全国金融工作会议在汽车金融领域应用之我见
坊间最近流传火热的莫过于各方对于全国金融会议的解读，这次不同寻常的大会的确对于中国的金融行业会产生重大的影响。可以说，在这个经济周期的金融行业发展调调已经讲的清清楚楚了。从解读中我们可以清晰的看到中央的战略重点：服务于实体经济，防范金融风险，深化金融改革。通过国务院金融稳定发展委员会，来牵头依照回归本源，优化结构，强化监督和市场导向四大原则来保证我国金融市场的平稳健康有序的发展。
那么，对于我们汽车金融行业，这次大会中所表达的主题在实际贯彻和应用中会有怎样的体现呢？今天老穆就来说说自己的看法，井底之蛙，见识浅薄，众位看官就当是找个乐子吧。
控风险才是真正的核心主题
个人认为，这次会议的召开，不仅仅是为今后金融产业的发展制定规则，指引方向，更是在进行一次风险提示和及时的疏解。近一两年来，金融市场可以说是异常活跃，我不仅一次的提出，仅仅从汽车金融市场而言，和2003年大风险爆发前极为相似，市场极度活跃，所谓的创新层出不穷，浮躁的气息宠溺满市场那个，很多产品上看不出是服务市场和服务客户，而是赤裸裸的欺骗和掠夺。每次大大小小的峰会，谈论最多的是资本，关注最少的是服务。金融一旦脱离服务市场、服务客户的本质，那么就变成了赤裸裸的牟利工具。
我们可以清晰地看到，还有多少家企业在踏踏实实的研究市场，研究客户，研究产业，研究产品，更多的是想尽一切办法获得利益最大化，短期内迅速扩大市场规模，最终结果完成上市，完成资本的积累。从经营角度而言，似乎无可厚非。但是却脱离了市场发展的基本规律。看看贾跃亭，其实就已经很清楚了，不是贾老板不能干，没情怀，而是有些太激进了，犯了过犹不及的大忌。
所以在目前无底线的残酷竞争环境中，防范风险被无限度的控制和缩减，不是不重视，是要先保证活下来，但是如果仅仅是为了活下来，搞得自己遍体鳞伤，半死不活，又有什么意义？咬紧牙，不认输固然没有错误，但也要讲究策略，更要关注战略，还是那句老话规劝大家，多读读历史，多看看新闻，多研究些经典，一切答案尽在其中，在一次次循环往复中，你如果看懂了其中的规律，积极主动的调整自己的战略和战术，你不仅可以活下来，而且还不用遍体鳞伤，这样有何乐而不为呢？可是现如今，每个人的状态都是忙忙忙，有谁能真正静下心来，系统的学习和思考一下这方面的问题呢？谋局者不知局，你不败谁败？
回归服务的本质才是正途
以前的好几篇文章中，我都反复提到过，克服浮躁，长久发展的根本是回归服务市场、服务客户的本质，那么如何回归服务的本质呢？前提就是要了解你的市场，了解你的客户，了解他们的需求，并能满足市场和客户的需求。但是关键点要记住，是不是所有需求都要满足，要能够掌握哪些需求是合理的？哪些是可控的？要知道自己的管理能力有多大的面积覆盖。例如车抵贷，你的管理水平很能力能否覆盖风险预期，你对这些客户群体有多少的了解，才是决定你是否开展此类业务以及开展多大规模的首要条件。
古语讲的好：大巧近拙。金融业务适用，汽车金融业务同样适用。不要总是耍些小聪明，认为自己有多牛，天理循环，报应不爽，你今天占得便宜，改天必定原样吐出去。唯一的办法，就是避免浮躁，不要在基本原理都不懂的前提下整天喊创新，有这个时间在自己的客户、自己的员工、自己的管理和自己的服务上下下功夫，在每个流程节点上下下功夫，抓一抓细节，就像诚品书店，买书结完账，收款员是满脸虔诚地双手把书递到客户手上，这不仅仅是尊重，更近乎于是一种仪式，一种沉重的知识传递的仪式。我们业务的每一个细节，都有挖掘的空间，我们业务员的每一句话，每一个动作都可以编排，这就是标准，这才是核心竞争力。你说竞争压力大，没时间搞这些，那就再想想郭德纲出道的时候，如何面对一个观众高质量的说完整场相声的故事，你可能就明白了，任何事物都没有真正意义上的生死局，做好自己才是破解这个局的关键钥匙。赢得合作方或者客户的方式最根本的是你值不值得尊重。而这一点又恰恰掌握在你自己手上。
环境不同，客户不同，需求也就自然不同，一种方法叫满足客户的需求，但同时也请不要忘记还有一种方法叫引领和创造客户的需求。几字之差，意境和方法就差之千里了。又如直租，现在的直租模式更多的解决一些次级客户的购车需求，完全违背了直租的精髓。确实，很多客户不接受直租的概念在于观念未改变，但同时也不能否认，我们在操作直租的时候解决了多少客户的痛点？我们的综合服务能力是否剖能够满足直租业务的需要？在营销过程中我们使用的方法与回租做了哪些区别化设计？我们又为此付出了多少的努力的探索？所以说，成败来自于细节的把握，不去做，整天张口闭口大数据，满足客户需求，市场规模，生态环境，这难道不可笑吗？我想这个市场需要的是更多的辛勤耕耘者，而不是虚张声势或者过河拆桥的人。
市场导向导向哪里？
以市场为导向这句话可能是个人都能挂在嘴边，但是什么是以市场为导向？我觉得至少要有以下几个维度。
第一，现在的市场需要什么？我们能否满足？更主要的是判断这种需求的合理性以及所处的阶段。以及面对非理性需求诱惑的自控能力。
