听到延迟退休的消息，我爸就愣住了，毕竟才50出头，离退休年龄还远，离延迟退休倒是很近，如今身体大不如从前，可怎么办？

“要是65岁才退休，养老金按139个月计发，也就是我77岁才回本？我这个身子骨，也不是长寿的料，如今高血压高血脂都上来了，现在退保行吗？”

生活中无处不在的变化，影响着你我他，刚工作那会儿盼着早点退休，熬到60岁，如今工作没几年，这就要延迟退休了，65岁，遥不可及！

其实，我爸也不是不愿意延迟退休，毕竟在家里闲着也没事干，到时候也就是帮衬家里看看孩子，但是，工作岗位不同，如今的他谨小慎微，就怕单位给他裁了。

不过，话又说回来，养老金按照139个月计发，是不是意味着12年才能回本？139个月发完了，咱们还能领养老金吗？延迟退休，退保划算吗？

下面【社保精算师】为你深度解析：

01、养老金少的原因

对于下岗人员、自由职业者、个体工商户来说，自己缴纳社保意味着承担很大的压力，辛辛苦苦攒钱交社保，领养老金的时候发现低的可怜，这是为什么呢？

首先，我们来看一下养老金的计算公式：

对于自己缴费的这些人，养老金只有两部分组成，那就是基础养老金和个人账户养老金，而下岗职工因为有国企工作经历，是可以多领一笔过渡性养老金的。

有些人总问我，养老保险按照最低档缴费15年，养老金能领多少钱？很明显，这个钱数是很少的，在大连社平工资7962元的情况下，也就是1000出头，多数地区几百元太正常不过。

02、139个月计发的意义

通过上述计算公式，我们发现个人账户养老金计算时，不同的退休年龄，不同的计发月数，这就意味着，60岁的男性需要139个月领完个人账户的余额。

有人或许会问，为啥是139，而不是129或者109呢？这是2005年国家统一制定的，至今都没有修订过，所以是全国统一的计发月份。

当时是参照2000年的城镇人口预期寿命、退休年龄和平均记账利率计算而来的，数值的意义在于活到平均寿命，就可以领完自己账户的钱，恰好“驾鹤西去”。

139个月计发，是不是139个月回本？养老金本是我们的晚年生活保障，可自从灵活就业人员也就是自己可以缴费后，大家就开始计算性价比到底有多高。

首先可以肯定的是，即便是自己交养老保险，也不是139个月回本，因为还有基础养老金可以领取，如果领到140个月，个人账户余额清零，也不影响养老金正常待遇发放。

唯一受到影响的是，如果领完139个月不幸去世，那么，遗属无法领取到个人账户余额，原因很简单，里面没有钱了，只能享受其他丧葬费等待遇。

自己缴费到底有多亏，取决于寿命的长短，越长寿越赚，假如说临近60岁退休，一分钱养老金没领，那么遗属只能领取个人账户余额和丧葬费。

至于一次性抚恤金，那就取决于当地的政策，就拿大连市来说，除非有供养直系亲属，可领抚恤金10个月社平工资，否则，只能领取丧葬费3个月社平工资，也就是2-3万元。

简单算一笔账，自己缴费14年，花了大概10万元，一旦去世，养老金一分没享受到，遗属也只能领取个人账户余额4万，还有丧葬费2万多，里外里还是亏。

这就是解释了为啥个人缴费积极性不强了，不过，既然都已经参保了，不到万不得已，千万不要退保，一旦退保就是损失统筹账户的钱，太不划算了。