困在“花呗”里的年轻人

' 花钱一时爽,还钱火葬场。' 小松笑着摇摇头,关闭了手机上的这条推送。地铁快到站了,他往外换了换位置,准备迎接新一天的工作。现在的他,没欠任何网贷,一身轻松,而一年多以前,他曾深陷网贷漩涡。

近日,一组数据成为微博热搜—— ' 全国有 1.75 亿 90 后,其中只有 13.4% 的年轻人没有负债,而 86.6% 的 90 后都接触过信贷产品 '

记者调查发现,与传统信用卡不同,年轻人开通 ' 花呗 '、' 借呗 '、' 白条 ' 等消费信贷产品,几乎毫无门槛,可以轻松实现 ' 一键开通,先消费,后还款 '。年轻、冲动、自制力差、对诱惑缺乏抵抗,当这些因素集中爆发时,年轻人——尤其涉世未深的大学生,就有可能陷入无法偿债的困局。

插图:宋溪

街头调查:

约 64% 的受访者使用消费信贷

上热搜的那组数据来自 2019 年的一份《中国消费年轻人负债状况报告》。记者走上街头,在大学生聚集的几所大学附近,进行了街头调查。

在一共 50 名受访大学生中,使用消费信贷的有 32 人,约占受访者的 64%。未使用者中,多数表示用生活费就足够日常生活。有一名学生表示自己很担心开通消费贷产品后 ' 控制不住自己 ',因此一直没有开通。对于自己想要的、价格较贵的商品,要么攒钱购买,要么只能克制自己的消费欲望,以后再说。

多数使用者表示,使用的额度很少,每月使用额度在 1000 元左右,只购买日用品。

在 32 名使用者中,多数会绑定银行卡后每月自动还账。有 3 人出现过还款困难问题。其中一位曾经用 ' 花呗 ' 买过大额商品,可之后忘记了这件事,又把生活费花了不少。直到下月要还钱时,他才发现现金已经不够。在那之后,他向家长进行了求助,随后调整了自己的花钱方式,以后只在小额支付时才用花呗,目的是增长信用值,大额消费则会直接用卡里的钱。

还有一个有意思的细节,多数受访者表示,自己是在 ' 不知不觉中 ' 就开通了消费信贷产品。

实际操作:

开通贼容易 关闭有点难

这种 ' 不知不觉 ' 到底有多容易,记者进行了实际操作体验。

在淘宝、天猫商城,可以使用 ' 花呗 ',在支付方式选项当中,花呗的右方还写着 ' 推荐 ' 二字。在京东商城,可以使用 ' 京东白条 ',选择一样商品发现,用 ' 打白条 ' 的方式支付还可以立减 50 元。此外,携程出行 APP 提供了 ' 携程拿去花 ' 服务。手机微博的 ' 微博钱包 ' 中,则提供了 ' 授信额度支付 '。美团平台曾经也开通过 ' 美团月付 ' 功能,广告语为 ' 这月买,下月 8 号付 ',但目前点击该功能界面,却显示 ' 正在逐步开放,敬请期待 '。

这些消费信贷产品,采用的都是 ' 先消费,后还款 ' 的支付模式。相比于开信用卡还需要验证工作情况等信息,这些产品开通的门槛要更低,甚至有些产品的宣传语就是 ' 一键开通 '。记者对产品进行了逐一尝试,' 花呗 ' 点击开通按钮后,只需刷脸即可开通,提供的额度是 2000 元。' 京东白条 ' 则需要填写个人姓名、电话、居住地址,但无需刷脸,提供的额度是 3000 元。携程拿去花可以点击支付宝快速验证,验证成功后给出的额度是 12000 元。微博的 ' 授信额度支付 ' 则稍微麻烦一些,需要上传身份证并刷脸,审核通过后给出了 7969 元的额度。

在各类产品的服务协议中,都会写到还款逾期的惩罚措施。花呗的罚息比例是每天万分之五。京东白条每天也要收取未偿还金额的万分之五作为日服务费,此外还要收取每天万分之 1.5 的违约金。' 携程拿去花 '' 微博钱包 ' 则没有在服务条款里明确写出违约金或滞纳金的标准,而是称要 ' 以系统生成的电子信息记录为准 '。

对于消费自控能力差的年轻人,' 管住手 ' 的最好办法就是关闭这些消费信贷产品。记者尝试发现,花呗和携程拿去花的关闭非常简单,只要将钱还清,直接点击 ' 关闭按钮 ' 即可。

