【小科普02】重疾险和医疗险有什么区别？

本文是「大鱼测评」的 第5篇 原创文章

在和一些新手朋友聊保险时，对一年动辄就要交几千上万保费表示非常不理解，经常会反问一句，“我买的保险一年就几百块钱，也保几百万”。实际上，这就是我们常见的，典型没搞懂医疗险和重疾险的区别。今天这篇就聊个清楚，希望大家买个明白。

大鱼总结了重疾险和医疗险的大概异同如下图:

具体我们一一来说。

赔付方式不同

重疾险是达到一定条件即可获得一笔赔偿金，而医疗险，同医保一样，均属实报实销险种。当被保险人一旦罹患重疾，符合所购买重疾险合同中的理赔条件，即一次性获赔总保额。而医疗险则是花销多少，最后按照医疗险的合同进行报销。

举个例子来说，老王今年年初购买了50万保额的重疾险和一份百万医疗保险，结果到年底时，就被诊断出患急性心肌梗塞，进行住院治疗。住院期间共花费5万多，而所购买的医疗险规定有1万的免赔，则老王可以获得剩下的4万多赔偿（不考虑社保）。另外，老王的急性心肌梗塞符合重疾赔付条件，老王还获得重疾险一次性50万赔偿。

所以，相比于医疗险的实报实销，重疾险只要满足合同约定的重疾（或轻症）理赔条件即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。

覆盖疾病不同

重疾险保障疾病种类在合同里都会有约定，保险协会统一定义包含25种重疾。而25种重疾就已经占到理赔率和发病率95%左右的比例。

医疗险的确是不限疾病的，只看是否发生了合同规定的住院或者门诊。从这个角度来看，医疗险的确对疾病的理赔限制更宽松，覆盖面更广阔。

保障期限不同

一般来说，重疾险属于长险，保障的期限一般是到70岁至终身，虽然目前市面上也有一些一年期重疾，但所覆盖的风险、保障的定位来看，其实都不算是传统意义上的重疾了。而医疗险一般来说是一年一年买，只保买的这一年。

续保规则不同

重疾险不用考虑续保问题。而医疗险则不一样，很多产品并不能保证未来会保证续保。所以如果该医疗险产品统一停售，可能就无法续保了，如这段时间身体发健康状况发生了改变，再想去买别的医疗险产品，也很难买到。

价格不同

一般来说，重疾险的缴费高于普通医疗险。其实从保险公司角度来思考，也是完全合理的。重疾一旦获赔，都是几十上百万的一次性给付，而医疗险都是按照实际发生的费用来结算报销，很多医疗险还有免赔额，降低了小额频繁理赔的可能性。当然，中高端医疗险责任全面，服务完善，价格也高。

理赔金作用不同

在上期科普我们讲过，重疾险的意义，一方面在于医疗费，一方面在于弥补收入损失，补充后续经济保障，避免家庭陷入”财务危机“。而医疗险的作用就是解决医疗费的问题。

总结

最后总结一下，重疾险和医疗险的不同。重疾险是用于弥补收入损失和重疾后续康复费用，不存在续保问题，遇到重疾一次性给付几十上百万的保额；而医疗险用于覆盖医疗费用，存在保证续保问题，属实报实销险种。

最后唠叨下，对于消费者来说，这两个险种并非是二选一，两者对于家庭来说，保障的风险不同，是需要互为补充搭配的。

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