德国银行账户和银行卡基本知识介绍最新版

在德国生活，必然要和银行打交道，在此特别总结一下关于德国银行账户，各种现金卡信用卡等方面的信息，给各位网友特别是刚到德国的网友一点指南。

1.先介绍一下我们会接触到的各类银行

首先是有店面的普通银行，例如Deutsche Bank, Postbank, Sparkasse等等，此类银行的优点是能够直接和工作人员交流，能够迅速解决问题。但是随着最近银行行业大环境的影响，实体银行越来越少，事实上也是只有谈贷款，投资咨询等才需要去实体银行。

另外一种银行是网上银行，一般没有店面，即所谓的Direktbank，它们的一切服务都通过网络、电话和电邮实现，这类银行往往具有较优的利息和其他服务。申请这类银行的流程一般是：上网填写申请表，打印生成的电子申请表并签名，然后带上护照和户口登记证明等到邮局做身份认证，免费寄出全部材料后银行会进行审核，通过后就可以使用银行服务了。这种银行有论坛里面介绍的netbank, DKB Bank等等。而现在随着技术的进步，很多银行开户都不需要到邮局做身份认证了，直接在家里就能验证开户。

2.不管是何种银行，都有不同的账户

首先是Sparkonto, 就是所谓的储蓄账户，分活期和定期，一般利息会高一点。缺点是只能取钱，一般不能转账，不够灵活，特别是定期，一定要提前解约（kündigen）,否则可能到期会自动延长合同，仍然取不出钱或损失利息。

然后是Girokonto，转账账户，一般在德国生活都需要一个，这个账户是流通账户，一般无利息或者利息较低，主要用于流动资金（如交租购物等），Girokonto具有完全的转帐功能，而且可以设置定期或者不定期自动缴费的功能。德国境内各个银行之间的跨行转帐基本都是完全免费的，一般1-3个工作日到帐。此类账户有的银行要收一定的管理费。

还有Tagesgeldkonto，这个是活期存款账户的一种，存款会按日计息，派息期则各家银行不同，一般以按季度派息和按年派息为主，也有少量银行按月派息，Tagesgeldkonto一般不拒人，但是转帐功能有限，只能向一个预先绑定的同名账户（Referenzkonto） 转账，不能设置自动缴费。该账户主要通过网络银行进行日常维护，一般是免费的。

另外还有买卖股票，基金，有价证券的Depot, 每个银行的收费不同。

3.再谈谈经常会用到的银行卡

首先大部分德国银行会为Girokonto配一张EC卡，这是和Girokonto绑定的银行卡，可以全德免费刷卡购物，一般也支持欧元区免费刷卡购物，EC卡可以在取款机上取款，但一般只在银行所属的特定银行联盟的取款机上取款才会免费，德国主要的银行联盟有：CashGroup、 CashPool、Sparkasse、Volksbank、Reisenbank等，详情请参考各家银行关于取款机部分的说明。EC卡和Girokonto绑定，管理费各银行不同。

如果有需要的话，可以申请信用卡。信用卡的主要功能是信用消费，可以用于网上购物，旅行消费，提取现金甚至向银行借款等等。申请信用卡一般会要求收入证明，学生可以申请专为学生设计的信用卡，如论坛里面介绍的Barclay，netbank信用卡等。信用卡一般会有年费，要看清各个银行的收费标准。

4. 下面介绍一些主要的银行账户和银行卡

1822direkt银行：sparkasse旗下的网上银行，这家银行特别适合有固定工资或者固定奖学金什么的人开户，因为是完全免费的。而且他家的tagesgeld 利息也是相对比较高的。全德免费在Sparkassen旗下的取款机取款。唯一不方便的地方就是只能在法兰克福的sparkasse免费存钱，对于需要存钱的人不方便。但是他家是目前德国开户送现金最高的银行，开户以后只要打入两次规律收入就送150欧，如果你推荐朋友开户，还能获赠50欧，总共200欧。

commerzbank：Comdirectbank的实体银行，月入1200欧Girokonto长期免费，和他家网上银行comdirect的户头有所不同，这个户头如果有问题，直接到实体银行就能提供服务。

