社保交15年和30年，相差几十万！

最近有朋友问麦爷：
社保交了15年，是不是就不用交了？
谁说的？出来，我保证不打死他！
你要是真交15年的话，就亏大了！
社保，究竟要交多久才最划算？今天我就给大家详细算算。
信息量有点大，强烈建议大家收藏再看，毕竟关乎到每个人的切身利益。
毫无疑问：社保一定是最值得买的保险！
我们经常说的保险，是保险公司开发的。
而社保，全称“社会保险”，就是你交钱，国家给你保障。
社保包括 5 种保险：医疗、养老、生育、工伤、失业。
医保保险：报销看病的费用；
养老保险：达到退休年龄后能领养老金；
生育保险：报销生娃的费用，领生育津贴；
失业保险：失业后领到基本生活费；
工伤保险：赔偿因工受伤或职业病。
总之，社保会跟随我们一辈子。
生病住院、工作、结婚、生娃、买房买车、退休等，人生各个阶段都会用到。
不好好利用的话就可惜了。

医保，交多久最好？
先给自己定个位。
如果你不在上班，比如全职主妇、老人、学生、孩子等，那就可以交居民医保。
居民医保，交一年保一年，想要报销看病费用，就得一直交下去。
前段时间，就有个94岁老人去交医保被拒收这事儿，还挺心酸的。
但说实在话，居民医保非常值得交。
因为国家补贴了大头，自己只用出小头。
每年交个两三百，住院的话，社保内费用基本能报销60%以上，还是不错的。
再来说说：职工医保。
如果你是上班族，单位给你交的就是职工医保。
职工医保是累计的，交满一定年限后就不用再交，之后就可以终身享受医保待遇。
可以看到，各地医保缴费年限，都不一样。
比如广州只用交15年，达到退休年龄后，你就可以终身享受医保待遇。
但深圳就要交20-25年，如果只交15年，就享受不到了。
现在换城市工作非常普遍，如果你在广州交了5年，又去上海工作。
如果打算以后在上海退休，就可以把广州的医保转移到上海进行合并，缴费年限+额度都可以累加。
想了解自己城市要交多久，可以给我留言，或直接拨打社保热线12333咨询。
相比居民医保，职工医保是月缴，每年要交几千块，住院都能报到80%以上。
不过很多朋友想不通：
明明有医保，为啥最后还要自费那么多？
麦爷之前给大家看过一个真实案例：
小王在湘雅医院手术，住院花了10万，进口手术设备3万不能报，另外7万在扣除 900 元免赔额后，剩余6.9万可纳入报销范围。
具体报销金额如下：

  • 0 ~1 万：1 万*88%=0.88 万

  • 1 万以上：(6.9万-1万)*92%=5.4万

累计报销6.3 万，最终只报销了 63%。
虽然实际报销比例不高，但医保作为打底福利，要解决14亿人的看病问题并不容易。
尤其是随着老龄化社会越来越严重，医疗成本也逐步提高，国家的医保政策一直是：保而不包。
这就是医保的局限性。
医保有三大类目：
比如药品目录中，只有甲类药全部报销，一些疗效好的乙类药只能部分报销。
又比如一些先进的治疗手段和仪器等，都是需要部分自费的。
而这些，又往往也是看病最花钱的地方。
如果想解决这个问题，完全可以考虑花几百块配一个百万医疗险，
只要是住院自费超过1万以上的，符合条款就全部报销，最高能报销到上百万，非常实用。
当然如果你觉得公立医院太拥挤：排队3小时，看病1分钟。
想去卓正、和睦家这样的高端诊所看病，那医保就更行不通了，只有高端医疗险可以匹配这个需求。
高端医疗险，除了看病费用外，对于疫苗、牙科等都有很好的保障。
想了解的朋友，可以点个再看让我知道。
总之，医保是基础，医保之上想报销更多，或者更高端的医疗需求，还是用保险来解决更实际。
说完医保，再来说说养老保险。
养老保险只交 15 年就够了？
错！国家规定的是：养老保险至少要交满15年，且达到退休年龄后才能领养老金。
交满15年，只是领钱的最低门槛。
只有交得多，交得久，以后才能领得多。
下面麦爷分别对比下，交15年养老、交30年养老，退休后差距到底有多大！
计算过程有点复杂，脑壳疼的可以直接跳过这一段去看结论。
职工养老保险计算公式是：
每月领的养老金 = 个人养老金 + 基础养老金

  • 个人账户养老金 ：个人交的养老金总额 ÷ 发放月数（139 个月）

  • 基础养老金 ：（退休时本市上年职工社会平均工资 + 本人指数化月平均工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

