困在“花呗”里的年轻人

' 花钱一时爽，还钱火葬场。' 小松笑着摇摇头，关闭了手机上的这条推送。地铁快到站了，他往外换了换位置，准备迎接新一天的工作。现在的他，没欠任何网贷，一身轻松，而一年多以前，他曾深陷网贷漩涡。

近日，一组数据成为微博热搜—— ' 全国有 1.75 亿 90 后，其中只有 13.4% 的年轻人没有负债，而 86.6% 的 90 后都接触过信贷产品 '

记者调查发现，与传统信用卡不同，年轻人开通 ' 花呗 '、' 借呗 '、' 白条 ' 等消费信贷产品，几乎毫无门槛，可以轻松实现 ' 一键开通，先消费，后还款 '。年轻、冲动、自制力差、对诱惑缺乏抵抗，当这些因素集中爆发时，年轻人——尤其涉世未深的大学生，就有可能陷入无法偿债的困局。

插图：宋溪

街头调查：

约 64% 的受访者使用消费信贷

上热搜的那组数据来自 2019 年的一份《中国消费年轻人负债状况报告》。记者走上街头，在大学生聚集的几所大学附近，进行了街头调查。

在一共 50 名受访大学生中，使用消费信贷的有 32 人，约占受访者的 64%。未使用者中，多数表示用生活费就足够日常生活。有一名学生表示自己很担心开通消费贷产品后 ' 控制不住自己 '，因此一直没有开通。对于自己想要的、价格较贵的商品，要么攒钱购买，要么只能克制自己的消费欲望，以后再说。

多数使用者表示，使用的额度很少，每月使用额度在 1000 元左右，只购买日用品。

在 32 名使用者中，多数会绑定银行卡后每月自动还账。有 3 人出现过还款困难问题。其中一位曾经用 ' 花呗 ' 买过大额商品，可之后忘记了这件事，又把生活费花了不少。直到下月要还钱时，他才发现现金已经不够。在那之后，他向家长进行了求助，随后调整了自己的花钱方式，以后只在小额支付时才用花呗，目的是增长信用值，大额消费则会直接用卡里的钱。

还有一个有意思的细节，多数受访者表示，自己是在 ' 不知不觉中 ' 就开通了消费信贷产品。

实际操作：

开通贼容易 关闭有点难

这种 ' 不知不觉 ' 到底有多容易，记者进行了实际操作体验。

在淘宝、天猫商城，可以使用 ' 花呗 '，在支付方式选项当中，花呗的右方还写着 ' 推荐 ' 二字。在京东商城，可以使用 ' 京东白条 '，选择一样商品发现，用 ' 打白条 ' 的方式支付还可以立减 50 元。此外，携程出行 APP 提供了 ' 携程拿去花 ' 服务。手机微博的 ' 微博钱包 ' 中，则提供了 ' 授信额度支付 '。美团平台曾经也开通过 ' 美团月付 ' 功能，广告语为 ' 这月买，下月 8 号付 '，但目前点击该功能界面，却显示 ' 正在逐步开放，敬请期待 '。

这些消费信贷产品，采用的都是 ' 先消费，后还款 ' 的支付模式。相比于开信用卡还需要验证工作情况等信息，这些产品开通的门槛要更低，甚至有些产品的宣传语就是 ' 一键开通 '。记者对产品进行了逐一尝试，' 花呗 ' 点击开通按钮后，只需刷脸即可开通，提供的额度是 2000 元。' 京东白条 ' 则需要填写个人姓名、电话、居住地址，但无需刷脸，提供的额度是 3000 元。携程拿去花可以点击支付宝快速验证，验证成功后给出的额度是 12000 元。微博的 ' 授信额度支付 ' 则稍微麻烦一些，需要上传身份证并刷脸，审核通过后给出了 7969 元的额度。

在各类产品的服务协议中，都会写到还款逾期的惩罚措施。花呗的罚息比例是每天万分之五。京东白条每天也要收取未偿还金额的万分之五作为日服务费，此外还要收取每天万分之 1.5 的违约金。' 携程拿去花 '' 微博钱包 ' 则没有在服务条款里明确写出违约金或滞纳金的标准，而是称要 ' 以系统生成的电子信息记录为准 '。

对于消费自控能力差的年轻人，' 管住手 ' 的最好办法就是关闭这些消费信贷产品。记者尝试发现，花呗和携程拿去花的关闭非常简单，只要将钱还清，直接点击 ' 关闭按钮 ' 即可。

