保险科普|我有社保，为什么国家还鼓励发展商保？

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一说到商业保险，就会有这样的想法：我买了社保，生病靠医保，意外有工伤，老了有养老金，干嘛多花钱买商业保险？社保和商保哪个一个好？既然社保这么好，为什么国家还大力支持鼓励发展商业保险呢？我们所认识的社保，真的可以解决所有问题吗？那社保和商保有什么区别？社保和商保又有什么关系？

文章由4部分组成：

l  01社保是什么

l  02医保目录是什么

l  03医保如何报销

l  04社保的局限性

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社保是什么

社保是社会保险的简称，是国家给予我们的一项福利，人人可参保，主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

1.1社保的分类

社保分城镇职工社保和城乡居民社保（含新农合），虽然两者都含有医保，但还是有很多不同的地方。

1）保障上

城镇职工社保：含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

城乡居民社保：只有养老保险和医疗保险。

2）参保对象上

城镇职工社保：适用于上班族，在公司上班，单位缴纳。

城乡居民社保：适用于小孩、老人和自由职业者身份参保，个人缴纳。

3）缴费周期上

城镇职工社保：单位按月缴费，一般来说，以员工的工资为基数，每个月由个人缴纳2%，公司缴纳8%。累计缴满一定年限享受终身医保和养老待遇。

城乡居民社保：个人按年缴费，每年固定时间交下一年的保费。由于每年缴纳，只能一辈子缴纳，才能享受医保待遇。

温馨提醒一下，不管是城镇职工社保，还是城乡居民社保，我们只需要购买一份就好了，不需要在工作单位购买一份城镇职工社保，又在老家购买一份城乡居民社保，没有必要花两份钱，因为医保报销是报销型的，就是你在医院花多少钱，医保只报销一次，不会报销两次。

重点提醒一下，我们自己的社保卡，除了自己使用，千万不要拿给家人或其他人使用，因为我们的社保卡就相当于我们的身份证那样，期间的药店购药和医院的住院消费记录，都是记录在自己名下的。若购买商业保险未告知，增加拒赔风险。

在购买的商业保险，我都会了解大家的社保卡是否外借过？投保前过滤风险因素。

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医保目录是什么

说起医保怎么报销，不就是直接拿着社保卡，直接刷卡不就得了。实际上里头的门道可多了，以后看病可能让你节省一大笔费用，听我细细道来。

2.1医保三大目录

我们的医保目录由三大目录组成：基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准目录。

我们去医院看病，不是所有花费都可以报销的，参保人员在定点医院发生的符合三大目录的相关医疗费用，社保才能报销，否则还是需要自己额外掏钱。

而商业保险的报销，同样分社保内和社保外，所以在产品选择上挑选不限社保报销的，解决我们社保外的费用。

2.2药品目录

看过电影《我不是药神》，正如电影里头的老奶奶说的：四万块一瓶的药，我吃了好几年，房子吃没了，家也吃垮了！到后来终于明白了，原来有些人只是想要活着，倾家荡产也要活着，命就是钱，钱也是命！

我们所见到的药品，分甲类药、乙类药和丙类药，而目前大多数抗癌药都属于丙类药。往往很多癌症患者，就是因为吃不起抗癌药放弃治疗。

我们普通人可以不需要知道哪些是甲乙丙类药，只要看病吃药医保能报销就好。但是，我们需要了解三者的药品数据，侧面反映出社保报销的局限性。

l  甲类药：临床治疗必需、使用广泛、疗效好、价格低，共1858种，全部纳入医保报销范围，100%报销。

l  乙类药：可供临床治疗选择使用、疗效好，同类药品价格比甲类药高，共817种，部分纳入医保报销范围，报销70-80%，剩下自付。

l  丙类药：基本医疗未覆盖，像一些进口抗癌药、靶向药、新特效药就属于丙类药，共192455种，全部不报销，需要自费。

从药品数量对比看，甲乙类药和丙类药有非常大的差距。

“抗药性”这个词大家是否听说过？普通的甲乙类药对治疗效果没有效果了，身体已经产生抗药性了，患者就需要服用更好更贵的丙类药来治疗，这些费用都是医保不能解决的。

2021年3月1日，最新版国家医保药品目录正式启用。经过调整后的医保药品目录，纳入119种药品，调出29种药品，是近年来调入药品数量最多、惠及领域最广的一次，肿瘤、慢性病、罕见病以及特殊群体的看病负担大大减轻。

此次药品目录调整，对上述甲乙丙类药药品数量上会有所增减，但还是可以作为参考，也不能掩盖社保的不足。

总结：

至于社保如何报销？社保的局限性，下次跟新续上。详细告诉大家除了社保，为什么还要购买商业保险来兜底。

作者|保险经纪人吴南生

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