这么“完美”的重疾险，值得买吗？
俗话说买的没有卖的精，这句话放在保险行业也同样适用。
现在重疾险百花齐放，同一家保险公司都有十几款产品在售，各种保险的创新让人眼花缭乱。
过去一年，深蓝君看了几百款重疾险，也推出了自己的测评手册。今天就来测评一下 保额会增长的重疾险，一起看看这类保险值得买吗？
主要内容如下：
这些年，重疾险有哪些创新？
保额会增长的重疾险，值得买吗？
挑选重疾险，到底如何下手？
前不久，深蓝君一位朋友兴高采烈的拿着一份重疾险来咨询深蓝君，说他找到了一款特别完美的重疾险：
重疾可以赔 6 次，要轻症有轻症，要中症有中症，而且每次赔付后，保额还会增长。
随着人们保险需求的增加，保险公司为了争抢市场，花尽了心思玩创新。随便拿一款重疾险，都有不少的个性化卖点，例如下面这些：
重疾不分组多次赔付
癌症多次赔付
返还保费继续保障
投被保人豁免
增加中症病种
特定疾病保额翻倍
附加长期医疗险
保额增长
……
对于这些，每个业务员跟你介绍时都会说，“ 我们这个保障特别好....... ”
重疾赔付之后，保额会增长，就是最新的卖点之一。深蓝君的朋友对这款产品赞誉有加，但是以我对他的了解，我心里很清楚，这款产品并不适合他....
为什么这么说呢？保额会增长的重疾险值得买吗？适合谁买？不适合谁买？今天我们就一篇文章说透它。
深蓝君联系了近 10 位代理人，对比 20 多款产品，发现 保额会增长的产品 大致可以分为 2 类：
理赔后保额递增：只有发生理赔后，第二次理赔时，保额才会增加；
保额自然增长：不需要发生理赔，保额随年份一直增长。
看似简单，实则还比较复杂，我们先看 保险理赔后，保额才递增 的产品。
随便翻翻深蓝保过去的测评文章，就可以发现很多这类产品，比如：
天安人寿爱守护
百年人寿康倍保
复星保德信星满意
恒大人寿万年青
平安人寿平安福 18
复星联合达尔文 1 号
为了方便大家查看，深蓝君制作了对比图：
直接说结论，如果你偏好保额可以增加的保险，那么深蓝君有如下建议：
如果预算有限：达尔文 1 号保费压力小，保障也够用，轻症赔付后罹患重疾，保额才会增长。我们之前也做过十几款消费型重疾险的测评，这类保险很重要，有兴趣点这里>>>
如果想保障最全面：天安爱守护、百年康倍保、复星星满意都各有特色，保障较全面。
重疾或轻症赔付后，第二次理赔保额才会增长。特别适合追求多次赔付保终身的朋友，我们之前也做过测评，详细点这里>>>
理赔后保额才增长是否值得买，这个就见仁见智了，大家一定要根据自己的需求来选择。
虽然上面的保额会增长，但必须要先发生理赔。而市面上还有一些产品，保额自己会慢慢长大，是不是更加充满吸引力 ？
我们来看一下具体产品：
人保健康康乐尊享
阳光人寿真爱守护
新华人寿健康福星
平安人寿鑫盛 2017
太平人寿福禄倍佑
太平洋人寿金佑人生
总体来看，这些产品虽然打着保额会增长的噱头，实际上深蓝君觉得产品并不是很好，价格也贵了不少。
由于通货膨胀，很多人害怕以后保额贬值，看到 “分红”、“每年递增 3%” 这些字眼，似乎就找到了救命稻草，买了放那不管，保额自己会长大！
看起来完美的解决了通胀的问题，可是事情真的是这样吗？
深蓝君选择了 3 款大公司不同类型的重疾险进行对比：
分红型重疾险：太平洋金佑人生
比例递增重疾险：人保康乐尊享
传统重疾险：太平福禄康瑞