Postbank：德国邮局的银行，有实体店面，取钱方便，只要有邮局的地方，就可以免费取钱，而且全德9000多个Cash Group的取款机也可以免费取钱，有免费的网上银行和电话银行服务。

Giro plus转账账户，服务网点超多。11月以后新的收费标准是22岁以下免费，每月入账3000欧的话，可以升级到他家的Giro extra plus，同样免费，其他户头都要收费了，有月费1,95欧和3,95欧两个档次，基本使用的话，1,95欧那个Giro direkt就够了，和3,95欧的Giro plus相比，就是打印流水，到其他银联集团的银行取钱，还有到柜台汇款的手续费会比较高。

如果原来有他家普通账户的，可以写信去要求换产品，或者解约换到上面介绍的几个银行。

DKB：他家户头从12月开始将改变收费政策，每个月入帐700欧是 Standard Kunde，在欧盟以外取钱要收取1,75% 的手续费，如果透支的话，透支利息是7,5%, 而不是原来的6,9%。而有每个月入帐700欧是 Aktiv Kunde，还是继续全球免费取款，透支利息也是便宜的6,9%。

Barclay巴克莱银行：全球排名较前的银行，服务正规，每个月都会邮寄正式账单，推荐他家信用卡，特别是New Visa产品，其优点是两个月的免息期，以账单结算日期为准。欧元区免费取款，其他国家收少量转汇费。可以同时申请免费EC卡，用在不接收信用卡的地方， EC卡和Visa具有同样的信用额度。免费的SMS账户状态信息发送。初始信用额度为1000欧，并且信用额度增长很快。New Visa信用卡永久免年费。

如果是学生的话，可以申请专门为学生设计的Barclaycard für  Student, 请注意年费，其他使用和New Visa类似。

Amazon：经常在Amazon购物的朋友可以办一个Amazon的Visa卡，持卡在Amazon购买电器产品，均延长一年的Garantie，首次在Amazon消费，减免20欧。还有 积分制度。但是卡费，取款，消费等都要付钱。

Deutsche Bank：Girokonto要收管理费，学生可以免费，ec卡在同一个银行联盟内取款免费，其他要收费，sparkonto的利息相比较别的银行比较低，不推荐。

Sparkasse,各地收费政策不同，但是大多数都收费了，而且费用不便宜，不推荐。另外还有Volkswagen Bank，XXX S.A.,Credit Europe Bank，Norisbank，Sparda-Bank等等，每个银行都有不同的规定，如要申请，请务必自己看清楚。

5. 下面还有一些必须注意的地方

首先各个银行网站上一般都有详细的各项服务价格清单，大家务必查看该清单，以了解可能的潜在收费。

其次隔一段时间就要到银行网页或者实体店打印收支明细，经常检查账户状况，如有问题，赶紧和银行联系。如果让银行给你寄Auszug的话，可能要收邮费。

牢记银行的服务热线，一旦卡丢失立刻挂失冻结。

德国要收利息税，但是每人有801欧的免税额度（夫妻1602欧），这个免税额可以在不同的银行之间分配，你需要填写Freistellungsauftrag告知每家银行你分配的具体免税额，否则银行会从第一个欧分开始扣利息税。如果超过免税额度的话，第二年务必到财政局报税。

根据德国法律规定，所有商业银行都必须参加法定储户资金保险计划，在银行破产的情况下，储户可以在7天内拿回10万以下的存款。部分国外银行在德分行可以不参加德国法定保险，而参加总行所在国家的类似计划，因此储户保险的具体条款可能有所不同，如Bank of Scotland参加的是英国的法定保险计划。