继奶奶摔骨折了之后，我的一位朋友前几天也意外摔伤，胸椎骨折。好在朋友的保障体系比较全，问清楚了状况，帮她捋了一遍，发现可以用到四种保险报销，自己肯定没有什么资金负担，但报销顺序要稍微注意一下。
具体是哪四种保险？
按什么顺序报销？
过程中有什么需要注意的小tip？
2、自己购买了商业险，包括重疾/百万医疗/意外/寿险，「四百万预备役」妥妥的。这次摔伤，并没有严重到重疾险的理赔标准，所以涉及不到重疾险，更涉及不到寿险。能用的保险，主要集中在住院医疗责任。So，在她的保障体系当中，可以用到的就是下面红框中的四个部分：住院时把医保卡给医院，社保统筹会自动结算。能报销的直接就报了，剩下需要自己负担的，就是报销范围之外的。另一方面，很多意外险和住院医疗险，在购买的时候，会分为「有社保/无社保」的版本。「有社保」的版本往往比较便宜，并且报销比例高，但是必须先用社保结算完才能享受。如果买了「有社保」版本，却没用社保报销，那么就只能报销较低的比例。例如【平安e生保长期医疗】，都是 30 岁，有社保价格 364 元，无社保价格 790 元。
“如投保时被保险人以有基本医疗保险或公费医疗的身份参保、但就诊时未使用基本医疗保险或公费医疗的，则赔付比例为 60%；其他情况下，该赔付比例为 100%。”
社保没报的部分，就可以用团险/意外险当中的「住院医疗责任」继续报了。如果保障范围是「基本社会医疗保险规定可报销的、合理且必要的医疗费用」，那么就只能报销上图的「自付部分」；如果保障范围没有规定「社会医疗保险」，或者有「扩展社保外用药」责任的，上图的「自费费用」就也能报销。
注意自付和自费的区别：
如果用的药不在社保目录内，则费用需要完全由自己承担，俗称自费药。
如果这种药在社保目录内，社保给报销，但报销是有比例的。比如这个药 100 块，报销比例是 50%，那么社保报销 50 块，剩下的 50 块由自己承担，就叫自付。
先用哪个都行，如果其中一个就能把剩下的费用都报销的七七八八，就直接用它好了。但如果都报不全，建议先用团险。当然，这种小额的住院医疗，一般也有 100 元水平的免赔额。百万医疗常见的免赔额是 1 万。也就是说，社保报销完之后，要么自己承担这 1 万，要么由社保和其他公费医疗之外的途径，报销 1 万。然后百万医疗才会开始赔付。所以，只要前面第二步能报销到 1 万，剩余的部分就可以用到百万医疗了。
我们假设这次手术住院，一共花费 10 万元。其中社保范围内 7 万，报销比例 80%，社保报销了 5.6 万，自付部分 1.4 万，自费 3 万。同时假设团险医疗和意外医疗都只报销社保范围内，并且各自的保额是1万元。👆极端理想情况下，所有费用都能报销，就是这样的模式。当然，一定有可能存在报销不了的部分，比如一些外购药。但是保障越全面，这部分就越少。试问，如果没有意外险和团险，只有社保和百万医疗险；或者，只有社保和公司团险，没有自己购买的意外险和百万医疗险；
在捋顺的过程中，发现了不少的问题，一并给大家总结一下：如果你自己或者家人，常住地和社保地是不同的，那一定记得先做异地就医备案。支付宝上就有，并不麻烦。朋友是被公司外派到北京，社保还是在大连交。之前没注意，这次眼瞅着要住院了，临时完成的，也来得及。
如果是在大连交社保、外地生活，还可以关注@大连市医保局，在「服务大厅」找「临时异地就医备案」也可以，据朋友说，流程更简单。
朋友有两份意外险，结果受伤了才发现，其中一份刚刚过期 7 天，又不像长期险有宽限期，保障直接就停掉了。所以大家赶紧都看看自己的一年期产品有没有按时续保啊！平时留意短信、微信、邮件的提醒，定期整理保单，看看小程序，都行。每一种产品，都有自己独特的保障范围，单靠一种产品，一定会有覆盖不到的地方。一定要靠多种产品做组合，共同把风险的覆盖面做大。我们一定要有建立起自己和家庭「保障体系」的意识，用很多层架构去兜底。包括互助、慈善捐助、个人资产，都是这个保障体系当中的一份子。区别只是在确定性和成本上。意外险和百万医疗险，一年几百块，很可能一次报销，十几二十年的保费都出来了。即便是我们有了社保和公司福利，也仍然有必要补充。同样的道理，也适用于「为什么买了医疗险还要买重疾险」这类话题。今天又讲了好多知识点，也不知道给大家讲清楚了没有。哪里没明白就直接留言问吧。