下面 以 0 岁男孩，5000 元 的预算来看：
通过上图我们可以看到，同样是大公司的产品，同样是 5000 元的预算，金佑人生和康乐尊享能买到的初始保额远低于福禄康瑞。
即便在中档分红的情况下，也需要等 60 年后，保额才能慢慢赶上来。
提醒大家，我们在购买分红险时，会在合同上抄写一句话：合同约定的分红是不确定的。一般来说中档分红都可能达不到，更别说高档分红了。
从深蓝君自己的偏好来讲，我是不会购买这类产品的。因为具体怎么分红，分多少，都不在自己的掌握之中。而且如果前几年发生理赔，保额太低很难起到转移风险的作用。
经常买保险的朋友应该知道，就算同一款产品每年都会有一些升级，本质上就是想增加新的卖点，来吸引客户。
是否真的是这样呢？为此深蓝君找到某公司近三年重疾险，进行了横向追踪：
从上图我们可以看到，近3 年的这个系列的产品经历了4次升级，保障也越来越全面，例如：
从重疾只赔 1 次，到最多赔 6 次
病种逐渐增加，创新增加中症病种
从固定保额，到保额每次赔付后递增
如果将这 4 款产品同时摆在面前，健康源（悦享）明显更有吸引力，按理说应该要贵不少，但为什么保费都差不多呢？
除了这家公司产品设计更加激进，期望让利消费者获得市场以外。深蓝君觉得本质是，价格差异小代表着产品的赔付概率差不多。也就是说保险公司虽然这么设计，但并不一定会亏钱，保险公司也不比消费者傻。
人一生患两次重疾的概率非常低，所以第一次赔付后保额递增的价值并不大。这也是单次重疾和多次重疾保费差异不大的原因。
在《重疾险的前世今生》这篇文章中深蓝君有过详细分析，从 2007 年到现在，重疾险本质上并没有太大变化。我们所看到的创新，其实只是保险公司差异化竞争，为重疾险披上的各种外衣。
在挑选重疾险时，用相近的价格，获得更多的保障肯定是好的。但如果为了这些创新付出更多，甚至几倍的金钱，我觉得是不理性的。
买保险其实和买手机一样，最贵并不一定最适合自己，保险归根结底要适合自己才好。
如果说重疾险是一颗大树，那多次赔付、保额递增、豁免等就是它的枝和叶。由于枝叶茂盛，很多人难以看清主杆。
关于挑选重疾险的关键，深蓝君总结了以下两点建议：
1、注重第一次的保额
每个人都应该是幸运的，一生中遇到一次重大疾病已经够倒霉了，没必要过份纠结其他极小概率的问题。
买保险，应该先关注第一次赔付，保证灾难突然降临时，能够帮助我们度过难关。这样才有“资格”谈第二次、第三次……
在《买保险，我只看这个数字》中，深蓝君强调了 买保险就是买保额 这个理念。如果保额太低，根本就起不到转移财务风险的目的。
如果为了多次赔付、保额增长、保费返还，而买了一款看似很完美的重疾险，但是保额不够高，我认为是本末倒置的。
2、保险是多次配置的过程
没有人能一口吃成胖子，投资理财要每年打理，保险也需要多次配置，没有任何一份保险能一劳永逸。
预算不足的时候，可以买定期的重疾险，或者单次赔付的产品，也是比较不错的选择。等过几年预算充足了，再补齐其他更全面的保险也不迟。
消费型重疾险（点击看测评）之前深蓝君测评过很多了，这类产品灵活多样，用途很多，建议大家重点关注一下。
虽然钱在自己口袋，怎么花是自己的问题，但没有方向的船永远都是逆风。如果不知道自己的需求，那么永远都买不到合适的保险。
深蓝君在《不搞懂这 8 个问题，买多少保险都是白费！》已经说得很清楚了，强烈推荐保险小白读一下。