但在关闭京东白条时,就有些困难了。首先,记者在手机京东里根本没找到关闭按钮,点击咨询客服,却跳转到了 ' 京东金融 'APP 的下载栏。下载 APP 后,记者终于在客服一栏中找到了 ' 如何注销白条 ' 的选项,点击并选择 ' 不想使用 ' 后,客服还发来了 ' 白条有很多优惠活动 '、' 注销后可能无法再次开通 ' 的提示。

记者多次点击 ' 注销白条 ',客服系统依然在 ' 挽留 '

记者随后选择 ' 坚持注销 ' 后,系统居然又说 ' 如果暂时不想使用,建议您先不注销,而是使用‘锁定白条账户’功能 ',随后才给出了注销白条的链接。而在微博钱包中,记者尝试了很久也没有找到关闭的办法。

案例故事:

' 欠款十几万的时候我真害怕 '

' 用我请客有面子,轻轻松松下月还。'' 用我分期付款没压力,梦幻海岛想去就去。'…… 在这样极具诱惑力的广告鼓动下,年轻人很轻松就打开了消费信贷产品。而开启信贷消费大门之后,他们的命运各不相同。

在网络平台豆瓣上,有一些名为 ' 负债者联盟 '、' 努力还债联盟 '、'90 后负债交流 ' 的讨论组。这些讨论组中,聚集着少则几百个,多则上万个曾经或正在遭遇网贷问题的人,而从发帖内容来看,其中的人大多都还很年轻。' 超前消费 '、' 积少成多 '、' 以贷养贷 '、' 焦头烂额 ' 是讨论中频繁出现的关键词。

小松曾经也是负债者之一。今年 22 岁的他,在大学时开通了 ' 花呗 '。' 进了大学之后,经常使用支付宝,无意中发现了有‘花呗’这个东西,开通很容易,就开始用了。' 大学生活多姿多彩,年轻人们喜欢讨论时尚、运动、数码产品。正在此时,苹果 iPhone7 问世。'128g 的 5800 块钱,我一个月生活费 2000,用生活费肯定是买不起的。' 于是,小松又开通了 ' 借呗 ',' 可以做分期,一个月才还几百块钱,感觉很轻松。'

从那以后,小松开始习惯于使用消费信贷产品,超前消费,' 后面就感觉这些借贷产品里的钱,都是自己的一样 '。在大二那年,小松在漩涡中越陷越深。' 因为赌球。' 赌球需要调动的资金更大,小松开始 ' 以贷养贷 ',' 想法设法去找软件借钱,借这个还那个 '。最严重的时候,他同时使用了十多款借贷产品,欠款达到十多万元。

到大学行将毕业时,小松感到,' 陷得太深,真害怕 '。跟家里开口很难,但是问题已经严重到自己无法解决。他最终寻求了父母的帮助,在毕业后又努力工作还钱,一年多过去了,已经还清了欠款。' 我现在已经不碰这些借贷产品了,连支付宝都很少用。'

小松说,自己属于比较极端的例子,但是他也认为,自控能力差是年轻人的共性。' 借贷产品的本意也就是为了赚钱,并不是为了害人。自控能力差的人,再难借的钱,他也能借到。' 小松坦诚,现在遇到喜欢的东西还是会买,但是会量力而行,' 超前消费也不是不行,自己一定要控制一个度。'

专家:

借贷平台要担负一定的社会责任

互联网经济专家刘兴亮在接受记者采访时说,借贷平台作为一个工具,本没有对错,' 工具,都不是完美的,产生一些无法预料的后果,可以理解。'

但是,如果后果可以预见,或者已经引起了社会热议,那借贷平台就要负起社会责任来。年轻人,没有形成正确的消费观,控制不住自己的欲望,很容易受到影响。' 我看到过一个广告,就算是借钱,也要过一次像样的生日。这就是平台在诱惑、在引导。' 刘兴亮接触过很多深陷网贷危机的年轻人,其中很多是大学生,还有一些刚毕业不久,' 他们已经是成年人,要对自己的行为负责,要知道自己的收入水平和偿还能力。但是,平台也不能袖手旁观。'

刘兴亮认为,借贷平台完全可以发挥大数据和分辨能力,负起责任来,对借款者设置一定的门槛,' 没有收入的学生,偿还能力是很低的,怎么对他们的消费进行一些理性限制,还需要业内专家进一步论证。'

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