买保险，我只看这个数字。 / 开普饭

深蓝君经常被问到，买保险应该选择多少的保额？很多选择困难症患者，也经常为重疾险、意外险的保额所纠结。

虽然同样是一款保险，但是买多少，保多久，也是比较重要的选择。那今天我们就来聊聊保额那点事，具体内容如下：

真实案例，关于保额这几点一定要知道！
不同保险，应该买多少保额才合适？
预算有限，如何才能购买较高的保额？

一、买保险，就是买保额！

深蓝君之前经常提到一句话，买保险就是买保额，如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的。

深蓝君查了一下各家公司《2016年度理赔责任年报》，发现情况不太乐观：

新华人寿：2016年累计赔付重疾保险金11.76亿元，件均赔付为5.03万。

太平人寿：2016年超过50%的重疾理赔金额在5万元，超过80%的理赔在10万元。

以上两家公司并不是个例，其他保险公司也同样存在类似的问题。试想在物价高速增长的当下，几万元的理赔能做什么呢？

深蓝君之前提到过，重疾险的本质是收入损失险，不仅仅要考虑医疗费用，还要考虑收入损失以及术后的康复费用。

下面我们以癌症为例，看一下具体的项目的花销：

1、疾病治疗费用：

我们以癌症治疗为例，看一下如果想获得比较好的治疗效果，具体医疗费用的支出：

美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万

治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右

这仅仅是药费，还不包括更先进的治疗费，比如上海质子重离子医院，目前每个疗程治疗费用27.8万元，加上5万一个月的住院费，还有检查费药费等等，总共30多万一个疗程。

上述绝大部分的费用都是自费项目，通过社保也是没办法报销。

2、五年的收入损失

得了重病，很少有人能坚持继续工作的，我们分情况来看：

家庭经济支柱患病：由于治病无法工作，整个家庭的收入就断了。就算度过了关键的五年生存期，五年之后继续工作，由于不能太操劳和脱离岗位太久，收入必定下降。

未成年人患病：谁家的孩子不是父母的心头肉，真要是生病了，肯定会有一方要做出牺牲，全身心投入，辞去工作全职照顾小孩的。

所以罹患重疾后，收入损失也是比较大的影响，这是普通人经常忽略的地方。

3、长期的康复费用：

生病三分治七分养，大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理，这部分费用也是不小的开支：

看护费：久病床前无孝子，照顾病人几天可以，但是长期还是得靠护工。深圳医院护工平均每天大约220元左右，一个月就是7000左右。出了院，如果要请保姆，现在一线城市好一点的保姆5000元/月不算高吧？

营养费：放化疗对身体损伤很大，病人还要加强营养，如果想要好一点的补品，每个月也是要几千块的。

不要小看上面的费用，其实一年累加起来仅上述两项，几万块也是需要的。

通过上面的案例我们可以看到，如果买保险保额太低，根本达不到转移我们风险的目的，罹患重疾赔付就算赔付10万，也是杯水车薪而已。

二、不同保险，应该买多少的保额？

从销售的角度，业务员一般会建议大家尽可能购买较高的保额，但是普通人预算有限，那么应该如何确定不同保险的保额呢？

下面两种方法是行业中常用的：

双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。

生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。

熟悉深蓝君的朋友可能知道，我并不是一个教条的人，所以抛开任何的理论，我来聊一聊自己的看法：

1、重疾险保额：

所有疾病治疗都取决于治疗方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，目前重疾治疗费用平均约为30万元，深蓝君建议所有人重疾险的保额都至少30万起步。

如果生活在一线城市，或者期望获得更好的治疗手段，那么建议保额至少50万。

预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？深蓝君建议你有如下几种方式：

消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；

缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低；

增加缴费年限：可以选择30年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；

选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。

上面是预算有限还期望获得高保额的几种做法，大家有更多的办法可以留言补充。

2、定期寿险：

如果家里挣钱最多的经济支柱发生风险，不仅意味着这个人身故了，也意味着这个家庭的财务状况死亡了。定期寿险就是防止这种事情的发生。