61儿童节，今天我们都是别人眼中的「星宝贝」
今天是儿童节，好像对于我们来说，这个节日已经不再是小朋友专属的了。
越来越多的人会希望，自己能够永远的像个孩子一样，无忧无虑、烂漫而不天真地生活下去。
作为伴侣，自己能够做那个不需要长大的小女孩；作为父母，则希望自己的孩子，能够健康成长、无惧风险。
也正是因为这样的愿望，在给孩子一份爱的时候，我们总是愿意付出很多。
而随着社会节奏的加快，“竞争”已经不单单是成年人的事了，牙牙学语的儿童甚至是刚出生的宝宝，都不可避免的进入了竞争的队伍中。
只要家里有能力的，孩子从小就出现在各种竞赛班、补习班跟兴趣班，可能比朝九晚五的奶爸，时间安排的还要满满当当。
所以为了不让自己的孩子输在起跑线上，不单单要培养孩子的各项技能，还要给孩子提前存下一份资金，以备不时之需。
这时候就有很多朋友会问，有没有什么好的理财方式可以有稳定的收益，不需要太高，能把攒下来给小孩。
“理财年金险”就符合以上需求，大部分家长经常提到的“专项教育金”也就是这类产品了。
那么孩子的教育金该不该买呢？又该怎么买呢？
带着这些疑问，我们一起接着往下看。
什么是教育金？为什么要买？
教育金该怎么买？要买多少？
教育金产品如何选择
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什么是教育金？为什么要买？
开头也有说到，教育金是属于年金险的一种，在固定时间给孩子存一笔钱到保险公司，到约定时间再去领钱。
等孩子长大了，这笔钱可以支持他读书、买房、创业等等，其本质就是一个保本保息的长期理财。
教育金还分为：固定性、分红型、附件万能账户等等。
有部分人就认为分红型的比较好，可以拿到更多的收益。
其实并不是这样的，分红型其实是保险公司按照公司实际经营情况向客户分配一定比例的分红。
也就是说分红可能高可能低，甚至可能没有分红，是靠运气的。
奶爸就比较喜欢固定性的教育金，因为其收益明确，在投保的时候就知道将来可以拿到多少钱，并且是将收益写进保险合同里面的。
今天这篇文章主要就是说固定性的教育金。
下面我们就来分析下我们为什么需要买教育金：
1、收益稳定
想股票、基金等这些高风险高回报的理财产品，是不适合作为一款给孩子攒钱的理财方式的，也不是每个家庭都能承受得起在市场波动中的起起伏伏的。
教育金最大的优势之一就是收益稳定，无论市场环境怎么变，在ta的保障期限内都是不会变的，非常适合追求稳定的群体。
（少儿保险的种类及必要性）
不过有部分人就说了，买教育金跟把钱放银行没区别，都是保本收益。
其实是不一样的。
银行存款，一般最长的收益期限是5年期，教育金是可以锁定长达20年的收益。
而且银行存款一般是按照单利计算利息的，到期返还本金跟支付利息；教育金是复利的，时间线拉长的话，单利跟复利的的差距是非常明显的。
2、强制储蓄
赚一万花两万，这应该是我们这代人的常态了，生活开销大，又不愿意降低质量，透支消费是必然的事。
（图片源于网络）
存不住钱，是大家普遍存在的问题了。
当孩子小的时候，接受义务教育，开销还不算大，也就一些生活的日常开销；但是到了读高中，上大学的时候，这时候的教育费用是非常高的。
要是还过着每月透支的生活，即使是把信用卡刷爆了，也是不够用的。
如果在早期负担不大，且没有负债的情况下，利用教育金强制储蓄，每年都存入一笔钱的话，就可以保证孩子的教育费用了。
可能每年存的钱不多，但是时间线拉长再加上复利的情况下，在要“花大钱”的时候，就不会说没钱可用了。
3、专款专用，分散风险
市面有有很多不同的理财产品，但是由于有一定的风险，可能最终是达不到储存教育金的目的。