但在关闭京东白条时，就有些困难了。首先，记者在手机京东里根本没找到关闭按钮，点击咨询客服，却跳转到了 ' 京东金融 'APP 的下载栏。下载 APP 后，记者终于在客服一栏中找到了 ' 如何注销白条 ' 的选项，点击并选择 ' 不想使用 ' 后，客服还发来了 ' 白条有很多优惠活动 '、' 注销后可能无法再次开通 ' 的提示。

记者多次点击 ' 注销白条 '，客服系统依然在 ' 挽留 '

记者随后选择 ' 坚持注销 ' 后，系统居然又说 ' 如果暂时不想使用，建议您先不注销，而是使用‘锁定白条账户’功能 '，随后才给出了注销白条的链接。而在微博钱包中，记者尝试了很久也没有找到关闭的办法。

案例故事：

' 欠款十几万的时候我真害怕 '

' 用我请客有面子，轻轻松松下月还。'' 用我分期付款没压力，梦幻海岛想去就去。'…… 在这样极具诱惑力的广告鼓动下，年轻人很轻松就打开了消费信贷产品。而开启信贷消费大门之后，他们的命运各不相同。

在网络平台豆瓣上，有一些名为 ' 负债者联盟 '、' 努力还债联盟 '、'90 后负债交流 ' 的讨论组。这些讨论组中，聚集着少则几百个，多则上万个曾经或正在遭遇网贷问题的人，而从发帖内容来看，其中的人大多都还很年轻。' 超前消费 '、' 积少成多 '、' 以贷养贷 '、' 焦头烂额 ' 是讨论中频繁出现的关键词。

小松曾经也是负债者之一。今年 22 岁的他，在大学时开通了 ' 花呗 '。' 进了大学之后，经常使用支付宝，无意中发现了有‘花呗’这个东西，开通很容易，就开始用了。' 大学生活多姿多彩，年轻人们喜欢讨论时尚、运动、数码产品。正在此时，苹果 iPhone7 问世。'128g 的 5800 块钱，我一个月生活费 2000，用生活费肯定是买不起的。' 于是，小松又开通了 ' 借呗 '，' 可以做分期，一个月才还几百块钱，感觉很轻松。'

从那以后，小松开始习惯于使用消费信贷产品，超前消费，' 后面就感觉这些借贷产品里的钱，都是自己的一样 '。在大二那年，小松在漩涡中越陷越深。' 因为赌球。' 赌球需要调动的资金更大，小松开始 ' 以贷养贷 '，' 想法设法去找软件借钱，借这个还那个 '。最严重的时候，他同时使用了十多款借贷产品，欠款达到十多万元。

到大学行将毕业时，小松感到，' 陷得太深，真害怕 '。跟家里开口很难，但是问题已经严重到自己无法解决。他最终寻求了父母的帮助，在毕业后又努力工作还钱，一年多过去了，已经还清了欠款。' 我现在已经不碰这些借贷产品了，连支付宝都很少用。'

小松说，自己属于比较极端的例子，但是他也认为，自控能力差是年轻人的共性。' 借贷产品的本意也就是为了赚钱，并不是为了害人。自控能力差的人，再难借的钱，他也能借到。' 小松坦诚，现在遇到喜欢的东西还是会买，但是会量力而行，' 超前消费也不是不行，自己一定要控制一个度。'

专家：

借贷平台要担负一定的社会责任

互联网经济专家刘兴亮在接受记者采访时说，借贷平台作为一个工具，本没有对错，' 工具，都不是完美的，产生一些无法预料的后果，可以理解。'

但是，如果后果可以预见，或者已经引起了社会热议，那借贷平台就要负起社会责任来。年轻人，没有形成正确的消费观，控制不住自己的欲望，很容易受到影响。' 我看到过一个广告，就算是借钱，也要过一次像样的生日。这就是平台在诱惑、在引导。' 刘兴亮接触过很多深陷网贷危机的年轻人，其中很多是大学生，还有一些刚毕业不久，' 他们已经是成年人，要对自己的行为负责，要知道自己的收入水平和偿还能力。但是，平台也不能袖手旁观。'

刘兴亮认为，借贷平台完全可以发挥大数据和分辨能力，负起责任来，对借款者设置一定的门槛，' 没有收入的学生，偿还能力是很低的，怎么对他们的消费进行一些理性限制，还需要业内专家进一步论证。'