对中年女人来说，“平稳”才是最好的状态
前两天还在微博说，作为中年妇女，我每天都要吃点钙片、复合维生素，睡前得做一套拉伸，定期还得去按摩做脸，身体维护的成本越来越高了。
好多粉丝附和，说她们20多岁已经开始养生了，克制饮食、坚强锻炼，我们这代人真是特别惜命了。
跨年的时候，看PAPI酱的年终视频《觉察时，我发现自己不再年轻了》。
她说，我这个年龄段的女人见面互相都会问，“哎你买保险了吗？我现在真的好重视体检，一定要每年体检一次”……
我听见只能捂脸抹泪笑……想起前段时间和朋友聊的，从来对身体蜜汁自信的我，也在考虑深度体检之后配重疾险了。
我是真的自信，底子超好，从来没住过院，医药费报销这件事跟我一点关系都没有，因为根本连报销的起点都够不到。
从上大学开始到现在，医药费花了不到2000块，其中1000是拔了2颗智齿，还有500是因为某年春天我过敏了，查过敏原用的。
平时头疼脑热感冒啥的，不到爬不起来我是不吃药的，绝大部分就靠自愈。
也不知道为什么，可能到了某个阶段，你就要警示自己：该注意控制风险了。
我曾经一度非常反感别人跟我提保险，甚至看见朋友圈谁去做保险了，马上就屏蔽不看了，因为觉得太打鸡血不说，也实在看不惯一些不妥言论。
作为金融从业者，我对保险的认识就是坚定地认为它只有保障功能，不具备投资理财属性，至少国内的产品是这样。
很多公司做得太乱了，用什么“万能险”、“分红”、“保本”、“返还”之类的词忽悠用户，把保险包装成理财产品，很多销售人员也用各种话术避开保险的本质，简直令人作呕。
不说别人，我爹妈就深受其害。
我妈之前问我要身份证正反面照片，说她一个什么保险要到期了，受益人是我，需要我证件去返还本金。
我仔细一问，她20多年前，在我小学时候买的，每年定额交XX，到期每年返XX，一直没跟我说就这么傻乎乎地交着，因为觉得一年几千块不算多，而且不交了就属于违约，本金也不退了。
真是蒙圈，我算了下，这收益率也就比银行定期存款好点，然而，货币的时间价值呢？20多年前的1000块和今天的1000块怎么比？
保险公司相当于用了他们20多年的无息贷款去搞各种投资，现在是慢慢返还本金了，给了毛毛雨一样的利息，几乎是无本万利啊！
对我家来说，当初这钱用于投资，哪怕当时就花了，得到的收益也比今天才领要好吧？年轻夫妻多缺钱呢？简直是从牙缝中省出来的啊！
保险的功能就是保障，没有必要考虑它的投资理财属性。
有那么多的产品用于投资理财，为什么不考虑术业有专攻呢？就像你没必要拿茶杯吃饭一样，凑合用的话，能不能用？也行吧，但为什么不用碗呢？
被骗的人不在少数啊！还有人问我，说家里小孩几岁，被周围一群卖保险的围着天天说，要不要给孩子买点保险。
我的天，孩子除了可能发生意外事故，还有什么风险？怎么连几岁的孩子都不放过，要把名目繁杂的产品卖给他？
对于一个家庭来说，最需要保障的是经济支柱，以防他出现什么风险，给家庭财务情况带来巨大拖累和影响，而不是小孩。
我们经常看到轻松筹、水滴筹一类的平台上有各种募资需求，突发疾病或者出现什么意外，动辄要大几十万的医疗费用，且因为需要治疗不能继续工作，整个家庭经济来源都断了。
这才是最需要防范的情况。
但就是因为市面上产品繁杂、销售人员良莠不齐舌灿如花、各类条款云遮雾罩，大家对保险才充满了负面理解，要么花了钱没得到该有的保障，要么干脆就避之不及，像之前的我。
像PAPI酱说的，作为80后的我们，虽然还没到真正“上有老下有小”捉襟见肘的阶段，比如我就还没孩子，父母也才50多岁，没有养老需求，但若要等压力来临再考虑，怕是有点来不及。
我每个月一万多的房贷，还有其他类型贷款，可以说是一屁股债；爹妈年龄也在增长，各种疾病风险增高，尽管他们都有养老金也有储蓄，但不排除需要我帮助的可能性。
如果我出了什么意外，房产保不住不说，爹妈以后如需帮助，也无人可依赖了。
所以我就开始研究，看哪些产品能满足我健康、负债、现金流这几方面的需求。
各种条款看得蒙圈，而且产品繁杂，很难横向对比，只能找买过的朋友求推荐。
一个朋友给我推了个公号，孙明展，说创始人曾是保险公司精算师，从业多年，后来创业做了广州创必承，专攻线上理财教育，对保险这块有专门的模型评估，非常客观。
我就从公号后台和他们联络，想体验一下家庭保障计划咨询。助理小悦接待了我，给我约了理财师，定了2次电话沟通的时间。
第一次是采集信息，理财师主要了解我的财务状况、家庭情况、身体健康情况、保险诉求，大概沟通了半个小时，对方做了详细的记录。
隔了一天，方案做出来了，这次沟通了大概40多分钟。
理财师给我详细展现了财务分析情况、相应的家庭责任、建议的预算，并针对我的情况，从寿险、重疾险、医疗险三个方面做了推荐。
在沟通过程中，理财师还一直在厘清一些大众认识中有偏差的概念。
她跟我说，买保险不一定要找特别有名的公司，性价比未必会好；也不需要像一些销售说的，保费要占到家庭可支配收入的8-10%，那样可能太高了，占用资金比例过大。
按照我的整体情况，她给我推荐的最优方案是170万寿险+70万重疾+100万医疗保障，全年保费在13000以内，占到全年收入的比较小的比例。
我后来把她推荐的几款产品都仔细看了条款，也联系了相应的保险公司咨询对比，发现理财师还是非常中肯的，没有任何错误引导，也没有强迫购买。
这种形式比较客观公正，容易接受，身边有朋友需要，我就推荐他们也先去咨询一下，不要急着乱买，避免浪费。