相互宝分摊金，悄无声息暴涨20倍！

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不久前，相互宝再次占领舆论中心。

这次不是因为漂亮的成绩，而是来自四面八方的质疑。上线八个月后，相互宝开始遭遇前所未有的阵痛。

这款无论在蚂蚁金服内部还是外部都受到高度关注和评价的产品，却因为最近几期出现的救助人数和分摊金额的大幅上涨，引起了令人措手不及的舆论风暴。

在这大半年的时间内，经历过约谈整改，也调整过加入规则，到现在大病的赔付的标准变更，这一切相互宝的变化都在随着市场而变化。

1，信任的“游戏”

7 月第一期的理赔数据公布之后，相互宝再次遭受到大众的质疑！

这次公布的数字，达到了前所未有的高峰，理赔人数逼近 300 人。

这个数字是 6 月第一期的 2.8 倍，相较于 5 月第一期而言，相差更是达到 28 倍。

就近三个月的数据来看， 5 月第一期的均摊只有 0.05 元，第二期立刻增长 2.6 倍，上升至 0.13 元。

6 月第一期以 2.5 倍增长到人均 0.33 元，第二期增长 1.5 倍至人均 0.51 元。

在最新公布的 7 月第一期，人均以 1.8 倍速增长至 0.94 元。

分摊的金额，从人均五分钱到人均近一块，这期大家掏的钱是两个月前的 18.8 倍。

如果按照目前成倍的增长速度，估计在不久的未来，会出现一波退群潮。

不少相互宝的用户对于这种幅度的上涨感到难以理解，分摊费用的快速增长引起的不满和疑惑在社交媒体上开始发酵。

“带病投保”、“骗保”等质疑的声音铺天盖地而来，在百度上搜索相互宝，“相互宝坑了 1200 万人”类似的标题出现在显眼的位置。

近日，一则“甲状腺癌骗保”的消息在社交媒体上快速传播，“有人在自己人体中植入甲状腺癌细胞，以此骗取支付宝上相互宝的互助金。”

虽然此事很快被相互宝方面辟谣，也有医疗专家表示，靠移植癌细胞来患上甲状腺癌是不可能的。但对于相互宝内外部来说，负面影响难以完全消除。

从爆红速度超过余额宝的黑马，到遭遇舆论危机，用户人数接近 8000 万的相互宝都经历了什么？

2，会说话的数据 

从 7 月理赔的数据来看，这期公示的总理赔人数有 286 人，其中 80% 以上的的理赔都是因为癌症。

不论是在相互宝，还是在传统保险公司，癌症一直是理赔重中之重。

在相互宝的理赔规则中，癌症的理赔金额都在 30 万，这也不难解释，人均理赔金额一下子就变高。

目前，加入相互宝的人数高达七千七百多万，近八千万双眼睛在监督着相互宝。

不同于保险公司与被保险人之间签订的合同，公开和透明的机制下，相互宝的理赔不能是一个人说了算。

最近相互宝受到外界质疑最多的一个点是很多用户不太理解互助人数和分摊金额的大幅度上升。

“一月份加入，过了三个月等待期后就申请，是不是带病加入？”“为什么这一期这么多甲状腺癌？”类似的质疑在微博、微信、知乎等社交媒体上开始出现。

但不知大家有没有没认真思考过，这其实就是概率的问题，只要基数够大，申请理赔的人数必然会快速上升。

如果是对比保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》（ 25 种重疾）， 30 岁人群的重疾发病率，大概为男性为 0.095％ ，女性为 0.099％ 。

就算相互宝的每期救助 300 人，发病率远远低于社会平均标准。

为了让条例更加规范，相互宝还在不断做出修正。

比如为了确保文字的准确性，相互宝甚至专门成立了语文组细抠条款里的每一个字眼。

在加入相互宝的健康告知中，此前会有一条是“近两年内没有连续服药 30 天”，但很多人对于这个概念有争议。

最后这条规则调整为“近两年内没有因病遵医嘱需连续服药超 30 天”，也就是说，只要医嘱中没有明确写明用户需连续服药超 30 天即符合标准。

另外在互助的保额标准上，此前的规则是主要患了互助范围内的 100 种大病，可获得赔付的互助金额都是 39 岁以下 30 万， 40-59 周岁 10 万。

但是在运行中，有用户发现一些甲状腺癌的患者也获得了 30 万元互助金，而实际上这种疾病的治疗费用并不高。

今年五月，相互宝对该规则进行了修改，将甲状腺癌、前列腺癌等病种划分至轻度重症，互助金改为 5 万元。

随着相互宝的发展，每期救助人数从几十个人到上百人，如今已至几百人，随之而来的成本和技术挑战也是不容忽视的。

目前，相互宝的加入政策，需要芝麻信用在 650 分以上，并且还需要通过健康告知，符合这两个特征的群体还是以年轻人居多。

由此可预见，相互宝的未来人群，将是一个较为年轻的互助圈。

另外，相互宝现在属于攀升期，还没有进入一个稳定期，因此短暂的爆发理赔申请，不足以概括相互宝未来的发展趋势。

或许，目前成倍增长金额，会让很多人没有耐心度过这攀升期，那相互宝的结局可能将走向另一端。

3，互助中维稳

如今的相互宝，跟最开始问世时有着本质的区别。

由“保”到“宝”，相互宝走的路相比保险行业要更艰难。

人数越来越来，理赔案件的激增，无时无刻都在考验着相互宝的运营机制。

如何对所有的用户保持公正性，一直是相互宝的难题。

相互宝的理赔相较于商业保险，其理赔条件要严格些，平均的理赔时长更是达到 70 多天。

因为相互宝并不是保险，因此不存在商业保险里面通融赔付现象。

在加入时候，不符合健康告知的朋友，可千万别进来凑热闹。

相互宝近八千万的用户人群，每个月几百个的理赔申请人，并不是抱着侥幸的心态而来。

而是都在维护均衡的发展，只有保持平衡，这个圈子才能长久稳定的持续下去。

随着相互宝的发展，每期的救助人数由最开始的个位数，再从几十到几百，之后甚至会更多，随之而来的成本必然在增长.

于此，只有不断纳入健康新鲜的血液，走一条可持续发展道路才行。

毕竟这是一件近八千万人在参与的事情；并且，人数还在不停的往上增加。

如果相互宝，在安稳人心方面做不到尽善尽美，那这份互助计划也基本可以预见未来。

总结

1，在过去的近八个月里，相互宝一直在变化之中，比如推出了评审团制度、赔审团制度进行升级、对某些疾病的救助金额进行调整。

2，作为一个近 8000 万人参与的互助项目，意味着这个项目必须要接受 8000 万人的检视和批评。

3，相互宝是一个基于社群的公约制，这种运营模式决定了相互宝在规则上更加透明，任何一点问题都会引起外界的质疑。

4，不同于各种筹，相互宝的互助计划，对于真正用上的人来说，至少可以病的有尊严。

5，在互助计划征程上，相互宝还有很长的路要走，但它本质是好的，我们需要给它一些成长的空间。

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