移动支付的手段坐公交车，但不等于公交行业就可以不存在了，移动支付只是省去了我们兑换零钱或者买票的时间，这是一种让公交行业和乘客互相得到实惠的架接。

每到月初，退休工人要排队去刷自己存折。出国游玩要去银行开资产证明。当然我们的移动支付也是需要绑定银行卡的。银行业务所消耗的时间成本，人力成本会与当下互联网产品的用户体验对比中，显得非常高昂。

有幸，在科技的红利下，传统金融行业面对移动支付的阵痛也许即将过去。

11 月27 日，中国工商银行与京东金融在北京联合举行发布会，宣布推出“工银小白”数字银行，这是国内银行业首个开到互联网平台上的银行。

互联网平台上的银行和现有银行类app有什么不同？

很显然，现有的银行app功能不健全，是基于实体银行上的产品。

而互联网平台上的银行将会跳出实体银行的框架，只要你有需要，在任何地方任何时间，一家功能完善的银行就将出现在你身边为你服务。

所以京东金融ceo陈生强才会在发布会上说，金融科技能为银行创造的真正核心价值，其本质上是创造无界金融。无界金融有两个内涵，一是数字化，二是全场景化。这里的无界，更多是指服务范围上的无界，而非是突破监管框架。

在数字化和全场景化的金融服务体系中，用户不用再去找服务，而是服务去找用户。金融服务将以无界的方式，嵌入到我们身边每一个生产、生活场景之中。我们能为用户创造的是一种“随处可见，触手可得”的全新价值体验，实现无界金融。

未来银行和移动支付是什么关系呢？

未来可能不是你死我活，更多是携手共进。

因为我们看到了纯粹技术类公司的短板，我们也看到传统金融公司的短板。

我们也看到他们各自的强项，他们的强项如果携手在一起，要建立真正包容性的普惠金融体系。

这次“工行小白”数字银行的出现，就是一种携手共赢的结果。

“工银小白”数字银行有什么特点？

第一个，双方变成了三方，B+B2C模式出现。

工行和京东金融的合作是双方共同合作来服务于客户的这样B+B2C的模式，银行和平台都是乙方，双方互为伙伴，通过金融和非金融服务的融合，共同为客户，就是为甲方来服务。

第二，从“挣钱”到共赢。

银行和互联网平台的合作到平台上开网点，双方关注的焦点不再是单向的“银行挣平台的钱还是平台挣银行的钱”，而是双方实现共赢，工商银行提供账户和各类金融产品，京东金融依托金融科技的优势通过场景包装让工商银行的产品和服务更好的触达用户。

双方通过金融能力和科技能力的结合，工行向更多的客户提供了金融服务，而京东金融利用银行的产品也更好的维护了平台上的客户。

第三，服务的供给由人员推广转向场景触发。

不需要下载银行的APP，更不要到银行去办理。工商银行以“工银小白”这个网点的形式嵌入到京东金融以及更多的线上场景，当客户需要金融服务的时候，在当前的场景下就可以获取，比如账户在线开立，产品随时购买。在线上这个小社会，各种服务的供给都是线上化、自主化，更重要的是跟场景的高度融合，银行服务随时随地客享受。

第四，银行的服务垂直到达客户。

传统银行在信息的传达和导向方面要从总行到分行到支行，支行到网点的层层信息衰减。如今，银行把网点开到互联网平台，相应的金融服务、营销的资源投入也经过平台一站式的直达客户，促进了C端价值的提升。