如果把钱拿去炒股、炒房，虽然说收益是高，但是万一亏损了呢？
孩子的教育怎么办？书就不读了吗？
教育金完全可以做到专款专用，解决教育费用的刚性需求。
在孩子需要教育费用支持的时候，我们无需考虑房价是高是低，股票是涨是跌，有教育金在，孩子教育费用就有保障。
还有就是无可忽视的意外，万一作为父母的有什么不测，至少孩子以后的生活跟教育不会支取依靠。
想要完全的避免这种风险，作为父母的还是要先搭配好自身的健康保障，这就回到了奶爸一直在提的科学投保五大原则之一：先保障后理财。
不知道如何给自己家庭搭配保障的，可以点击阅读：年收入20万的家庭，可以这样搭建保障体系
未雨绸缪是每位父母对孩子的责任所在。
教育金该怎么买？要买多少？
就跟健康险的配置一样，每个家庭都会有不一样的方案，教育金的规划也是这样的。
要先明确自己的需求，合理的规划，选择适合自己的产品。
下面三步，可以教你简单的了解自己的年级你需求：
第一步：孩子未来需要多少教育金？
每个家庭的情况都是不同的，需要具体分析孩子的教育金什么时候需要用，需要多少资金。
孩子教育金的大头主要还是在上大学期间，所以这个还是比较好预估的。
如果是在国内读大学的话，每年最起码要3万左右；如果是出过留学的话，每年的学费/生活费需要60-80万。
第二步：每年投入多少，缴费多久，谁是受益人
不谈预算买车是耍流氓，买保险也是这样。
在第一步需求明确以后，还需要考虑的就是家庭的经济水平、财产收益等问题
第三步：充分考虑风险，选择适合的产品做组合方案
教育作为一个家庭的刚性支出，肯定不可以承担太大的风险，如果在保底的同时，还有一定的增长空间的话，那就是最好了。
考虑清楚家庭的风险承受能力，再去制定方案，选择合适的教育金产品。
教育金产品如何选择
说了那么多购买教育金的意义，奶爸也给大家来些干货，推荐几款比较优秀的固定型教育金产品。
1、信美相互天天向上少儿年金保险
（图片源于销售界面）
天天向上少儿年金保险有三个保障计划，能保障到30岁，出生到16周岁人人群都是可以投保的。
不过不同保障计划对年龄阶段的要求也是不一样的。
Ta没有分红没有万能账户；以后能领多少钱，都在合同里明确写着，不会因为市场利率的波动而变化。
如果奶先生给他0岁的儿子买了一份天天向上少儿教育金，保障计划为：大学&深造教育金，每年缴费5万元，交10年，保额为26.245万元。
在18-24岁的时候，每年可以领取10万元，7年一共可以领取70万元；
到30岁保险期满，可以领取100%基本保额，也就是26.245万元。
也就是说一共可以领取96.245万元，最终的IRR为3.55%，收益还是不错的。
在不同年龄开始投保，最终的收益也会有所差别，越早投入资金，增值时间越长，收益也就越高。
复星保德信星宝贝教育金
（图片源于销售界面）
这也是一款固定收益的专项教育金产品，每年最低缴纳5000元，可以选择3年/5年/10年缴费，出生满30天到10周岁的孩子都可购买。
下面以被保人0岁投保为例子，来看看星宝贝教育金的领取方式：
15-17周岁时，可领取高中教育金，每年领取40%保额，一共可领取120%保额；
18-21周岁时，可领取大学教育金，每年领取80%保额，一共可领取320%保额；
22-24周岁时，可领取深造教育金，每年领取100%保额，一共可领取300%保额；
当被保人30岁仍然生存，立即返还120%已交保费；若期间不幸身故，赔付已交保费和现金价值最大者。
（星宝贝收益测算）
具体的收益测算：0岁孩子，年缴费5万，3年缴费，保费一共15万，累计领取金额336476元，实际年化收益率是3.40%，也不错。
毕竟这类固定型教育金，我们追求的不是高收益，而是稳定和低风险。