第二，未来市场发展的方向和趋势是什么？它的实现路径和发展步骤又会是怎样？这个对于我们从业者而言就要求有点高度了，不仅要从小处着眼，收集数据，分析特点，看看客户都在抱怨什么？也要从大处着手，看看外边的世界是怎样？整体的经济环境以及经济发展的轨迹又是如何？从大处及早布局，从小处抓住发展的的脉搏在每个细节精耕细作，积累起来的地基才会稳，才能始终处于平衡的境界，这世界，你有多牛其实不重要，关键的是你能活多久？小富即安也不见得是贬义词，他还有一个近义词叫知足常乐。中国文化就是这样，永远在辨证中，永远没有绝对的答案，这其中的不二法门就在两个字---平衡。
第三，市场到底是什么？估计很难给出一个权威的答案。而市场的构成，如果你站把眼光放在汽车金融一个角度上看，你还是必败无疑。汽车金融，依托于汽车这个实体经济，而汽车，又是依托于整个中国的实体经济，中国的实体经济又要借鉴世界的实体经济。所以说，其实不仅仅是在天朝，在哪里，做什么行业，都不能不关注政治，不关心整体经济，大势定了，清楚了，才知道具体的发展轨迹到底会是一个怎样的运行方向。而知道了这个运行方向，你才能把它分步骤、分层次的梳理出来，剩下的就是实施的决心和能力了。至于具体有哪几部，老穆在这里就不多说了，一则这是仁者见仁、智者见智的事，每个人的标准答案都不同。二则老穆不爱摆数据，不爱举案例。一是没有，二是想说明一个道理，就是每个人心中都藏着一个神圣的存在，每人皆是圣贤，人这一辈子最大的理想，我觉得就是找出自己心中的圣人。自吹一下，这是不是就是凯恩斯说的市场就是一个无形的手的最好诠释啊？哈哈。
所以说，如果您看懂了这几段文字，您就明白了，任何事物大致都是如此，知道现在，洞悉未来，了解自身，激发潜能。直到现在和激发潜能是术的层面，和洞悉未来和了解自身就是道的层面了，两者运转起来，就是阴阳和合。
合规，就是合乎规矩，自成方圆
这次会议着重说了加强监管的问题，加强监管的目的就是要业务开展的合乎规矩。没有规矩，哪来的方圆。有了规矩，自然可以遏制系统的风险。就像我们中国，典型的乡土文化，维系存在和发展的就是一套祖宗传下的规矩，走路什么样，吃饭什么样，对待长辈什么样，对待师长什么样，每件事情都有规矩，这也是中华文明之所以源远流长一直存在的根本所在。规矩就是底线，规矩也是红线，是不能触碰的。这就相当于给所有事情设置了底线和一道防火墙，你可以创新，你可以改变，但是涉及到核心的，本质的东西，对不起，你不能突破，这是一个长久的稳定平衡状态，一旦打破了，就自然会遇到麻烦。
现今社会，最大的问题就是规矩没了，被所谓的自由，所谓的民主，所谓的人权，所谓的创新，所谓的发展取代了，不是说这些不好，问题的本质在于突破了底线，也就打破了平衡。平衡没了，怎么可能不出风险呢？所以这次提出的加强监管，我的解释就是找回规矩，找回底线，重回平衡。
很多人笑称，这次会议结束后，在一直处于对抗状态的业务和风控两大体系之间，风控会取得决定性的胜利，干业务可以，要合规。不懂的事情别做，自己搞不明白的事情别做，有把握的在做。有人理解为这会是市场的倒退，其实不尽然。我觉得这恰恰是把这股浮躁之分打压下去的最好方法。让大家静下心来好好研究一下市场，研究一下客户，找准自己的目标群体和对象，研究出合规的产品，而不是去拼概率，拼天花板，拼运气。调整的过程中可能会出现短暂的停滞和所谓的倒退，但这也恰恰是再次满血复活的必要条件。
在这方面，我真正忧虑的是有很多人眼中的世界还是非黑即白的，这是最为可怕的。其实在市场上，业务和风控就是再携手保持这一阴阳的动态平衡，缺一不可，但是50对50的控股比例也不能随意的打破。这一平衡状态永远是动态的，是相对的，今天业务强，明天风险强，都是相对的，正是这种不断的自动修补，自动调和的状态，才保证事物健康有序的成长，这也正是天道的体现。所以这就要求我们的掌局者，要理解这个层面，要能控制得住整体的平衡，否则失衡的局面一发生，问题自然就来了。任何事情保持平衡就好，放得出去的同时必须要保证收的回来。这也就解释了为什么当老二最舒服了道理。比上不足，比下有余，在我眼里它绝不是一个单纯意义上的贬义词。
所以以市场为导向积极发展业务和加强监督并不矛盾，这里的关键就是你监督的实施手段不仅仅是要合规，这是底线，同时也要合理，这是弹性的空间，如果抛开市场去讲加强监督，或者只讲合规，不谈合理，那么这仍然是不对的，任何事物都有阴阳两面，让其中任何一方占据了绝对优势都是有问题的。这不但是平衡，更可以理解成中庸。我们现在缺的就是这种中庸之道，这种稳定发展的环境。而我们的政府，我想，也正是在积极地创造这种环境，把跑的太偏的马车来回到正常的轨道上来。
如果您看明白了这篇文章，我想您也就看清楚了事物的发展方向，也就会这道自己下一步该做什么，该如何去做。然而一切在缘，也一定会有声音说这是什么狗屁玩意，纯属胡说八道，但是这就对了，这就是我一直在强调的法于阴阳，和于术数。在这特殊值得铭记的时期，写下这篇文章，全当纪念吧，与有缘者分享，其乐无穷。