本人指数化工资：（目前自己工资 ÷ 目前社平工资）× 退休时社会平均工资。
假设，小王30 岁，每月工资5000，那么他每个月要交的养老保险是这些：

  • 个人缴纳：5000 x 8 % =  400 元

  • 单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设小王每年的工资涨幅，与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。
1、交15年养老保险
小王在15年里，一共交了10.3万。退休后每月能领到的养老金是：

  • 个人账户养老金：10.3万 ÷ 139= 745 元

  • 基础养老金：5000 *( 1.05^30)*15 % = 3242 元

退休后第一个月能领：3987 元。
2、交30年养老保险
小王在30年里，一共交了32万。在退休后第一个月领到的养老金是：

  • 个人账户养老金：32万 ÷ 139= 2294 元

  • 基础养老金：5000 *( 1.05^30)*30 % = 6483 元

退休后第一个月能领：8777 元。
可以看到，交30年养老比交15年养老保险，可以多领 1 倍的钱。
所以有条件就可以考虑交多一点，交久一点。
不过话说回来，交30年可以领8千多，听起来还不错。
但如果考虑到退休时物价水平，就捉襟见肘了。
因为根据计算，小王60岁时，社会平均工资已经有 2.1 万了。
而小王每月养老金只占社会平均工资的40%。温饱是可以保障，要想品质养老，真心难。
所以，交得再多，交得再久，也无法覆盖未来的更好的养老需求。
我们之前也说过，根据社科院数据统计，养老金在2035年将耗尽。

来源《中国养老金精算报告2019-2050》

最近刚落地的延迟退休，以及近年来开放二胎等，都是缓解养老基金紧张的手段。
老，是一个必然发生的事实上，不会提前也不会推后。
站在个人养老配置的角度，年金、增额终身寿险，是不错的选择。
但麦爷之前也写过，很多预定利率 4.025%的年金，在去年11月份都陆续下架了。
现阶段要找到一个兼顾：收益性、流动性、高利率的产品，建议首选增额终身寿险。
终身锁定3.5%的收益，超高的灵活度，表面上是寿险，实际上就是一个长期储蓄产品。
有兴趣的朋友也可以看看《延迟退休来了！4亿人将受影响！》这篇文章。
国家养老，养儿防老，都有点靠不住，还是靠自己吧。
除了医保和养老外，社保五险中的其他3种保险，缴费长短影响不是很大。
1、工伤保险
工伤保险只要参保，就能获得保障，跟缴费年限关系不大。
而且工伤保险的钱是单位交，自己不用交。
如果工作期间受伤、职业病、因公残疾、死亡等，都可以获得不同程度的赔偿。
比如在工作中受伤，工伤保险就要报销医疗费，而且单位对于停工期间的工资，也要照发。
另外，如果之前买了重疾险、寿险，意外险，工伤保险赔完，这些保险可以接着赔，不受影响。
比如30岁男性，花1千多买了个 200 万定期寿险。如果因为工伤身故，除了工伤赔偿外，定期寿险还能再获赔 200 万。
2、生育保险
如果你身边有准妈妈或孩子刚出生，建议转给她看。
因为要想报销生孩子的费用，很多地方都要求：生育险要累计缴满 1 年。
生育险，常规作用就是报销生孩子或流产的检查费、接生费、手术费、住院费和药费等。
但很多人不知道，生孩子还可以领几万块的生育津贴。
比如，小王月薪8000，休产假128天，单位上年月平均工资为8000元。
生育津贴
= 上年单位人均缴费工资÷30×产假天数
= 8000÷30×128=34133元
这3万多不用交税，全部收入囊中，给力。
3、失业保险
失业保险的缴费年限，比较重要。
你交失业险的时间越长，失业后领的钱就越多。
比如在深圳：
如果只交了1年：能领 3 个月失业金
如果交了10年：就领 24 个月
领失业金的条件，大家也要注意：
1、要求累计交满 1年以上，缴费时间太短了领不了。
2、不是本人主动辞职。主动辞职证明你还有选择余地，也领不了。
3、已办理失业登记，并已填写求职意向表
今年受疫情影响，失业险又多了一个福利：
就算是主动辞职，也可以领失业补助。
也算是特殊时期，国家发布的一项有温度的政策。
具体可以看看《不懂社保，你错过了多少福利！》这篇文章。
社保五险，缴费年限各不相同。尤其医保和养老，交15年和交30年，差别巨大。
社保这东西，还是挺复杂的，后续麦爷也会继续给大家做社保科普。
作为过来人咱都知道，不论是看病还是养老，靠国家肯定不行，还是自己动手丰衣足食吧。
1月份重疾新规就会实施，到时候所有在售的老产品将全部下架，有需求的赶紧上车。
否则像去年的4.025%的年金一样，错过了，就是错过了一个时代。
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