每月5块钱，住院报5000——糖尿病患者互助计划，是骗局吗？

前几天，会长发出了一个《糖尿病患者并发症住院互助计划》的问卷调查（以下简称糖友互助计划），引起了很多糖友的关注。糖友们在群里或在文章末尾留言，有诸多疑虑和担心，甚至还有直斥会长为“骗子”，认定互助计划是“骗局”的。

其实糖友们的怀疑很正常，这年头哪个糖友没受过骗，“身经百骗”的都大有人在，那么互助计划到底是不是个骗局呢？

每月交5块钱，并发症住院的时候可以得到5000元报销 —— 这个条件听起来简直就是天上掉馅饼，充满了“阴谋”的味道，是因为在大多数糖友的脑海中，场景是这样的：

忽悠大伙儿交钱的时候，皆大欢喜。

可一旦参加的人多了，钱多了……

就算不是骗子，每个人每月交5块，每年才交60，并发症住院就给报销5000，这拆东墙补西墙，僧多粥少……

难道这个看上很美好的糖友互助计划，真的要么是骗局，要么就搞不长久吗？

我们先来看看这个组织方可能“跑路”的问题怎么解。首先，想组织网上的这种互助计划，还真不是一件简单的事。

如果会长有一天忽然跳出来，以自己的名义，想通过互助计划来拯救糖友，那么可以预见的未来是下面这种场景：

要开展“网络互助计划”，归口的“有关部门”是保监会、银监会和民政部，要启动一个互助计划，需要满足三个条件：

一、 必须是有相关资质的实体机构

二、 需要向有关部门证明自己并非“非法集资”

三、 从公众募集来的资金必须接受托管银行的监管。

有糖友看到这里，马上跳出来怼会长：“有这些东东就不是骗子了吗？网上那么多P2P网贷项目，也是各种资质审核、资金监管，到最后不是好多都清盘跑路了吗？还有我交的共享单车押金，到现在都还没有退回来。”

话说到这份上，会长就算把胸脯拍烂了，估计也无法让这位充满“合理怀疑”的糖友相信。

退一万步讲，如果会长真是骗子，把你的钱都骗走了，因为互助计划需要缴纳的互助金金额很小，也就两位数、三位数这种水平，风险水平其实还是相当低的。

有糖友不同意：“苍蝇腿也是肉，这可是我们家半个月的买菜钱呢！ ”

会长鞠躬、致歉—— 言之有理，钱再少，也不能受骗！我们还是要认真对待，咱们有必要仔细分析互助计划的一些细节。

互助计划其实就像一个水池，需要大家先把钱交进去，如果参与的人太少，后期的住院报销其实是难以成立的。

如果参加的人多了，资金多了，大家就需要面对另一个问题—— 需要报销的人比例太高！

互助计划的资金池子一旦告急，就需要参与的人继续交钱进去，维持互助计划的运转，如果参与互助计划糖友中，发生严重并发症住院的比例居高不下，那么很明显，交的这点钱肯定赶不上大额报销花费的速度，互助计划也就维持不下去了。

看到这里，有糖友问了：“你这个互助计划，难道只是靠我们自己交的钱来运转吗，难道就没有人来兜底吗？”

我的同志哥，如果整个参与互助计划的人，都是交得少赔得多，久而久之，就是家里开矿也兜不住底啊！

那么，有什么办法可以让互助计划好好运转下去，让更多的糖友获益呢？

这个问题，不能靠会长一个人来解决，甚至不能仅仅依靠组织互助计划的机构，需要参与互助计划的糖友群策群力，都付出一份努力。

首先，我们需要明确可以报销的范围，比如：不是得了任何并发症都能报销，而是得了指定范围的严重并发症住院治疗，才可以报销。

其次，我们需要审核、评估加入互助计划的糖友的健康状况，因为设立互助计划的目的，不是为了救助危重糖友，而是为了大多数参与互助计划的糖友保持健康。

符合条件，成功加入互助计划的糖友来说，“互助”将不仅仅是交钱进来互相保障，我们将通过平台来学习糖尿病知识，交流控糖经验，因为有了真正的共同利益，所以就有了互相监督鼓励的动力。

又有糖友跳出来说：“这么搞，不就是想尽量少报销、甚至不报销吗！ ”

这话也没错，那么我想问 : 你愿意因为加入互助计划而越来越健康，还是得并发症获得报销？

如果能活得健健康康，谁愿意躺在医院里！

糖友互助计划需要情怀，但要做起来就必须依靠金钱上的锱铢必较。只有切实把整个计划的报销比例控制在一个合理的范围，才能真正保障大家的共同利益。

因此，我们需要精算师的专业计算、需要方便易用的互助平台、需要规范的资质和严谨的条款，还需要专职的组织者团队和充分及时的沟通机制。

有了这些，糖友互助计划就可以不是骗局，可以长期运作，健康发展。

有了这些，我们就可能打造出一个大多数糖友能保持健康，缴纳很少的钱，一旦出现严重并发症住院，就能获得大额报销的互助平台。

有了这些，我们就有了由知识、同伴和经济保障铸成的“糖友之盾”。

有糖友说：“理想很丰满啊，但是基本上这个很难！”

我回答：“确实挺难，为了你，难道——这不值得吗？”

如果你对糖友互助计划感兴趣，请加会长的微信tnb8760,备注“互助计划”，加入讨论群。

我今天才知道，我之所以漂泊就是在向你靠近。

--《廊桥遗梦》