网上投保意外险，请注意生效日！
2020年 第 242 篇
重疾险，寿险和医疗险基本都是投保成功后次日零时生效。甚至有些公司的重疾产品投保成功后当日生效。
对于包含意外责任的保险产品来说，这个就不一定适用了。有部分意外险产品依然是次日零时生效，但是也有相当一大部分都不是次日零时生效了。
如果看过番茄之前的一个文章：鉴保|都叫亚太超人意外险，真的都一样嘛？NO！的人会知道，即使同一个产品，在不同平台出现的时候，规定的生效日都不同。反正次日零时，第三日零时，第四日零时，第五日零时，第七日零时都是常用的。
当然还有的产品对于生效日的规定是更加灵活的，我只规定了最早生效日期，在这个日期后面哪天生效，你可以自己选择！番茄个人是比较喜欢这种产品的！比如番茄最喜欢的少儿重疾险——平安小顽童少儿意外险2109，包括一些学平险！
这种设置有什么好处呢，那就是当这个产品停售，或者第二年客户需要换产品的时候，可以提前做规划投保，而不必等到特定某一天去投保，才能将生效日期衔接起来！
会什么会有这种生效日设置的不同呢？下面番茄简单的从风险评估和控制的角度做个粗略的分析。
从保险理论方面而言，承保的风险需要是不确定的，次日零时生效，生效后是否发生风险当然是不确定的。次日零时生效当然是没有问题的。
但是，现实往往是和理论有偏差的！承保次日生效，理论上没有问题，可现实呢？
我们都知道意外险是没有等待期的。但是如果不设置任何的等待期，就会出现逆选择空间。因此也有人把这个生效日的设置理解为等待期。
如果一个人晚上11点出了点意外，立马买了份保险，随后次日零时生效了。然后报案告知出险时零时以后，差几个小时的事情，安能辨我是真假！这实际上就是出险在前，保险在后，所谓的“倒签单”了。
上述假设不是虚构，如有雷同，欢迎对号入座！
我猜测保险公司以前肯定碰到过不少类似可疑甚至是证实的案例。后来保险公司学聪明了，我设置个生效日滞后为承保后的N日。保险里有句经典的话，意外和明天不知道哪个会先来，所以意外险都是不设置等待期的，就是像给大家提供尽可能多的保障，我很有诚心，但是你却来骗我……
这下好了，很多人要跟着多承担这N天的意外风险。类似的还有很多带有医疗责任在产品在特别约定或者投保须知中会对特定地区或者特定医院的医疗免责。比如，最近番茄主推的学平险，太平洋任我学学平险。
可能因为当时这些地区或者特定医院出现过不良行为进了保险公司黑名单。这就是一个老鼠害一锅汤，对当地人投保造成多大的困扰吧！至少选择面少了很多，并且不知道要持续多久。
那为什么只有意外险组合的生效日期会特殊要求，而其他险种并未要求。这主要一是因为其他险种较贵，一般不会是逆选择的首选；二就是其他险种不承接意外医疗责任，而其投保的险种含有意外医疗责任，其可以用的上。
前面我们讲了，在购买意外险的时候，生效日不一定是次日零时，也从风险控制的角度分析了为什么会设置这个生效日滞后。那对我们投保有什么建议呢？
如果是因为要出门，出差，回家，节假日度假等，临时想投一份意外险，要么尽量提前购买，要么选择生效期短的产品，可以快速的生效。番茄就犯过这个错，当天出门，当天投保，次日才能生效！
如果实际日常投保，对生效日期无特殊要求，那就根据自己的需求选择合适的产品投保就好。但是依然建议尽量选择生效早的产品，让自己和家人暴露在风险中的时间缩短。
如果是续保或者换产品或者产品停售，重新选择投保，一定要注意这个生效日的事情，尽量的计算好，不要留保障空白区。