第一次买保险,这样买真「省钱」
前段时间,一位读者朋友给我留言求助:
我每个月的工资,除去生活开销也就剩300多块,几乎全交给了保险公司,一年3万多的保费压力,实在太大了,感觉快撑不下去了。
于是,我约他时间先做了一个现有的保障梳理。有几个细节的坑,不少人都容易踩。
先说说这位朋友的基本情况。
大明,30多岁,自己和太太都在国企工作,去年刚要了二胎,年收入在当地还算中等偏上,一年能有个十来万。
从2年前开始,他开始有了保险意识,希望能给家人更多的保障。于是给家里四口人陆陆续续买了保险,大部分的产品,是通过电话销售买的。
刚开始交保费时感觉还好,但随着孩子长大,家里的开销也越来越大,甚至到了动用家庭储蓄款的程度,所以每次付保费都很肉疼。
按我的经验说,家庭的保险支出在收入的5%-10%是比较合理的。也就是说,四口之家十来万的年收入,保费可以控制在1万出头。
而大明现在每年要交3万块的保费,几乎占到了家庭年收入的20%多,这个占比太高了。
做完保障梳理,我发现大明眼下的家庭保障方案,主要有这么几个问题。
第一、混淆产品
这一家四口,都配了防癌险,而不是保障范围更广的重疾险。
这是个比较大的问题。
癌症只是重疾里的一种,只买防癌,相当于放弃了其他几十种的重疾保障,尤其是一些心、脑相关的高发重疾。
而且孩子现在还小,有很多高性价比的重疾险可以选,现在就买终身防癌险,在实用性上看比较鸡肋。
听我分析完,大明半天才弱弱说了句:我以为这俩是一回事儿……
敲黑板:
朋友们千万要搞清楚,重疾险和防癌险完全不是一回事儿。
一般来说,大病保障,首选重疾险。
防癌险是因为身体问题没办法投重疾、或者年纪太大投重疾保费很贵的时候,我们才会选择的“备胎”。
第二、缴错期限
所有的长期防癌险,缴费期限都是5年期、月缴的方式。
这是造成大明保费压力最大的原因。
大明说,当时电话销售告诉他,每个月交几百块,压力不大,就当存钱了,还能多份保障,他觉得特别有道理。
至于缴费年限,别人根本没告诉他可以选择更长的期限。
而听起来压力不大的月缴保费,几份保单加在一起,每个月就要两千多了,连续交几个月就要动用私房钱了。
敲黑板:
交保费和还房贷有点类似,缴费期越长,年保费越低。
像长期的重疾险、防癌险,30多岁的年纪,最高可以选30年的缴费期。
有些朋友会觉得拉长缴费期,像「欠着」保险公司,越早交完越省心。
其实,缴费期越长,我们保障的杠杆就越大;比如说重疾险,如果在缴费期内出险,绝大多数产品都可以豁免剩余保费。
第三、重复保障
大明和太太,两个人分别配了2份住院医疗险。
按大明的说法就是:一开始买了50万,后来觉得不够,有各自加了100万。
但是!
医疗险跟重疾险不一样,医疗险是花多少报多少,出险后能拿到多少钱跟保额没太大关系。
如果医疗费没超过50万,那第二份保障根本用不到。
不如直接买一份,保额稍微高一点的住院医疗险。
敲黑板:
重疾险/防癌险可以重复赔。
医疗险/防癌医疗险是保障型的保障,同一笔费用不能重复报销。
从我日常接触的经验看,很多朋友在买保险这件事儿上「踩坑」,归根结底是因为——不了解。
具体到买保险的过程中,往往有很多细节问题:
家庭保费预算,准备多少合适?
体检查出小问题,哪些保险能买?
相似的产品,怎么看哪一款性价比更高?
……
如果你现在有配置保障的需求,不管是打算自己配、还是寻求专业人士的帮助,搞懂保险的基础知识,都很有必要。
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