人寿保险分类
保险产品有哪些类型？
一听说人寿保险，大家的第一感觉是应该拥有，第二感觉就是，品种太多，无从下手。我们今天就用最简单的文字给大家做一个归纳总结。
人寿保险分类很简单，分为定期寿险(term)和终身寿险(permanent)两大类。
一、定期保险（term life）
定期保险也叫短期寿险，一般保10年，20年，30年，还有在公司买的Group term，属于每年renew的定期保险，如果在保险期限之内人过世了，保险公司会赔钱，期限过后哪怕只有一天，保险公司也不会赔付的。
定期保险一般没有现金值，就像车子房子保险一样。还有一种不太一样的定期保险，是返还保费式保险（Return of Premium Term），它与传统的定期保险不太一样。如果在规定期限之内人过世了，保险公司会赔钱；但期限过后，如果人还活着，保险公司会把过去你支付的所有保费退还给你。当然这种保险比纯粹的定期保险要贵不少，比如下面这个公司的，在其它条件完全一样的情况下，一个是普通的20年term，一个是20年的ROP，价格相差是三倍多。
但是ROP的好处是你可以把所有的钱拿回来，不像传统的定期保险，如果没用上就都扔掉了。ROP相当于以利息换一个保险。但是这个利息划算不划算，就要看你怎么去看待。但是有一个保护是相当重要的。
二、终身寿险（permanent life）
终身寿险也叫永久性保险，与定期保险相比，它就要复杂的多了，常见的终身险有:
1、Whole Life（WL终身人寿险）;
2、Universal Life（UL万能人寿险）;
3、Variable Universal Life（VUL浮动万能人寿险）;
4、Index Universal Life（IUL指数万能人寿险）
5、SIUL (survivorship IUL)
我们下面一一介绍。
1、Whole Life（WL），终身保险
WL是最古老最传统的一种永久性保险，最初的概念是要终身支付，也保终身的人寿险，但是后来有一些改变，支付方式可以灵活一些，可以选择支付十年、二十年或其它的规定期限，在这期间它的保费固定，保持不变，只要你按时付保费，保险永远有效。WL会有现金值，而且会有最低的现金值保证，并可能会有潜在的分红（dividend)。
虽说WL有它的优势，但是WL也有几个问题：首先，WL是在各种永久性保险中保费是最高的，杠杆率较低；其次是每年保费固定，不可以调整，不管有钱没钱，一旦固定，不能更改；另外，即使WL说付费只需10年或者20年，但是究竟付多少年并无书面保证，我所遇到的购买WL的朋友大都是到期了还在支付保费。
那什么样的人适合买WL呢，一般是对未来非常没有信心，又希望能得到保证，收入稳定，不在乎高保费的人。
2、Universal Life（UL，万能人寿险）
UL跟WL类似，只是放钱方式更灵活，但是没有Guarantee，现在UL的市场份额相对较低，所以我们不做更多讲解。当然也有GUL，有身故赔偿保证，也有一定的价格优势，同时也可以增加LTC Rider，这样也就有一些生前福利了。
3、Variable Universal Life（VUL，浮动万能人寿险）& GVUL（有保障的浮动万能险）
因为WL，UL的回报率低，而八十年代美国经济的发展迅速，通货膨胀高，加上那时候的税率相当高，在众多需求当中，VUL应运而生。VUL，又称投资型保险，它把保险的税务保护伞和共同基金的潜在高回报结合了起来。这样每月支付的保费在扣掉费用后，剩余的资金会投资在共同基金中。它的好处除了增值不交税之外，还有上世纪八、九十年代的高投资回报，如果股市涨了，账户的现金值跟着涨；如果股市一直涨，就像过去十年，每年平均增长10-12%，VUL表现相当不错，因为现金值会涨的很快。但是成也萧何，败也萧何，其劣势就在于如果股市下跌，现金值会跟着下跌。当现金值跌到一定程度不足以支付保费时，保险公司会要求你追加保费。如果碰上2001-2002年或者2008-2009年，那么现金值也会跌得非常快。正是因为2000-2010这10年股市两次大跌，买了VUL又不精通投资的人可能会亏钱，大家对VUL的兴趣大幅度减弱。正是因为这个原因，出现了后来的GuaranteedVUL（GVUL）。
