保险方案 | 1.5万预算，80后一家四口保险方案设计

知乎案例：

骑电动车被突然转弯的电动车撞了，对方拒绝赔偿，应该怎么办？

我母亲11月2日骑电动车，在我妈右侧的电动车突然左拐，把我妈给撞倒了，对方毫发无伤。据对方肇事者说，他立刻给110打电话了，警务站警察给我打电话说我妈被车撞了，可因为当时心急我就没有去事故现场，而是直接去了医院。我妈当时被120救护车拉到本地三甲医院急诊，当时就签了病危，当天晚上做的开颅血肿清除＋去骨瓣减压术，手术后人清醒了五六天，然后颅内感染了，慢慢越来越严重，医生说他们没有办法了，有可能成为植物人或者去世，让我们自己想办法往上级医院转着看看，然后我们12月5日转入本省三甲医院的icu。

本省三甲医院icu的医生说颅内感染很严重而且比较麻烦，可能我母亲几个月几年才能醒来，也有可能醒不过来了。在icu一天的费用就七八千到一万，还不知道要在icu待多久，现在已经花费四十多万，实在借不到钱了，而且医院说是被车撞的有责任人，所以不能用医保必须全额自费。

事发当天警察让对方肇事者和救护车一起来医院，我赶到医院他就走了，重点是从那时一直到今天肇事者没来过医院一次看望我妈，也没出一分钱，这期间对方的儿子有时候会给我打电话了解一下情况，但是对方儿子一直说在县上不回来，我联系交警，交警也说对方在县上不回来，必须双方到场才能拿到责任认定书，所以我就一直没拿到事故责任认定书，直到12月1日对方儿子回来了，我才拿到。交警给我们双方看了当时的监控视频，对方肇事者左拐时速度很快，而且连回头都没有回头直接拐的，所以把我妈撞的很严重。还好有视频监控，就这看了视频，对方肇事者还一直口口声声说他没责任，把交警气的说那就按一般交通事故走吧，不走简易程序了。最后判定对方占主要责任，我母亲次要责任，因为我母亲超速了。交警说对方的电动车检测不了速度，也不知道为什么检测不了。对了，我母亲电动车有牌照有保险，对方电动车有牌照无保险。

还有，交警说得等我妈出院后我们双方先调解，调解不了才能诉讼，可我我妈还不知道多久可以醒来。咨询律师，律师说立案需要三到十六个月。。。天呐，这么久，人家肇事者一天到晚逍遥的不行跟没事人一样，说不定过阵子就回老家过年去了，因为他不是本地人，是来这里工地打工的，他要是回老家跑了不再回来怎么办，可我们却拿他一点办法都没有吗？

案例点评：

天有不测风云，两台电动车搞这么严重的事故，这位母亲太不幸了，致害方外地务工人员，赔偿能力有限，即使通过诉讼赢了官司，很有可能得不到赔偿。说实在的，碰到这样的事故，真的是没有什么办法，真是太倒霉了。

如果对方是汽车，第三者商业险买够100万的话，显然不是这种欲哭无泪的结果。

显然，如何用保险保障家人一生显得异常的重要，可能很多人会反驳，保险是骗人的，买的时候容易，赔的时候难，保险太贵，只有有钱人才买得起，是这样吗？

三木今天就拿一个普通工薪阶层的案例来讲讲保险方案的设计：

案例：

张某、男、32岁，太太33岁，男孩7岁，女孩3岁，保费预算1.5万元/年。

保险方案如下：

从上图看：

两孩子的保障非常充分。

110万重疾、240万白血病保障、24万轻症保障、30万意外保障、200万住院医疗保障。

两大人：

重疾保障70万至70岁，其中10万保终身，并可以赔3次，轻症保障11万；

寿险保障60万，意外30万，住院医疗200万。

案例回顾

如果上文的不幸妈妈有了这样的保障，她的情况会怎么样呢？

1、有3万的意外医疗额度可用，200万的住院医疗，可以说治病费用基本上解决了。

2、如果这位妈妈不幸身故，将得到60万寿险保险金和30万意外保险金，共计90万。

3、如果这位妈妈不幸成为植物人，将得到70万重疾保险金和30万意外保险金，共计100万。

4、如果这位妈妈植物人一段时间后身故，将得到70万重疾保险金和30万意外保险金，60万寿险保险金，共计160万。

三木总结

每个人都应该学习合理配置保险来保障家人的一生，在风险未来之时，做到未雨绸缪，风险来临之时，才能从容不迫。

上面这套方案虽好，并不会适合所有人，避免生搬硬套，应该结合自身的情况和家庭经济条件针对性配置。

家庭风险和家庭收入情况是会变化的，保险配置不是一次配好就一劳永逸，应该要定期的检视和补充。