贷款100万，到手97万，银行扣了3%的手续费，合理合法吗？

很多人都有贷款的经历，但如果你贷款合同签订的是100万元，承担的贷款责任是100万元，拿到手却是97万元，贷款机构扣了3%的手续费，你会怎么样？是不是觉得很愤怒？肯定会质疑银行这样做合理合法吗？

首先，正常情况下银行贷款时不会发生这样的情况，如果真的发生这样的情况，绝对属于违规行为，可以进行投诉

贷款100万元、发放到手97万元，存在两种可能：一种是发放以后直接扣掉了3%的手续费；另外一种是在发放的时候就扣掉了3万元的手续费，发放到账上时就只有97万元。

无论哪一种情况，对于银行来说，都属于违规行为，后者属于砍头息、属于发放贷款金额不足；前者则属于乱收费的情况，因此，正规的银行一般情况下不敢这样收费。如果你遇到正规的银行贷款时出现这样的情况，你可以向银行的总行和当地的监管部门进行投诉，一般情况下经办银行和经办人员会受到处罚。

但也不能确保就不是银行做的，有的个别银行的个别支行在贷款过程中乱收费也时有发生，2020年10月22日，中国银保监会下发关于清理银行乱收费降低企业负担行动方案的通知，要求认真组织实施《清理银行乱收费降低企业负担行动方案》。

2020年11月国务院办公厅督查室和中国银保监会办公厅联合通报工商银行、民生银行、平安普惠（平安集团旗下）和兴业银行乱收费问题，说明银行业确实存在乱收费现象，从通报的情况看主要有银行利用贷款的强势地位向贷款客户收取贷款承诺费，包括存在违规向小微企业收取贷款承诺费、银行承兑汇票敞口管理费、法人账户透支业务承诺费等费用问题；银行利用贷款为前提强制贷款企业购买保险；保险机构通过与银行进行贷款合作在没有进行增信的前提下，强制收取各种贷款担保费用和贷款服务费用。

如果你遇到这样的乱收费的情况，应该及时向银行的总行特别是向当地的监管机构投诉。

其次，虽然有的人是办理的银行贷款，但如果是通过贷款中介办理的贷款，这种情况就属于正常的合理合规状况，因此，通过贷款中介办理贷款时一定要谨慎签订代理协议

很多人质疑，自己直接去银行申请贷款没有成功，后来经过贷款中介却成功地在银行贷款成功？这里有正常情况，也有不正常的情况。

正常的情况是，一些贷款中介确实有与银行进行合作，这些合作也确实对银行进行个人消费贷款具有一定的积极意义，如引进担保公司对银行的贷款进行担保，担保公司在贷款风险控制是起决定性的作用；引入保险公司对贷款进行担保增信，从而为银行的贷款提供保险保障；通过第三方机构的中介助贷，客观上起到了增加信用等级和信用条件的作用，使得那些不符合贷款条件的申请者最终获得了贷款发放，因此，贷款中介根据协议收取一定的费用包括手续费、担保费和保险费等都是合理的，只要是在协议里是明确的。

也有一些贷款中介在贷款办理过程中存在各种包装现象，即对借款人的情况进行各种包装，从而将不符合条件的借款人包装成了符合条件的贷款人，这虽然有助于获得贷款，但由于过度包装和材料虚假可能会面临不确定性的风险。而乱收费、砍头息等更是一些贷款中介常见的套路。

有朋友咨询，自己通过中介向银行贷款20万元，实际到手的只有15万2千8，可以起诉银行或者举报银行吗？但实际上这是银行背锅了，毕竟你是通过贷款中介办理的贷款，收费的应该是贷款中介，不知道你的情况是否是这样的情况。

其三，大多数情况下可能是非银行金融机构的贷款，毕竟非银行金融机构的贷款与银行相比没有那么规范约束

贷款机构除了银行机构以外，还有一些非银行金融机构，如汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等，都在从事贷款业务，而这些贷款机构的贷款收费和利息有的时候难以分清楚，特别是一些机构将贷款利息转换为各种费用收取，从而规避贷款利率的约束或者混淆贷款利率，从而增加了贷款者的负担。如果你遇到是这样的情况，那么，主要看看合同是如何规定的。如果合同规定了是另外一个问题，如果合同没有规定收费的问题，则属于违规行业，可以向监管部门投诉。

如果合同规定了就合规合法了吗？也不尽然。今年3月31日央行发布公告，明确要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率，所有从事贷款业务的机构贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。

这次央行的规定有两点非常重要：

一是以借款人的贷款成本替代贷款利息，贷款成本则包括利息及与贷款直接相关的各类费用，所谓的征信查询费、第三方服务费、担保费以及各种手续费等都包括在贷款成本里，都将计算到年化贷款利率中。你无论是从哪家非银行金融机构贷款被提前收取了费用，就需要计算在贷款利率之中。

二是进一步明确了贷款本金，并要求贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。（麒鉴）