GVUL保证无论市场存在什么样的风险，只要按照初始的设计来交费，保险公司保证您的合同一直有效，与此同时，您的账号也有增长潜能，如果市场好，那么身故赔偿可能会增长，如果市场一直表现很差，也会保证Death Benefit终身有效。而且如果选好了合适的GVUL计划，其杠杆作用也很高。但是其劣势是，你要放弃使用账号里面的现金值，这个保险主要用来做身故赔偿用的，而不能灵活用来支取现金值。
如果您的需求是价格便宜的但有保障的身故赔偿保险，GVUL是一个很不错的选择，它的保费大概是WL的1/2~1/3，而且对于对有长期护理（LTC）需求的人来说，还可以加一个副险(rider)，这样也就把生前福利也包括进来了。当然GVUL跟其它所有保险一样，它的保费会随着申请年龄的增加而增加，保费大约以5 %/年的速度增长。我们知道有几款非常不错的GVUL，如果您对GVUL感兴趣，请联系我们。
4、Index Universal Life（IUL，指数万能人寿险）
因为VUL在市场下跌时没有现金值的保障，使得不少购买VUL的人在IT bubble和次贷危机期间赔了钱，所以，IUL也就顺理成章的在历史的舞台大放光彩。IUL的现金值增长既不同于WL投资在Bond里面，也不同于VUL投资在共同基金里面。IUL的现金增长是参考各种指数，利息分一年一结帐或者两年五年。不同公司参考的指数有所不同。比如有的公司参考标普500 (S&P 500)，有的参考道琼斯（Dow Jones），纳斯达克(NASDAQ)，还有PIMCO，Bloomberg，BlockRock等等。但其增长原理却是相通的，每个月付到IUL的Premium，扣除费用后，其他的钱跟着指数走，市场涨现金值涨，但是有个cap封顶，或者不封顶但是按比例增长；如果市场跌，你的现金值保证不跌。你的资金可以分散到不同的指数，在每次利息结算的时候可以调整。其优点是，增长潜力比较大，杠杆率高，现金值可以灵活使用。其劣势在于他的现金值增长数额和身故赔偿并不是保证的。但是，即使市场出现长期连年下跌，其现金值也只会因为保费的扣除而小幅度缩水。甚至还有的公司有这样的条款，如果市场连年下跌，会给你一个1-2%的保底。对于有的非常保守的人来说，即使是这么一点风险也不想承担的话，那还有另外一个选择，就是GIUL（Guaranteed Index Universal Life）。IUL和GIUL也可以附加LTC rider，而且有的本身就自带生前福利比如大病，慢性病，长期护理方面的功能。
5、SIUL，second to die insurance
当我们把自己生前的事情安排好后，如果有多余的钱，想借用一个更高的杠杆来留给后代，那么这个保险将是不二的选择。即使是一对65岁的夫妻，其杠杆率也可以高达1:6，也就是100万的保单，只需要16万左右的钱就可以了。其优点大家都看到了，高杠杆，另外，即使夫妻中有一个人因为身体的原因不符合参保条件，也可以申请SIUL。其劣势在于，如果一个人身故是不赔偿的。所以这个保险是专门用来做资产传承的。
三、总结
最后我们来总结一下各种保险的特点。
| 类型 |
保费 |
保证CV |
可用CV |
取消CV |
身故保证 |
杠杆 |
|
Term |
低 |
No |
无 |
无 |
短期 |
高/No |
|
WL |
高 |
Yes |
有 |
有 |
是 |
低 |
|
UL |
高 |
No |
有 |
有 |
不是 |
低 |
|
VUL |
中 |
No |
有 |
有 |
不是 |
中 |
|
GVUL |
中 |
No |
无 |
有 |
是 |
高-中 |
|
IUL |
中 |
No |
有 |
有 |
不是 |
高-中 |
|
GIUL |
中 |
No |
无 |
有 |
是 |
中 |
|
SIUL |
低-中 |
No |
无 |
有 |
不是 |
高-中 |
ＣＶ：现金值
其实保险的种类不多，但是产品不少，即使是同一类产品也会有很大的区别，怎么样从众多的产品中选到你想要的，那就要找一个专业的，可靠的，值得信赖的代理帮您分析，根据您的需求帮您挑选。欢迎大家联系我们。电话7343869145
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