第 512 篇产品测评
史上首款保 15 年的长期医疗险,今天正式上市了!
医疗险最长 6 年保证续保的格局,终于被打破, 其实这一切早就有预兆。
四个月前,银保监会允许长期医疗险调价后(点击查看),各大公司就已开始开发相关产品了。
那这款保 15 年的医疗险值得买吗?未来还会有更好的产品吗?
今天,深蓝保实验室给大家介绍下这款新品 — 太平洋安享百万医疗险 ,主要内容如下:
安享百万医疗险,保障有什么特别之处?
首款保 15 年的医疗险,都有什么坑?
未来还会有更好的产品上线吗?
作为目前首款保 15 年的百万医疗险,由大家熟悉的太平洋保险公司承保。
相比于市面上其它百万医疗险,这款新品有以下 4 个特点:
特点 1 :能保证 15 年续保
之前市面上的产品,最多也就 6 年内保证续保,而安享百万将保障时间扩大到 15 年。
也就是说,买了这款产品 至少 15 年内,即便停售也不影响保障,这对于一些担心医疗险续保的朋友,安全感应该能提高不少。
需要提醒大家,15 年后重新续保时,需要审核,这点我们会在下面 第三段 给大家详细分析。
特点 2 :费率可以调整
过去的几年里,保险公司最多只敢推出 6 年保证续保的产品,主要还是因为医疗费上涨太快,保险公司担心未来会赔穿。自从新版《健康险管理办法》出台后,就有了解决办法:可以调整医疗险保费,这样新品就能更好地运营下去。保险公司不会随意调价,只有当产品赔得比较多,比如超过 85% 时,才有可能调整价格。每次价格调整也有明确限制,最多上涨 30%,并且调价是针对所有人的,比如:投保后的第 10 年,保险公司开始调价,那么从第 11 年开始,所有人就都要按新的价格来交费。
特点 3:保额逐年递增
一般的百万医疗险保额是固定的,不过安享百万保额一直在增长:每年增长 20 万,最多增长 100 万。小张购买安享百万后,第一年基础保额是 100 万,如果中途没有发生理赔,3 年后保额就涨到了 160 万。
特点 4:新增特疾保险金、icu津贴
特定疾病保险金 保障 55 种轻症,专门报销这些轻症的治疗费,保额有 200 万,一样可以增长。
另外,如果住进 ICU 或者使用 ECMO,安享百万每天能领 1000 元,最多能领 30 天。考虑到一般人很少能用到,实用性不高。
总的来说,作为首款保 15 年的医疗险,算是有了很多的突破,也给其它产品做了一个借鉴,相信后面还有会更好的产品出现。作为业界首款 15 年期的医疗险,安享百万在同类产品中的表现如何呢?
如果看重续保条件:仍然首推 人保好医保长期医疗险(支付宝搜索 “ 深蓝保 ”),销量大续保也稳定;太平洋安享百万 能保 15 年也很不错,但 15 年后续保要审核。
如果想保障全面:尊享 e 生 2020 的增值服务是最全的,可以附加特需医疗、赴日医疗等服务。
如果是 60 岁以上老人:可以考虑 众安好医保 或 太平洋安享百万,最高 65 岁还能买,两者在保障内容上相差不大,安享百万的保障期限更长一些。
这款新品的上线只是一个新的开始,后续还会有更多公司推出类似产品,大家可以拭目以待。安享百万本身并不是完美的,深蓝保实验室仔细研究后,发现有以下 4 点不足:
不足 1:续保要审核
在 15 年保险期满后,需要保险公司审核,通过后才能续保:
我们和保险公司客服反复确认过,如果到时身体不太好,就可能无法续保了。
不足 2:不保外购药
在医院看病,有时一些药品需要自己去外面买,这种就叫外购药。比如治疗肺癌的安圣莎,一个月的费用就要近 1.6 万,普通家庭很难承受。安享百万是不报外购药的,大家可以自己购买一份特药保险作为补充(点击查看)。另外,据代理人透露太平洋也有特药保险可以附加,大概几十元,具体产品我们还没看到,大家也可以到时候自行对比下。
不足 3:等待期长
目前百万医疗险等待期都是 30 天,而安享百万要 90 天,要长了不少。如果在等待期内发生查出疾病,以后相关的治疗费就不赔了(点击查看)。
不足 4:初始保额低
安享百万一般疾病保额只有 100 万,目前来看够用,不过几十年后就不好说了。虽然保额每年增长 20 万,但一旦发生理赔,以后保额就不变了。第一年保额 100 万,第二年就出险了,那保额就一直固定在 120 万。我们觉得还不如基础保额一开始就给到 200 万,和现在绝大多数产品一样,这样更实际一些。作为首款保 15 年的百万医疗险,想必大家还有很多疑问,我们整理了一些常见问题:据我们了解,已经有不少长期医疗险在备案的路上了,要不了多久就能跟大家见面,到时也会及时给大家测评。如果你已经有了百万医疗险,先别着急换,可以再等一等;如果还没买,我们建议早买早保障。我们通过太平洋的代理人,拿到了这款产品的健康告知要求,具体如下:安享百万健康告知和线上产品类似,不过有些地方会比较严格,比如 5 年内是否有检查异常,而一般线上产品都问的是两年内。如果不符合健康告知,通过保险公司客服了解到,安享百万是支持人工核保的,联系线下代理人就可以。
3、太平洋老客户,能转保吗?
买了太平洋 乐享百万医疗险,是可以转保到安享百万的,有两个条件:
符合以上两个条件任意其一,就可以联系代理人,免健康告知、免等待期续保到新品。
4、买了一年期医疗险,要换吗?
这类保障时间更长的医疗险,无疑让人心里更踏实,但一年期医疗险也并没有过时。一款医疗险能否稳定续保,销量是一个非常重要的因素,卖得越多,保险公司越不容易亏损,产品的稳定性也就越好。像网红产品尊享 e 生,5 年升级十几次,一直走在市场前列;人保好医保销量也超过了 3000 万。这些产品多年来续保一直很稳定,我们公司也有很多人买,所以买了的朋友也不要担心。如果非常关注续保条件,想要更换的话,建议等新产品过了等待期后,再退保老产品,这样保障能无缝衔接。后续还会有更多好产品陆续上线,大家可以多保持关注,我们也会第一时间给大家带来测评。