想买对保险，请时刻关注这两个问题

T博士/文

因为种种原因，保险销售人员素质良莠不齐，有不少销售误导。作为消费者，面对保险业务员时，不管对方说的天花乱坠，可以问他这样两个问题。

对于保障类产品，问：这款产品保障什么、不保障什么？

对于储蓄类产品，问：你说的数字里，哪些是保证的，哪些是不保证的？

除了听销售说，我们也要看条款，毕竟口说无凭，白字纸黑字的合同才是依据。

上面的这两个问题，能帮助我们避开绝大部分的销售误导，确保我们买对保险。

保障类保险——保什么、不保什么

有的合同条款，目录里就帮我们做了梳理：

寿险保什么？身故或全残，就赔保额。

寿险不保什么？“责任免除”里列出的几种情况。有的寿险不赔的情况有7条，有的5条，也有3条的。1-3条，是银保监会规定必须要有的。

重疾险保什么？轻症、重疾或身故，有的还有中症、特定疾病。哪里看具体内容，依旧是在“保险责任”里：

留意赔付额度、次数。重疾险保障的疾病有数量的限制，具体的疾病名称、理赔条件，都会一一在合同里列出。

重疾险哪些情况不赔呢？

留意第8、9条。

医疗险保什么？不同产品，差别比较大。我列举一款住院医疗险条款中的一部分吧：

医疗险要留意对于医院标准、保障地区的限制。

医疗险不保什么？还是在“责任免除”里看，截取部分：

可以看到，像减肥、儿童发育障碍等疾病不保。

意外险保什么？意外导致的身故或残疾。

意外险不保什么？留意划线部分。

储蓄类保险——销售展示的数字，哪些是保证哪些是不保证的

储蓄类保险，最大的销售误导，是把不保证的收益当做保证的和客户说。例如某公司销售展示给客户看的：

上图中，蓝色框里的数据都是不保证的。销售是按5%演示的，合同里写到，保证部分只有1.75%。

分红险的话，产品名称上一定会注明“分红型”。分红多少也是不确定的。

但是，绝大部分销售不会和客户说明这些，但凡我们考虑储蓄类产品，看到销售展示的数据，一定要问哪些是保证、哪些是不保证，同时自己也在条款里找找。

 

保险是个很好的金融工具，愿大家都不被忽悠，选择好合适的方案。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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